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　　近一段時間以來，從事保險業(yè)務(wù)的機構(gòu)頻頻向區(qū)塊鏈“喊話”。日前，螞蟻金服、平安集團等均表態(tài)向區(qū)塊鏈進軍。

　　區(qū)塊鏈?zhǔn)且环N分布式記賬技術(shù)，通過算法建立不依賴中心的信任，可以避免數(shù)據(jù)篡改和多重支付，能夠?qū)崿F(xiàn)數(shù)字資產(chǎn)安全信任的點對點傳遞。

　　自區(qū)塊鏈走紅以來，關(guān)于其對保險商業(yè)模式的創(chuàng)新產(chǎn)生了種種猜想。小編在采訪中發(fā)現(xiàn)，對區(qū)塊鏈支持者有之，這主要是因其具有交易去中心化、分布式處理等特性，與如今的網(wǎng)絡(luò)社會、共享經(jīng)濟、共享金融發(fā)展不謀而合；反對者亦有之，反對者認(rèn)為其去中心化的設(shè)計和理念過于理想化，難以較大規(guī)模運用，與現(xiàn)實的監(jiān)管、法律、社會組織存在一定沖突。

　　不再依賴中間環(huán)節(jié)

　　此前不久，陽光保險發(fā)布了一款基于區(qū)塊鏈理念的新型微信保險卡單，在微信端輸入被保人和航班信息，即可完成投保，也可以通過微信端以紅包形式將航空意外險贈送給即將出行的親友和客戶。

　　陽光保險相關(guān)人士對21世紀(jì)經(jīng)濟報道小編解釋稱，“傳統(tǒng)的航空意外險存在兩個問題，一是多數(shù)航空意外險只有在飛機發(fā)生意外時才會出現(xiàn)理賠，而發(fā)生這一事件的概率相對很小，所以其中存在虛假保單銷售行為；二是過去航意險都是經(jīng)過渠道商銷售，客戶承擔(dān)了高額渠道費用。”

　　“為了防止出現(xiàn)上述兩個問題，新型微信保險卡單通過與區(qū)塊鏈技術(shù)結(jié)合，依托其多方數(shù)據(jù)共享的特點，可以追溯卡單從源頭到客戶流轉(zhuǎn)的全過程，各方不僅可以查驗到卡單的真?zhèn)?、價格，還可以方便后續(xù)流程，如理賠等，而相互之間的贈送則創(chuàng)造了投保的場景并降低了渠道成本。”該人士續(xù)稱。

　　有了這樣的嘗試，區(qū)塊鏈如果將其分布式參與機制、公開透明的數(shù)據(jù)交換和記錄不可篡改等特性，進一步應(yīng)用于公益捐款、扶貧、互助保險等，將有效解決組織運行透明度和資金流向監(jiān)控問題。此外，對于類似互助保險和捐助，區(qū)塊鏈的共識機制算法，不依賴人投票機制，將可能有效解決治理難題。

　　對此，人保財險執(zhí)行副總裁、執(zhí)行董事王和對21世紀(jì)經(jīng)濟報道小編表示，區(qū)塊鏈商業(yè)模式的核心價值在于提高效率，創(chuàng)造可能，如它將弱化對保險中間商的依賴，市場參與者可利用區(qū)塊鏈技術(shù)，有組織地自行創(chuàng)建“虛擬風(fēng)險池”體系，更加自主、直接和高效地管理風(fēng)險，形成分布式“微保險”或“微互助”組織，并可利用智能合約實現(xiàn)自動執(zhí)行，還可以根據(jù)實際情況，實現(xiàn)自動調(diào)整，保證模型客觀地反映實際風(fēng)險水平，及時調(diào)整賠付資金池，確保風(fēng)險暴露的有效和動態(tài)覆蓋。

　　目前，區(qū)塊鏈在金融場景大規(guī)模應(yīng)用中還存在一些問題。一位保險機構(gòu)創(chuàng)新事業(yè)部人士對21世紀(jì)經(jīng)濟報道小編舉例說道，“比如，去中心化的設(shè)計和理念過于理想化，目前沒有金融機構(gòu)推動，難以大規(guī)模運用，如何解決金融機構(gòu)參與動力是一個難題；區(qū)塊鏈加密機制采用私鑰唯一驗證方式，難以滿足監(jiān)管部門對金融交易多種身份交叉驗證需求。”

　　他進一步解釋稱，“區(qū)塊鏈去中心化和去信任化的方式來集體維護一個數(shù)據(jù)庫，看似可以提高效率，但去中心化就意味著主體不明確，監(jiān)管難以對金融機構(gòu)進行有效監(jiān)管，而且這一新技術(shù)可能會顛覆一些傳統(tǒng)金融業(yè)，大家的態(tài)度會較為謹(jǐn)慎。”

　　基于此，前述大型保險機構(gòu)人士預(yù)計，區(qū)塊鏈形態(tài)上“私有鏈”（對單獨的個人或?qū)嶓w開放）、“聯(lián)盟鏈”（對特定的組織團體開放）將會成為前期的主要運用形態(tài)，完全的“公有鏈”（對所有人開放，任何人都可以參與）除了比特幣應(yīng)用外，目前不能成為成熟的應(yīng)用。

　　不過，螞蟻金服首席構(gòu)架師童玲認(rèn)為，私有鏈一般供私人企業(yè)使用，意義有限，區(qū)塊鏈發(fā)展的最終趨勢還是公有鏈。近年來，已有不少海外金融機構(gòu)和商業(yè)機構(gòu)嘗試使用區(qū)塊鏈進行商業(yè)模式的改進，盡管這一技術(shù)在中國尚未得到廣泛認(rèn)知和應(yīng)用，但是已經(jīng)開始引起越來越廣泛的重視。

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