無(wú)憂保社保知識(shí)早報(bào)：最近在網(wǎng)上看到了這篇文章，是關(guān)于工傷保險(xiǎn)與意外險(xiǎn)的區(qū)別問(wèn)題。說(shuō)是某建筑企業(yè)本可開(kāi)建一項(xiàng)工程，卻因未給員工參加工傷保險(xiǎn)，沒(méi)有拿到施工許可證。該企業(yè)負(fù)責(zé)人提出，已為員工買(mǎi)了意外傷害險(xiǎn)，憑什么不能施工？相信很多人對(duì)此都不是很清楚，特地拿出來(lái)與無(wú)憂保的小伙伴們分享。

存在本質(zhì)區(qū)別

所謂意外傷害險(xiǎn)，是指以被保險(xiǎn)人的身體作為保險(xiǎn)標(biāo)的，以被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害而造成的死亡、殘疾、醫(yī)療費(fèi)用支出，或暫時(shí)喪失勞動(dòng)能力為給付保險(xiǎn)金條件的險(xiǎn)種。

所謂工傷保險(xiǎn)，則指集中用人單位繳納的工傷保險(xiǎn)費(fèi)，建立工傷保險(xiǎn)基金，對(duì)勞動(dòng)者在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中遭受意外傷害或職業(yè)病，并由此造成死亡、暫時(shí)或永久喪失勞動(dòng)能力時(shí)，給予勞動(dòng)者及其實(shí)用性法定的醫(yī)療救治，以及必要的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。這種補(bǔ)償既包括醫(yī)療、康復(fù)所需費(fèi)用，也包括保障勞動(dòng)者基本生活的費(fèi)用。

僅從概念上來(lái)看，兩類險(xiǎn)種都能給予遭受意外傷害的勞動(dòng)者一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，作用確實(shí)比較相似。但實(shí)際上，兩類險(xiǎn)種存在本質(zhì)區(qū)別。

作為商業(yè)保險(xiǎn)的一種，意外傷害險(xiǎn)的責(zé)任承擔(dān)主體是身為一般市場(chǎng)主體的保險(xiǎn)公司。由于商業(yè)保險(xiǎn)僅適用于存在交費(fèi)關(guān)系的投保人與險(xiǎn)企之間，保險(xiǎn)資金來(lái)源于投保人交費(fèi)，保險(xiǎn)待遇與交費(fèi)多少直接掛鉤。因此，意外傷害險(xiǎn)的保費(fèi)也是投保人自愿交納，一般不具有行業(yè)強(qiáng)制性，主要用于傷者醫(yī)藥費(fèi)的賠付金額可以根據(jù)投保金額大小而變化，且有一定的免賠額和賠付上限。

工傷保險(xiǎn)是屬于國(guó)家強(qiáng)制繳納性質(zhì)的社會(huì)保險(xiǎn)。由于社會(huì)保險(xiǎn)一般適用于全體公民，資金來(lái)源于國(guó)家、用人單位、職工個(gè)人等多方面，保險(xiǎn)待遇較為統(tǒng)一，因此，企業(yè)為員工參加工傷保險(xiǎn)，繳納一定數(shù)額的保險(xiǎn)金后，將由國(guó)家統(tǒng)一管理的保險(xiǎn)基金向遭受意外傷害的勞動(dòng)者支付賠償，具有明顯的行政特征。這方面，有明文法規(guī)可循——《工傷保險(xiǎn)條例》第二條規(guī)定“中華人民共和國(guó)境內(nèi)的企業(yè)、事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體、民辦非企業(yè)單位、基金會(huì)、律師事務(wù)所、會(huì)計(jì)師事務(wù)所等組織和有雇工的個(gè)體工商戶應(yīng)當(dāng)依照本條例規(guī)定參加工傷保險(xiǎn)，為本單位全部職工或者雇工繳納工傷保險(xiǎn)費(fèi)?！?/p>

可見(jiàn)，工傷保險(xiǎn)有其基礎(chǔ)性法律地位，企業(yè)若不為員工參保，則構(gòu)成違法，須承擔(dān)一定的法律責(zé)任。

賠付可以兼得

當(dāng)然，盡管兩類險(xiǎn)種存在本質(zhì)區(qū)別，意外傷害險(xiǎn)不能作為工傷保險(xiǎn)的替代產(chǎn)品，但我國(guó)法律法規(guī)并不限制企業(yè)為員工參保意外傷害險(xiǎn)，來(lái)作為工傷保險(xiǎn)的補(bǔ)充，因?yàn)檫@樣可以進(jìn)一步分擔(dān)未來(lái)可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。參保后，員工一旦受工傷，包括醫(yī)藥費(fèi)在內(nèi)的相關(guān)權(quán)利和待遇都有更好的保障。

不過(guò)，雖然一些企業(yè)為員工參保了兩類險(xiǎn)種，但發(fā)生事故后，雙方對(duì)于被保險(xiǎn)人是否可以兼獲兩類險(xiǎn)種的賠償，卻存在分歧，甚至為此鬧上法庭。例某企業(yè)車(chē)間工人小王在操作機(jī)具期間，被飛起的鐵屑擊中眼球，造成八級(jí)傷殘。由于該企業(yè)為員工投保過(guò)意外傷害險(xiǎn)，險(xiǎn)企核實(shí)情況后，向小汪進(jìn)行了賠付。而當(dāng)小汪提出自己應(yīng)獲得工傷補(bǔ)助金時(shí)，企業(yè)負(fù)責(zé)人表示不滿，認(rèn)為保險(xiǎn)公司已為其報(bào)銷(xiāo)醫(yī)療費(fèi)，支付了意外傷害保險(xiǎn)金，如果他再得到工傷保險(xiǎn)賠付，豈不成了“雙重待遇”，因此斷然拒絕其要求，除非扣除他已經(jīng)獲得的意外傷害險(xiǎn)賠付。

其實(shí)，根據(jù)勞動(dòng)和社會(huì)保障部辦公廳《關(guān)于參加商業(yè)保險(xiǎn)中的人身意外傷害險(xiǎn)后是否還應(yīng)當(dāng)參加工傷保險(xiǎn)問(wèn)題的復(fù)函》的規(guī)定，“工傷保險(xiǎn)是社會(huì)保險(xiǎn)的一個(gè)重要組成部分，是國(guó)家強(qiáng)制實(shí)施的一項(xiàng)社會(huì)保障制度?！卑凑铡秳趧?dòng)法》第七十二條用人單位和勞動(dòng)者必須依法參加社會(huì)保險(xiǎn)，繳納社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)的規(guī)定，“中國(guó)境內(nèi)的企業(yè)無(wú)論是否參加了商業(yè)保險(xiǎn)中的人身意外傷害險(xiǎn)，都必須按照國(guó)家規(guī)定，參加工傷保險(xiǎn)。人身意外傷害險(xiǎn)不能代替工傷保險(xiǎn)。企業(yè)在參加工傷保險(xiǎn)的同時(shí)，可以根據(jù)本單位的實(shí)際情況，為職工辦理人身意外傷害險(xiǎn)。”

由此可見(jiàn)，企業(yè)為員工投保意外傷害保險(xiǎn)的行為屬于給員工的額外福利，無(wú)法起到替代工傷保險(xiǎn)的功能。在獲得意外傷害險(xiǎn)賠償后，員工仍可以主張工傷保險(xiǎn)賠償。企業(yè)不能以員工已獲得意外傷害賠償為由進(jìn)行抗辯，后者可以同時(shí)得到該兩種賠償。所以，上面的例子中，企業(yè)還是要向小王支付工傷補(bǔ)助金。

全國(guó)十三五規(guī)劃明確全民參保計(jì)劃，將在2020年前基本實(shí)現(xiàn)。全民參保是政策指向也是新的市場(chǎng)空間，無(wú)憂保堅(jiān)定信念承擔(dān)起企業(yè)的社會(huì)責(zé)任，努力做國(guó)家全民參保計(jì)劃的踐行者。

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