無憂保社保知識(shí)早報(bào)：導(dǎo)語：養(yǎng)老的方式多種多樣，以房養(yǎng)老就是其中的一種。將房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司，每月領(lǐng)取一定數(shù)額養(yǎng)老金，終老時(shí)房子歸保險(xiǎn)公司處置，你愿意嗎？然而，以房養(yǎng)老在中國似乎不太被百姓們接受，這是為什么呢？

2014年7月1日起，中國保監(jiān)會(huì)在北京、上海、廣州、武漢開展住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，今年4月份，第一款“保險(xiǎn)版”以房養(yǎng)老產(chǎn)品推出。據(jù)幸福人壽總裁辦相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，截至目前，“保險(xiǎn)版”以房養(yǎng)老產(chǎn)品總共只有12戶簽約。

目前，我國社會(huì)養(yǎng)老保障水平不高。企業(yè)退休人員養(yǎng)老金即使是在相對較高的北京、上海、廣東，平均每月也僅為三兩千元。辛苦了大半生，養(yǎng)孩子、還房貸，積蓄不多，退休后除了房產(chǎn)這筆財(cái)富外，收入少了不少，但請人照顧、看病吃藥等花費(fèi)卻有增無減。而養(yǎng)老全靠子女顯然也不切實(shí)際，不少年輕夫婦要么啃老，要么要贍養(yǎng)4個(gè)或更多的老人。盡管在國外，尤其是歐美，以房養(yǎng)老是最普遍、最常見的養(yǎng)老方式。但是，大多數(shù)中國老百姓并不接受以房養(yǎng)老，這是為什么呢？其中的原因值得反思。

調(diào)查顯示在八成投票不愿以房養(yǎng)老的網(wǎng)友中，有55.4%的網(wǎng)友認(rèn)為，房子應(yīng)該作為遺產(chǎn)留給下一代，而27.7%的人擔(dān)憂“以房養(yǎng)老的法律并不完善”。其實(shí)，這不僅僅是網(wǎng)友們的擔(dān)心，對于以房養(yǎng)老，保險(xiǎn)公司也多持觀望態(tài)度。如有保險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，以房養(yǎng)老雖然開始試點(diǎn)工作了，作為金融機(jī)構(gòu)，各家保險(xiǎn)公司也對可能產(chǎn)生的經(jīng)營和道德風(fēng)險(xiǎn)有自己的考慮。一是擔(dān)心房屋產(chǎn)權(quán)不清晰，老人去世后，子女不搬出去怎么辦。還有一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)是通脹風(fēng)險(xiǎn)。有專業(yè)人士坦言：“面臨的具體操作問題的確相當(dāng)復(fù)雜?！睉?yīng)該說，網(wǎng)友和保險(xiǎn)公司的擔(dān)心不是沒有道理。

其實(shí)，以房養(yǎng)老之所以在歐美等國家和地區(qū)流行，與高遺產(chǎn)稅有關(guān)。人們在以房養(yǎng)老和留房產(chǎn)給子女但要繳納大筆稅金之間較容易做出選擇。而在我國，養(yǎng)老靠兒不靠房的傳統(tǒng)觀念根深蒂固。日前，暨南大學(xué)輿情研究中心開展的關(guān)于“廣州市居民養(yǎng)老現(xiàn)狀”的民意調(diào)查頗有說服力。從調(diào)查來看，市民對最傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老方式的認(rèn)知度和認(rèn)同度都是最高的，機(jī)構(gòu)養(yǎng)老的認(rèn)知度次之，其次是社區(qū)養(yǎng)老、以房養(yǎng)老和候鳥式養(yǎng)老。在一項(xiàng)127815人參與的調(diào)查中，有多達(dá)87.6%的受訪者斷言以房養(yǎng)老并不可行，甚至有93.4%的受訪者認(rèn)為以房養(yǎng)老不能代替政府養(yǎng)老。

從最新的解讀看，盡管以房養(yǎng)老只是養(yǎng)老方式的補(bǔ)充。但是，不論是國情還是政體，都決定了中國式養(yǎng)老最終還要靠政府兜底。首先，中國式以房養(yǎng)老與國外謬之千里。以住宅為例，在日本，不管是政府投資開發(fā)建設(shè)的普通建筑還是私營開發(fā)商建造的住宅，全部進(jìn)行適老化設(shè)計(jì)。而我國呢？不少開發(fā)商還在跑馬圈地炒概念，只在意建筑物的“皮”，根本沒有考慮建筑里面的“瓤”，林立的摩天大樓使城市很漂亮，但醫(yī)療配套跟得上嗎？物業(yè)有沒有備用發(fā)電或蓄電設(shè)施？如果沒有，一旦停電使電梯停運(yùn)，尤其是突發(fā)疾病時(shí)停電，是等死還是養(yǎng)老？

其次，公眾拿什么以房養(yǎng)老？住宅用地的使用年限最高是70年，而在一些地方被縮短到30年、20年。所以，盡管《物權(quán)法》規(guī)定，“住宅建設(shè)用地使用權(quán)期間屆滿的，自動(dòng)續(xù)期”。但同時(shí)，按照《城市房地產(chǎn)管理法》“經(jīng)批準(zhǔn)準(zhǔn)予續(xù)期的，應(yīng)當(dāng)重新簽訂土地使用權(quán)出讓合同，依照規(guī)定支付土地使用權(quán)出讓金”的規(guī)定，“自動(dòng)”并不意味著“無償”，還得“依照規(guī)定支付土地使用權(quán)出讓金”，否則“土地使用權(quán)將由國家無償收回”。倘若土地使用權(quán)被國家無償收回，還能以房養(yǎng)老嗎？

全國十三五規(guī)劃明確全民參保計(jì)劃，將在2020年前基本實(shí)現(xiàn)。全民參保是政策指向也是新的市場空間，無憂保堅(jiān)定信念承擔(dān)起企業(yè)的社會(huì)責(zé)任，努力做國家全民參保計(jì)劃的踐行者。

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