“這一周我的手機就沒停過，都是我之前的客戶打過來咨詢，已購買的保險產(chǎn)品要不要退保，降價后的產(chǎn)品什么時候能買?！敝袊藟鄣谋ｋU代理人張瑞榮說，“對客戶來說，普通人身險的目標人群是追求保障、風險偏好低的客戶，因此價格小幅調整對已購買產(chǎn)品的客戶來講，退保并不劃算?！?/p>

產(chǎn)品價格或降一兩成

早在今年初，壽險費率市場化改革的征求意見稿已在各家公司間流傳，盡管最終方案與此稿有一定差異，但放開預定利率2.5%上限、維持準備金評估利率3.5%上限這兩個核心要素沒有變化。“據(jù)了解，很多險企產(chǎn)品開發(fā)部門5月的核心任務就是對傳統(tǒng)險產(chǎn)品重新定價?！眹鹱C券分析師陳建剛表示。

所謂預定利率，是指保險公司在產(chǎn)品定價時，根據(jù)公司對未來資金運用收益率的預測而為保單假設的每年收益率，預定利率水平的提高，實質上就是保證支付給客戶的保單收益率的提高，這不僅會對保險公司的經(jīng)營形成壓力，也會考驗其投資能力。因此，一旦保單的實際盈余低于定價假設預定利率，也就意味著保險公司將出現(xiàn)利差損，形成對價值的沖擊，這將是費率改革后保險公司面臨的最大挑戰(zhàn)。

華創(chuàng)證券分析師牛播坤預計，近期部分公司的定期壽險價格降幅可能在10%至20%，這意味著在保額相同的情況下，以前需要年繳保費1萬元的保單現(xiàn)在每年只需交8000元至9000元。不過對于重疾險產(chǎn)品而言，由于重疾發(fā)生率近年來顯著上升，預計難以大幅降價。

一位保險業(yè)內人士表示，以某款終身壽險(不分紅)為例，投保人購買保額100萬元的產(chǎn)品，在2.5%的預定利率下大概要繳納保費37萬元左右，而在3.5%的預定利率下，只需繳納26萬元左右。若是一單保費為百元左右的意外險，預定利率上升，保費可下降幾十元。

有專家指出，目前的投資環(huán)境并不支持預定利率大幅上調。由于存在降息可能，預定利率上調將顯著擠壓保險公司運營的靈活性和利潤空間，上調難以獲得支持。

據(jù)了解，多家險企已開始著手研發(fā)新產(chǎn)品。據(jù)某保險公司人士透露，很多公司前期產(chǎn)品設計方案已基本擬定，預計市場上很快會見到新產(chǎn)品。不過，從目前保險公司的審慎表態(tài)看，即使新產(chǎn)品很快出現(xiàn)，也不會是大面積的。

業(yè)內人士分析，大公司從利潤角度考慮，不會很快把預定利率調整到3.5%，部分中小公司從搶占市場份額的角度考慮，可能會先出臺預定利率3%左右的普通型人身保險產(chǎn)品以觀后效。“因此新產(chǎn)品上市將是一個遞進的過程，形成價格戰(zhàn)的可能性不大?！?/p>

這項改革將給消費者帶來更多的保險選擇。改革將促進行業(yè)充分競爭和產(chǎn)品創(chuàng)新，中小型壽險公司將以傳統(tǒng)險產(chǎn)品差異化定價和產(chǎn)品多樣化設計為突破口，獲得與大型壽險公司更公平競爭的機會，而消費者將從中受益。

退保應慎重考量

由于普通型人身保險產(chǎn)品在總保費中占比較低，業(yè)內普遍認為其預定利率放開后對整個市場的影響不會太大。保監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)顯示，傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品在全部壽險保費中的占比在2002年末為44.19%，但在2012年末已經(jīng)一路下跌到9.1%。因此，即使發(fā)生全部退保，對保險業(yè)而言也不會造成流動性危機。

對于已投保的消費者而言，如果退保后的現(xiàn)金價值等于或者大于購買一份相同保障、相同繳費年限所需保費時，當然可以考慮，如果達不到則會造成雙重損失。

保監(jiān)會相關負責人表示，經(jīng)過初步測算，如果保費降幅為30%，那么已經(jīng)繳費三年以上的消費者，退保帶來的損失可能會高于保費下降的優(yōu)惠，因此退保不劃算；而繳費不足三年的消費者，退保以后買新保單可能會更劃算，但是各家公司和具體產(chǎn)品的情況不同，需要消費者根據(jù)自身情況做出判斷。

如果想先退保再購買較為便宜的傳統(tǒng)壽險，因為屆時現(xiàn)金價值計算方式也可能改變，退?？赡軙斐筛髶p失。因此消費者在選擇保險時，還是應遵從保障需求，不能一味追求低保費、高收益。