近日，中國社科院社會保障實驗室發(fā)布論文指出，經(jīng)過數(shù)學(xué)模型計算發(fā)現(xiàn)，雖然不同就業(yè)群體最優(yōu)退休年齡差異很大，但對城鎮(zhèn)就業(yè)人員整體而言，最優(yōu)退休年齡為64.14歲，這個數(shù)值可以作為我國調(diào)整標準退休年齡的參考值。消息一經(jīng)傳出，又將延遲退休、養(yǎng)老難題等再次帶回到公眾視線中。

養(yǎng)老資金盡早籌備

如今，許多大中城市人口平均壽命超過80歲，“壽比南山”正在成為現(xiàn)實，退休后有多少人的晚年生活能夠“福如東?！眳s存在很大的疑問。一項調(diào)查數(shù)據(jù)表明，退休后30年只吃盒飯也要100萬，80后希望60歲以后過上相對愜意的退休生活需要準備364萬。養(yǎng)老資金的盡早籌備受到越來越多的關(guān)注。

眾所周知，社保退休金只能維持基本生活。按照現(xiàn)行企業(yè)職工養(yǎng)老保險制度，2013年全國企業(yè)職工平均退休金為每月1893元，養(yǎng)老金替代率僅為45%，這意味著企業(yè)職工退休后的收入不足退休前的一半，且在職期間收入水平越高，退休金的替代率越低，僅靠社保養(yǎng)老明顯難以維持現(xiàn)有生活水準。更何況，目前城鎮(zhèn)基礎(chǔ)養(yǎng)老保險個人賬戶空賬額突破2萬億元大關(guān)，社保養(yǎng)老金的巨大缺口仍然是棘手的難題。

全國社保基金理事會黨組書記戴相龍?zhí)寡?，養(yǎng)老金確有缺口，靠公共養(yǎng)老金養(yǎng)老根本不行。戴相龍建議大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險，提倡個人應(yīng)及早通過商業(yè)保險做好退休規(guī)劃。事實上，在經(jīng)濟發(fā)達的國家和地區(qū)，一般而言個人為養(yǎng)老準備的資金均包含商業(yè)養(yǎng)老保險，其比例約占養(yǎng)老金總數(shù)的40%。

商業(yè)養(yǎng)老保險是“壓倉石”

在各種養(yǎng)老工具中，商業(yè)養(yǎng)老保險有著特殊的意義。中宏保險的專家指出，在一個完整的養(yǎng)老理財組合中，商業(yè)養(yǎng)老保險能夠起到“壓倉石”的作用。因其兼具壽險保障和養(yǎng)老規(guī)劃的雙重功能，被普遍認為是當(dāng)前解決個人長期養(yǎng)老儲備問題的上佳解決方案。特別是具有分紅特性的養(yǎng)老保險產(chǎn)品，能夠在按期保證提供養(yǎng)老金的基礎(chǔ)上，通過派發(fā)分紅在一定程度上抵御通脹。

養(yǎng)老年金類保險操作簡單，讓人操心的資金打理均可交由保險公司完成；商業(yè)養(yǎng)老保險回報明確，只要確定自己希望在退休后每月從保險公司領(lǐng)取多少養(yǎng)老金作為補充，就可讓保險公司幫助計算出個人需要購買的額度和繳費時間，到了約定時間即可按月領(lǐng)錢；養(yǎng)老資金最基本的要求是追求本金安全并可適度收益，抵御通脹，這也是穩(wěn)健理財型的商業(yè)保險輔助養(yǎng)老的優(yōu)勢所在；商業(yè)養(yǎng)老保險還可以強制個人儲蓄，這一特點對于平常消費傾向明顯，儲蓄率低、投資習(xí)慣較差的人群而言具有“他律”的效果；養(yǎng)老儲備是一項長期的理財計劃，通過選擇紅利留存復(fù)利滾存計算收益，儲備時間越久，效果越佳，“復(fù)利的魔力”可通過養(yǎng)老年金這類長期商業(yè)保險得到明顯的體現(xiàn)。 

富人養(yǎng)老也“保險”

具有一定收入水平的工薪階層、白領(lǐng)中產(chǎn)家庭，通過合理的保險計劃，能夠幫助實現(xiàn)家庭生活的財務(wù)規(guī)劃；更有甚者，富人年繳百萬甚至躉繳過億保險費也已經(jīng)不是新鮮事。生活及各方面條件都已經(jīng)非常優(yōu)越的高凈值人群，他們購買保險的意義又何在？

首先，通過合理的保險計劃，可以保障這些高凈值人群在喪失掙錢能力之時，使自己和家人挽回失去的量化價值，在最大程度上保證延續(xù)優(yōu)越的生活方式；富人們通過打拼積累下來的財富，并不希望讓富二代們揮霍一空，更不愿意子女成為貪圖享樂的寄生蟲。保險可以以年金的方式分年給付，一直持續(xù)到子女年老，這樣既培養(yǎng)了他們獨立生活的能力，也保證了他們有一定質(zhì)量的生活。

其次，已經(jīng)擁有大量資產(chǎn)，實現(xiàn)了財務(wù)自由的高凈值人群有許多獨特的需求，往往需要通過制定合理的理財計劃，保證財富的保值和增值，從而及早規(guī)劃子女教育，并且更好地保障自己和家人退休后的高品質(zhì)生活等。

市面上有許多保險計劃，為中高端人群提供了適合的選擇。以中宏“金裕年年”A款產(chǎn)品為例，該產(chǎn)品集快速給付、退休賀壽、終身年金、流動性強和簡易核保于一體，旨在為成功人士提供財富保障、財富積累和財富傳承的上佳解決之道。客戶可以從第五個保單周年開始至59周歲每年領(lǐng)取保額5%的保單現(xiàn)金利益，獲取靈活現(xiàn)金流貼補日常生活重大支出；年滿60周歲時還可獲得100%保額的退休賀壽金；客戶更可以在61周歲至100周歲止（期滿）期間，每年獲得15%保險金額的現(xiàn)金給付，充分保證退休生活品質(zhì)。新產(chǎn)品還新增了多種短期保險費繳付選擇，同時免除保單體檢以簡化投保程序，保險公司還將根據(jù)經(jīng)營情況進行保單分紅，便于成功人士在較短的時間內(nèi)輕松完成其人生的合理財務(wù)保障規(guī)劃。

面對養(yǎng)老金缺口及其它諸多養(yǎng)老難題，各項大政方針的制定和實施尚存在一定不確定因素。對所有人都無法回避的課題，結(jié)合自身及家庭情況未雨綢繆，制定合理的保障計劃，是積極應(yīng)對和籌備之道。

養(yǎng)老保險對于人們的意義就是在當(dāng)人們年邁退休在家時，生活能夠獲得一份保障，減少子女的生活負擔(dān)。做好養(yǎng)老的準備工作，以防邁入老年之后，能夠過上無憂的生活。