“本來(lái)想鍛煉身體,沒(méi)想到騎了一個(gè)月的自行車后,就開(kāi)始鼻塞、咳嗽,患上了急性鼻炎和急性支氣管炎?！表f先生最近不得已放棄了騎自行車上下班的鍛煉方式。隨著空氣質(zhì)量指數(shù)的超標(biāo),濟(jì)南市今年以來(lái)陸續(xù)出現(xiàn)了霧霾天氣。不光是濟(jì)南,中國(guó)多地出現(xiàn)嚴(yán)重霧霾天氣,它不僅對(duì)開(kāi)車出行帶來(lái)了安全隱患,對(duì)人類的健康更是帶來(lái)了威脅。那么,因霧霾天氣引起的疾病,保險(xiǎn)可以賠付嗎?又會(huì)怎么賠付呢?專家答復(fù),因霧霾引發(fā)的疾病,部分保險(xiǎn)可賠付。
 
如何治理霧霾已成為當(dāng)下老百姓和政府共同關(guān)注的熱點(diǎn)。近日，北京市、河北省等政府已立下軍令狀表現(xiàn)治霾決心，如河北省政府明確表示，三年讓大氣質(zhì)量有所好轉(zhuǎn)，五年有所改善，而北京市政府相關(guān)負(fù)責(zé)人也表示，北京已與中央簽訂責(zé)任書，承諾到2017年大氣污染得到改善，其中治理PM2.5投入將達(dá)到7600億元。隨著自然環(huán)境的改善，百姓的身體健康受到霧霾的威脅將明顯降低。
 
霧霾早已被視為身體健康的隱形殺手。中國(guó)工程院院士鐘南山曾經(jīng)談到，以前的大氣污染主要是降塵，而現(xiàn)在的灰霾實(shí)際上是一氧化碳、氮氧化物等。假如灰霾中混雜著有害物質(zhì)，就會(huì)對(duì)健康產(chǎn)生直接危害，包括對(duì)神經(jīng)系統(tǒng)、心血管系統(tǒng)、呼吸系統(tǒng)、內(nèi)分泌系統(tǒng)的破壞。面對(duì)愈發(fā)嚴(yán)重的天氣情況，個(gè)人應(yīng)當(dāng)如何積極應(yīng)對(duì)?
 
保險(xiǎn)組合包抵擋霧霾損害
 
有研究表明,持續(xù)的霧霾天氣可能會(huì)誘發(fā)人體呼吸系統(tǒng)、心血管系統(tǒng)疾病,不利于小孩生長(zhǎng)發(fā)育,影響心理健康等危害。事實(shí)上,不僅如此,環(huán)境的惡化還會(huì)誘發(fā)更多的重疾發(fā)生,比如肺癌等。一旦患上疾病,會(huì)給患者及家庭帶來(lái)不同程度的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。目前市面上并沒(méi)有專門為霧霾而設(shè)計(jì)的商業(yè)保險(xiǎn),因霧霾等環(huán)境因素引起的部分疾病可以在社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)基礎(chǔ)之上,由商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)來(lái)共同保障。
 
業(yè)內(nèi)人士指出,事實(shí)上,因環(huán)境污染誘發(fā)疾病,醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)都提供相應(yīng)保障,如長(zhǎng)期處于空氣污染環(huán)境中,最好能夠購(gòu)買醫(yī)療險(xiǎn)及重疾險(xiǎn),以防范疾病風(fēng)險(xiǎn)。
 
保險(xiǎn)熱點(diǎn)：霧霾天你不得不買的保險(xiǎn)
 
　　中宏保險(xiǎn)專家建議，霧霾來(lái)襲，個(gè)人除了做好經(jīng)常清洗、及時(shí)戴口罩等防御措施外，還有必要添置一些健康類保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁疾病醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)，特別要重視醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)的作用。霧霾天氣引起的疾病，重疾險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)可以賠付。因霧霾引起的重大疾病，保險(xiǎn)公司會(huì)按照重大疾病的約定責(zé)任進(jìn)行一次或多次的提前賠付;因霧霾引起的普通疾病，保險(xiǎn)公司會(huì)按照醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷的責(zé)任和實(shí)際發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用金額進(jìn)行賠付。
連續(xù)的霧霾天氣可能會(huì)誘發(fā)人體呼吸道、心血管、小孩生長(zhǎng)發(fā)育、心理等方面的疾病。一旦患上疾病，病人需住院治療，將對(duì)病人造成經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。事實(shí)不僅如此，很多數(shù)據(jù)表明，因?yàn)榄h(huán)境的惡化，已經(jīng)誘發(fā)了更多的重疾。
 
重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)賠付不同
 
一般而言,霧霾天氣引起的疾病,重疾險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)都提供相應(yīng)的保障。但是賠付方式則因購(gòu)買的險(xiǎn)種不同而有區(qū)別,因霧霾引起的重大疾病,保險(xiǎn)公司會(huì)按照重大疾病的約定責(zé)任進(jìn)(微博)行一次或多次的提前賠付;因霧霾引起的普通疾病,保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)實(shí)際發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用按照醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷的責(zé)任約定進(jìn)行賠付。
 
重疾險(xiǎn)屬于定額給付的性質(zhì),也就是說(shuō),被保險(xiǎn)人一旦確診為保單約定的責(zé)任范圍,保險(xiǎn)公司就會(huì)賠付,并且與醫(yī)保報(bào)銷不沖突,可以作為醫(yī)保補(bǔ)充,減輕家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。
 
而因霧霾引起的普通疾病住院治療申請(qǐng)理賠,如購(gòu)買的是費(fèi)用險(xiǎn)醫(yī)療險(xiǎn),保險(xiǎn)公司根據(jù)實(shí)際發(fā)生的合理費(fèi)用按條款約定賠付;如購(gòu)買的是津貼型醫(yī)療險(xiǎn),則按購(gòu)買的日補(bǔ)貼額度及合理住院天數(shù)免賠3天進(jìn)行定額賠付。
 
醫(yī)藥費(fèi)如何報(bào)銷
 
假如韋先生已經(jīng)有了單位買的醫(yī)保,他應(yīng)該先拿醫(yī)藥費(fèi)去醫(yī)保報(bào)銷還是先給保險(xiǎn)公司呢?對(duì)此,業(yè)內(nèi)人士表示,住院發(fā)票原件一般會(huì)留存在首次報(bào)銷單位,報(bào)銷單位出具加蓋財(cái)務(wù)章及報(bào)銷情況說(shuō)明的發(fā)票復(fù)印件,供進(jìn)行后續(xù)報(bào)銷。因醫(yī)保報(bào)銷一般需要提供住院發(fā)票原件,保險(xiǎn)公司可以根據(jù)醫(yī)保結(jié)算單進(jìn)行理賠,故先完成醫(yī)保報(bào)銷,再到保險(xiǎn)公司理賠,可以避免發(fā)票原件留存保險(xiǎn)公司醫(yī)無(wú)法保報(bào)銷的問(wèn)題。如當(dāng)?shù)蒯t(yī)保不要求提供發(fā)票原件,可自行選擇報(bào)銷順序。
 
重大疾病治療預(yù)期費(fèi)用通常需要考慮三方面。第一是解決治療費(fèi)用;第二是解決康復(fù)費(fèi)用,重大疾病的康復(fù)期間大部分費(fèi)用是社保不能報(bào)銷;第三是解決收入損失的問(wèn)題,因重疾疾病失去了工作的能力,沒(méi)有工作經(jīng)濟(jì)壓力自然增大,購(gòu)買重疾可以彌補(bǔ)收入減少,避免家庭經(jīng)濟(jì)陷入困境。根據(jù)目前醫(yī)療費(fèi)水平,建議重疾險(xiǎn)保額至少在20萬(wàn)元至50萬(wàn)元為宜。
 
目前，在社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)基礎(chǔ)之外投保商業(yè)健康險(xiǎn)已經(jīng)成為很多消費(fèi)者制訂健康保障計(jì)劃的方法。例如：以中宏長(zhǎng)保健康多重給付重大疾病保險(xiǎn) 鉆石套餐(分紅型)為例，客戶在第一次重疾理賠后，豁免后續(xù)應(yīng)繳保費(fèi)而保險(xiǎn)合同依然有效，獨(dú)特的重疾保費(fèi)豁免功能可以免除客戶重疾發(fā)生后的續(xù)期繳費(fèi)壓力，重疾保障期間大大延展至終身;三次重疾理賠額度最高可達(dá)330%基本保額，疾病種類多達(dá)40種。與此同時(shí)，最常見(jiàn)和必需的健康險(xiǎn)涵蓋重大疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷型保險(xiǎn)和醫(yī)療補(bǔ)貼型保險(xiǎn)。故而，合理購(gòu)買重疾保險(xiǎn)，既可補(bǔ)償醫(yī)療費(fèi)用支出，還能保證生活品質(zhì)。