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建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的關(guān)鍵是基金的籌資。目前，世界上長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)模式可分為四種：一是單獨(dú)作為法定的護(hù)理保險(xiǎn)制度, 以德國(guó)、日本等國(guó)為代表。二是以公費(fèi)負(fù)擔(dān)的護(hù)理津貼制度, 以英國(guó)、澳大利亞為代表 。三是自愿投保商業(yè)保險(xiǎn),以美國(guó)為代表。四是“選擇退出”的準(zhǔn)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)模式，以新加坡為代表。
從我國(guó)目前實(shí)際看，第一種模式和第二種模式將增加社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)籌資標(biāo)準(zhǔn)，而我國(guó)5項(xiàng)社會(huì)保險(xiǎn)法定繳費(fèi)率之和相當(dāng)于工資水平的40%，這一比例超過(guò)了大多數(shù)國(guó)家，短期內(nèi)再增加籌資難度較大。第三種屬于純商業(yè)保險(xiǎn)模式，致使保險(xiǎn)有效供給不足，并導(dǎo)致商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)市場(chǎng)“失靈”。而第四種模式則是充分利用現(xiàn)有的存量資源，發(fā)揮政府和市場(chǎng)的作用，改進(jìn)政府投入的方式。
我國(guó)城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)保借鑒新加坡健康儲(chǔ)蓄計(jì)劃，也設(shè)置了個(gè)人賬戶。截至2012年底，城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)保參保人數(shù)26486萬(wàn)人，個(gè)人賬戶基金累計(jì)結(jié)余2697億元，人均積累金額為1018元。因此，新加坡樂(lè)齡健保計(jì)劃對(duì)于拓展我國(guó)城鎮(zhèn)職工個(gè)人賬戶用途，通過(guò)“政府推動(dòng)、政策支持、強(qiáng)制投保、商業(yè)運(yùn)作”，開展長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)具有借鑒意義和現(xiàn)實(shí)操作性。
從試點(diǎn)地區(qū)的選擇來(lái)看，可以從經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)、人口老齡化較為嚴(yán)重的上海、重慶等地城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)保參保人群開展試點(diǎn)。當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)居民和新農(nóng)合參保(合)居民，可通過(guò)醫(yī)保統(tǒng)籌基金劃轉(zhuǎn)或自我繳費(fèi)方式參與。允許參保人通過(guò)個(gè)人賬戶為配偶、子女、父母繳納保費(fèi)。
從承保年齡來(lái)看，考慮到隨著年齡的增長(zhǎng)，殘疾和需要護(hù)理的比例顯著上升，同時(shí)，為減少剛畢業(yè)年青人的負(fù)擔(dān)并考慮個(gè)人賬戶的時(shí)間積累，可借鑒新加坡樂(lè)齡儲(chǔ)蓄計(jì)劃和日本長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)計(jì)劃，設(shè)定開始承保年齡為40歲。
從參與形式來(lái)看，考慮到個(gè)人賬戶資金為個(gè)人所有，可以跨年度結(jié)轉(zhuǎn)使用和依法繼承，屬于私人財(cái)產(chǎn)。因此，參保人員參加長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)實(shí)行自愿原則。從江蘇蘇州、廣東中山等地個(gè)人賬戶購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)踐來(lái)看，個(gè)人自愿投保導(dǎo)致投保率較低，可借鑒新加坡“選擇退出”和事后提高準(zhǔn)入門檻的方式，鼓勵(lì)年青時(shí)參保并提高投保率。
從配套支持來(lái)看，為增加項(xiàng)目對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較低人群的吸引力，對(duì)于已經(jīng)需要護(hù)理或年齡較大(建議70歲以上)的群體，政府可以另行安排“補(bǔ)助護(hù)理計(jì)劃”進(jìn)行支持。此外，政府也可以采取財(cái)政補(bǔ)貼方式鼓勵(lì)年長(zhǎng)人員和家庭困難人群參保。資金來(lái)源可從福彩公益金、當(dāng)?shù)刎?cái)政等進(jìn)行補(bǔ)助。同時(shí)，加強(qiáng)護(hù)理鑒定機(jī)構(gòu)、護(hù)理機(jī)構(gòu)、護(hù)理人員的配套支持。
從篩選保險(xiǎn)公司來(lái)看，為提高長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的經(jīng)辦效率和基金使用效益，可選擇有資質(zhì)、實(shí)力強(qiáng)、網(wǎng)絡(luò)全的大型保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)作為合作伙伴。青島市《關(guān)于建立長(zhǎng)期醫(yī)療護(hù)理保險(xiǎn)制度的意見(jiàn)(試行)》也出，“積極探索建立委托第三方經(jīng)辦監(jiān)管的管理模式，通過(guò)政府招標(biāo)確定商業(yè)保險(xiǎn)公司，參與護(hù)理保險(xiǎn)基金的管理、運(yùn)營(yíng)、支付等工作，提高基金使用效益和工作效能”。因此，可選擇保險(xiǎn)公司參與護(hù)理保險(xiǎn)工作，通過(guò)簽訂協(xié)議，明確雙方的權(quán)責(zé)分工，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。
從提供保障來(lái)看，可同步開展基本護(hù)理保險(xiǎn)和補(bǔ)充護(hù)理保險(xiǎn)，基本護(hù)理保險(xiǎn)實(shí)行標(biāo)準(zhǔn)化條款和均衡保費(fèi)的定期保費(fèi)計(jì)劃，設(shè)置合適的保障水平，能滿足基本護(hù)理需求；補(bǔ)充護(hù)理保險(xiǎn)可由保險(xiǎn)公司自主開發(fā)，滿足多層次、多樣化的護(hù)理需求。
標(biāo)簽： 保險(xiǎn)
