高齡化社會(huì)的來(lái)臨，使得現(xiàn)代人愈來(lái)愈重視老年生活品質(zhì)的提升。年金保險(xiǎn)作為規(guī)劃退休后經(jīng)濟(jì)生活的一種方式，逐漸受到社會(huì)大眾的重視。由于這類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品豐富多樣，同時(shí)具有獨(dú)特的優(yōu)點(diǎn)，近年來(lái)發(fā)展速度較快，成為保險(xiǎn)公司的主要業(yè)務(wù)之一。

面對(duì)眾多的年金保險(xiǎn)，如何選擇一款適合自己的年金保險(xiǎn)產(chǎn)品，怎樣合理規(guī)劃手頭的資金讓自己的老年生活怡然自得？本報(bào)記者采訪了相關(guān)理財(cái)專(zhuān)家，幫你解析其中的門(mén)道。

年金保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)

有何區(qū)別？

年金保險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人生存期間，保險(xiǎn)公司按照合同約定的金額、方式、期限，有規(guī)則并且定期向保戶給付保險(xiǎn)金的生存保險(xiǎn)，是一種具有儲(chǔ)蓄功能的人壽保險(xiǎn)。投保人定期向保險(xiǎn)公司繳納一定的保費(fèi)，等到退休或自約定時(shí)間開(kāi)始，再?gòu)谋ｋU(xiǎn)公司按月或按年領(lǐng)取保金，以彌補(bǔ)由于退休工資減少帶來(lái)的生活質(zhì)量下降的缺陷。

那么年金保險(xiǎn)與人們常說(shuō)的養(yǎng)老保險(xiǎn)有什么區(qū)別呢？太平洋人壽保險(xiǎn)股份有限公司北京分公司的理財(cái)顧問(wèn)榮偉告訴記者，年金保險(xiǎn)是因其在保險(xiǎn)金的給付上采用年金的形式而得名。所謂“年金”，是保險(xiǎn)公司付給保戶款項(xiàng)的一種方法。一般而言，投保者約定在其退休后領(lǐng)取年金的年金保險(xiǎn)，就是養(yǎng)老保險(xiǎn)，又稱(chēng)為退休金保險(xiǎn)。所以，養(yǎng)老保險(xiǎn)是年金保險(xiǎn)的一種特殊形式。

年金保險(xiǎn)與人壽保險(xiǎn)又不一樣。由于年金保險(xiǎn)是在規(guī)定時(shí)間后定期獲得保險(xiǎn)金，因此從某種意義上說(shuō)，年金保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)的作用正好相反。人壽保險(xiǎn)是為被保險(xiǎn)人因過(guò)早死亡而喪失的收入提供經(jīng)濟(jì)保障，而年金保險(xiǎn)則是預(yù)防被保險(xiǎn)人因壽命過(guò)長(zhǎng)而可能喪失收入來(lái)源或耗盡積蓄而進(jìn)行的經(jīng)濟(jì)儲(chǔ)備。如果一個(gè)人的壽命與他的預(yù)期壽命相同，那么他參加年金保險(xiǎn)既未獲益也未損失；如果他的壽命超過(guò)了預(yù)期壽命，那么他就獲得了額外支付。所以年金保險(xiǎn)有利于長(zhǎng)壽者。

人們?cè)谀贻p時(shí)節(jié)約閑散資金繳納保費(fèi)，年老之后就可以按期領(lǐng)取固定數(shù)額的保險(xiǎn)金。因此，投保年金保險(xiǎn)使晚年生活得到經(jīng)濟(jì)保障，不失為人生規(guī)劃的一種理想理財(cái)方式。

年金保險(xiǎn)值得投保嗎？

年金保險(xiǎn)需要投保人在一定期間內(nèi)向保險(xiǎn)公司支付一定的費(fèi)用，然后保險(xiǎn)公司在規(guī)定期限后定期向保戶給付保險(xiǎn)金。既然有一定數(shù)額的資金支出，投保人就會(huì)在家為這筆資金打著算盤(pán)。在采訪中，記者了解到，大部分準(zhǔn)備投保的人會(huì)有這樣的顧慮：這些資金的支出安不安全？固定收益是不是比存在銀行高？投資期限需要多長(zhǎng)？資金的靈活性大不大？投保后能給自己的生活帶來(lái)多大的保障？

對(duì)此，理財(cái)專(zhuān)家指出，年金保險(xiǎn)對(duì)于購(gòu)買(mǎi)者來(lái)說(shuō)是相對(duì)安全可靠的。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司必須按照法律規(guī)定提取責(zé)任準(zhǔn)備金，而且保險(xiǎn)公司之間會(huì)有責(zé)任準(zhǔn)備金儲(chǔ)備制度，這樣即使投保客戶所購(gòu)買(mǎi)年金的保險(xiǎn)公司停業(yè)或破產(chǎn)，其余保險(xiǎn)公司仍會(huì)自動(dòng)為購(gòu)買(mǎi)者分擔(dān)年金給付。

從本質(zhì)上講，年金保險(xiǎn)并不是真正意義上的保險(xiǎn)，而是人們通過(guò)保險(xiǎn)公司進(jìn)行的一項(xiàng)投資，它代表年金合同持有人同保險(xiǎn)公司之間的契約關(guān)系。當(dāng)投?？蛻糍?gòu)買(mǎi)年金時(shí)，保險(xiǎn)公司為客戶提供了一定的收益保障。當(dāng)然保障的內(nèi)容取決于投保人所購(gòu)買(mǎi)的年金的類(lèi)型。

年金保險(xiǎn)雖然也叫“保險(xiǎn)”，但不同于其他保險(xiǎn)，最重要的意義在于強(qiáng)制儲(chǔ)蓄。說(shuō)得通俗一點(diǎn)就是幫助我們?cè)谀贻p時(shí)把錢(qián)存起來(lái)，防止沖動(dòng)消費(fèi)和盲目投資，確保在我們年老時(shí)能過(guò)上穩(wěn)定的生活。按照理財(cái)顧問(wèn)榮偉的話說(shuō)年金保險(xiǎn)就是“合理存款，適當(dāng)取款”。因此，它不可能像投資類(lèi)的理財(cái)產(chǎn)品那樣，達(dá)到很高的收益率。