就在萬家團(tuán)聚、共享天倫之時，一則署名為“一個白血病患者的愛人，于2013年2月3日凌晨5點(diǎn)38分”的微博講述了發(fā)生在新疆一個普通三口之家“賣鵝救妻”的真實(shí)故事，得到廣大網(wǎng)友的力挺。2011年11月，劉發(fā)的妻子被確診為白血病，在其進(jìn)行骨髓移植之后，還需要每月做一次骨穿、兩次檢查以及大量藥物，每月花費(fèi)5000元以上，巨額醫(yī)藥費(fèi)讓劉發(fā)心急如焚。于是就發(fā)生了“沒有固定的銷售點(diǎn)，也沒有自己的店鋪，但只要一個電話，無論一只，還是幾十只，無論遠(yuǎn)近，為身患白血病的妻子籌集藥費(fèi)的劉發(fā)必親自免費(fèi)送貨上門”的動人故事。雖然“賣鵝救妻”的故事人們還是第一次聽說，然而上述故事映射出的因病致貧、因病返貧的社會現(xiàn)象，對公眾而言并不陌生。

人均籌資標(biāo)準(zhǔn)存在差異

根據(jù)《關(guān)于開展城鄉(xiāng)居民大病保險工作的指導(dǎo)意見》(以下簡稱《指導(dǎo)意見》)，大病保險的資金主要是從城鄉(xiāng)居民醫(yī)保年度籌資時新增資金或城鎮(zhèn)居民醫(yī)保和新農(nóng)合結(jié)余基金中提取，其額度直接受到各地經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展水平和醫(yī)療保險籌資能力影響，因而大病保險人均籌資標(biāo)準(zhǔn)也隨各地醫(yī)保年度籌資新增資金額度以及城鎮(zhèn)居民醫(yī)保和新農(nóng)合結(jié)余基金額度的差異而有所不同。

大病保險人均籌資標(biāo)準(zhǔn)又直接關(guān)系著大病保險的保障水平，一般來說，在患大病發(fā)生高額醫(yī)療費(fèi)用和基本醫(yī)療保險補(bǔ)償水平相同的情況下，人均籌資標(biāo)準(zhǔn)越高，則大病保險保障水平越高。

作為最早一批出臺大病保險新政實(shí)施方案的省份，青海省明確規(guī)定：“參加城鄉(xiāng)居民醫(yī)保的參保參合人員，按年人均50元的標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)籌城鄉(xiāng)居民大病醫(yī)療保險資金?！倍綎|實(shí)施的新農(nóng)合大病保險新政則規(guī)定年人均籌資15元。

對于兩省之間35元的人均年差距，對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)教授王國軍解釋稱：“青海屬于西部地區(qū)，國家的轉(zhuǎn)移支付比較多，對于城鄉(xiāng)居民醫(yī)保基金的補(bǔ)貼也較多，因而大病保險資金來源較豐裕。”

此外，陜西實(shí)施方案的大病保險籌資標(biāo)準(zhǔn)暫定為年人均20~40元，并標(biāo)注“招標(biāo)時確定”、“根據(jù)試點(diǎn)情況適時調(diào)整”，則表現(xiàn)出更大的靈活性以及不確定性。

值得注意的是，一些同為補(bǔ)償參保參合人員的省份則選擇采取城鄉(xiāng)居民不同的籌資標(biāo)準(zhǔn)，如安徽在實(shí)施方案中規(guī)定了城鎮(zhèn)居民大病保險的籌資標(biāo)準(zhǔn)為年人均30元左右，新農(nóng)合大病保險籌資標(biāo)準(zhǔn)原則上為年人均15元；吉林2013年城鄉(xiāng)居民大病保險籌資標(biāo)準(zhǔn)確定為城鎮(zhèn)居民年人均60元，農(nóng)村居民年人均50元等。

對此，對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險學(xué)院副院長孫潔表示：“由于新農(nóng)合的個人繳費(fèi)較低，財政補(bǔ)貼較高，而大病保險資金來源于城鄉(xiāng)居民醫(yī)?；穑虼藭霈F(xiàn)新農(nóng)合大病保險籌資標(biāo)準(zhǔn)低于城鎮(zhèn)居民的現(xiàn)象?！?/p>

起付線理應(yīng)城鄉(xiāng)統(tǒng)一

在此次試點(diǎn)中，城鄉(xiāng)居民患重大疾病后，經(jīng)過城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農(nóng)合補(bǔ)償，若個人負(fù)擔(dān)的合規(guī)醫(yī)療費(fèi)用額度超出規(guī)定的大病保險起付線，可以通過大病保險給予補(bǔ)償。

“大病保險的起付線越低，其保障程度越大，則越有利于為患者減輕經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，保障其得到良好的治療?！睂O潔表示，然而根據(jù)社保的基本原則，保險保障水平要與當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、生產(chǎn)力發(fā)展水平相適應(yīng)。因而在人均可支配收入高、支付能力強(qiáng)的發(fā)達(dá)地區(qū)，理應(yīng)將大病保險的起付線定得較高。

根據(jù)實(shí)施方案規(guī)定，廣西大病保險的起付線原則上將根據(jù)各試點(diǎn)市統(tǒng)計部門公布的上一年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入和農(nóng)民人均純收入確定，2013年的起付線由試點(diǎn)市自定，原則上不高于1.5萬元，并表示“隨著籌資水平的提高，今后起付線將逐步降低”。

青海省的實(shí)施方案指出，參保參合的城鄉(xiāng)居民住院費(fèi)用按現(xiàn)行醫(yī)保政策規(guī)定報銷后，個人自負(fù)部分達(dá)到起付線5000元的，納入大病醫(yī)療保險，按照實(shí)際發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)進(jìn)行報銷。相比之下，青海5000元的大病保險起付線就低了很多，僅為廣西的三分之一。

“若起付線過高，就不能達(dá)到大病保險新政所期望解決的因病致貧、因病返貧的保障水平，只能對特別少數(shù)和負(fù)擔(dān)超大額醫(yī)療費(fèi)用、極其困難的患者起到幫扶作用?！睂O潔直言。

與其對年人均籌資標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定一樣，安徽和吉林所規(guī)定的大病保險起付線也將城鄉(xiāng)居民“區(qū)別對待”。安徽規(guī)定城鎮(zhèn)居民醫(yī)保大病保險起付線為各試點(diǎn)市統(tǒng)計部門公布的上一年度城鎮(zhèn)居民年人均可支配收入，新農(nóng)合大病保險起付線為1萬元~2萬元；吉林規(guī)定城鎮(zhèn)居民醫(yī)保大病保險起付線為8000元，新農(nóng)合大病保險起付線為5000元。

王國軍則認(rèn)為，目前我國正在推進(jìn)城鄉(xiāng)一體化和城鄉(xiāng)統(tǒng)籌，將逐漸淡化城鄉(xiāng)差異，從順應(yīng)時代潮流的方面來看，這一做法加劇了城鄉(xiāng)居民的差異性，不合時宜。

補(bǔ)償比例趨于科學(xué)

對于公眾最為關(guān)注的大病保險補(bǔ)償比例，《指導(dǎo)意見》要求：“實(shí)際支付比例不低于50%，按醫(yī)療費(fèi)用高低分段制定支付比例，原則上醫(yī)療費(fèi)用越高支付比例越高。隨著籌資、管理和保障水平的不斷提高，逐步提高大病報銷比例，最大限度地減輕個人醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)?！?/p>

在實(shí)際操作中，少數(shù)省份在此基礎(chǔ)上也存在一些細(xì)節(jié)上的變動。以安徽省為例，在大病保險分段補(bǔ)償做法上，規(guī)定城鎮(zhèn)居民醫(yī)保大病保險分段補(bǔ)償比例為30%~80%，新農(nóng)合大病保險分段補(bǔ)償比例為40%~80%?！胺侄窝a(bǔ)償?shù)姆绞脚c單一比例補(bǔ)償相比，更為合理，保障水平也更高，但是目前的補(bǔ)償比例還有待提高。”王國軍表示。

同樣選擇大病保險分段補(bǔ)償做法的吉林省，規(guī)定補(bǔ)償基數(shù)以上0~1萬元(含1萬元)報銷50%；1~5萬元(含5萬元)區(qū)間每增加1萬元，報銷比例提高1%；5~10萬元(含10萬元)報銷65%；10萬元以上報銷80%。專家認(rèn)為，上述更加公開透明、精確量化的分段補(bǔ)償方式，在實(shí)施過程中更為科學(xué)。

在福建省，大病保險試點(diǎn)意見明確：針對含尿毒癥、兒童白血病、兒童先天性心臟病、乳腺癌等20類特定病種的報銷比例提高到70%以上，對困難群眾給予再救助，提高特定病種和困難群體的保障水平，并且支持有條件的地方根據(jù)實(shí)際情況適當(dāng)增加病種。

相比之下，廣西則規(guī)定大病保險的分段報銷比例具體標(biāo)準(zhǔn)由各試點(diǎn)市根據(jù)自身實(shí)際制定，全市城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農(nóng)合一個年度合計的實(shí)際支付比例均不低于53%，高于全國規(guī)定的50%。該方案還規(guī)定，若需轉(zhuǎn)區(qū)外治療的，按轉(zhuǎn)外就醫(yī)管理辦法，經(jīng)市醫(yī)療保險經(jīng)辦機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)辦理轉(zhuǎn)院手續(xù)的，超出大病起付線部分合理醫(yī)療費(fèi)用，報銷比例統(tǒng)一為50%；城市低保對象中的“三無人員”、五保戶、其他城鄉(xiāng)低保對象及城鄉(xiāng)低收入家庭重病患者，對經(jīng)基本醫(yī)療保險和大病保險報銷后的剩余部分，分別按照100%、90%、80%的比例給予醫(yī)療救助。 

目前各個省市都還在貫徹實(shí)行著《指導(dǎo)意見》的規(guī)定，企業(yè)和個人也都在自發(fā)地為這個社會做出自己的一份貢獻(xiàn)，可以預(yù)想到，在以后，城鄉(xiāng)居民的大病保險會越來越好，尤其是鄉(xiāng)鎮(zhèn)人民，也再也不會因?yàn)榇蟛”ｋU無法解決而煩惱。