開展農(nóng)業(yè)保險就是要在市場經(jīng)濟環(huán)境下，運用保險的原理探索建立解決災(zāi)害救助的新方式、新方法。農(nóng)業(yè)保險首先是保險，能不能真正按照保險的原理開展試點，不僅十分必要，更顯得意義重大。

把農(nóng)業(yè)保險做成保險的必要性

自2007年中央財政對農(nóng)業(yè)保險保費實行補貼以來，我國新時期農(nóng)業(yè)保險試點發(fā)展極為迅速。試點區(qū)域由最初的6個省份逐步擴大到全國范圍，試點品種也由種植業(yè)擴展到養(yǎng)殖業(yè)和林業(yè)。農(nóng)業(yè)保險試點的開展，是黨中央、國務(wù)院在市場經(jīng)濟體制下運用市場機制解決災(zāi)害救助問題的重要措施，是尋求與解決進一步提高農(nóng)民種糧積極性，保障國家糧食生產(chǎn)安全的重要實踐。如何解決現(xiàn)時期農(nóng)業(yè)保險試點中存在的一些問題，特別是如何解決和糾正違背保險原理的一些不當(dāng)做法，不僅關(guān)系到農(nóng)業(yè)保險試點能否充分發(fā)揮應(yīng)有的功能，也關(guān)系到試點的成敗，關(guān)系到這項新的探索是否具有可持續(xù)的發(fā)展。

產(chǎn)生以上問題的根本原因源于農(nóng)業(yè)保險的特性，一是農(nóng)業(yè)保險標(biāo)的的特殊性和農(nóng)業(yè)風(fēng)險的特殊性，二是農(nóng)業(yè)保險的特性決定了其是準(zhǔn)公共物品并具有市場失靈的性質(zhì)，而這種性質(zhì)恰恰是農(nóng)業(yè)保險采用商業(yè)性保險經(jīng)營難以成功的原因，也是我們賦予農(nóng)業(yè)保險政策性保險的所在，但這不妨礙農(nóng)業(yè)保險的可保性，農(nóng)業(yè)保險依然是保險。由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險的系統(tǒng)性和準(zhǔn)公共產(chǎn)品的特點，農(nóng)業(yè)保險需要政府來參與和支持，具體包括農(nóng)業(yè)保險的立法、保費補貼的實施、巨災(zāi)體制的建立等，無不需要政府來主導(dǎo)；市場化的運作是指運用商業(yè)化保險經(jīng)營來運作農(nóng)業(yè)保險項目，并使之持續(xù)。這是因為商業(yè)化的保險運作，符合保險市場規(guī)律，并能在產(chǎn)品定價、承保管理、理賠服務(wù)和經(jīng)營管理等方面提高效率，這不僅是業(yè)內(nèi)的共識，也符合中國保監(jiān)會制定的發(fā)展農(nóng)業(yè)保險“政府引導(dǎo)、政策支持、市場運作、農(nóng)民自愿”的原則。

試點中存在的違背保險經(jīng)營原則的主要問題

目前農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營不符合大數(shù)法則

保險經(jīng)營的基礎(chǔ)是大數(shù)法則，即只有承保足夠大量的、同質(zhì)的危險單位才能使實際風(fēng)險損失率趨近于保險費率中的純風(fēng)險損失率，才能構(gòu)成保險公司“經(jīng)營風(fēng)險”的基礎(chǔ)。農(nóng)業(yè)保險盡管具有準(zhǔn)公共產(chǎn)品屬性，但也要遵循保險經(jīng)營的客觀規(guī)律。根據(jù)學(xué)界的中心極限理論，農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營至少需要承保30個以上的危險單位(一次災(zāi)害所能造成的最大損失范圍)才能使承保風(fēng)險有效地分散，構(gòu)成穩(wěn)定的經(jīng)營基礎(chǔ)。目前極端氣候災(zāi)害頻發(fā)，以旱災(zāi)為例，一次災(zāi)害所能波及的區(qū)域范圍可能涵蓋幾個省份。盡管國內(nèi)個別保險公司開辦農(nóng)業(yè)保險的省份較多，但沒有任何一家保險公司承保的危險單位數(shù)量達到30個，均不能構(gòu)成農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的“保險”基礎(chǔ)。

農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的定價機制缺失

一是純費率厘定的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)缺失。農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的純費率厘定和其他保險產(chǎn)品一樣，需要大量的數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)。但我國農(nóng)業(yè)保險存在數(shù)據(jù)時間跨度短、數(shù)據(jù)量少、數(shù)據(jù)統(tǒng)計不真實等問題，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的純損失率測算存在數(shù)據(jù)缺失。

二是在保險責(zé)任方面，我國目前大多數(shù)農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品是綜合性保險責(zé)任，與單一保險責(zé)任不同，農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品費率厘定的因子多，各種風(fēng)險因子沒有有效區(qū)分，造成一個廣義上大一統(tǒng)的綜合費率，缺乏定價的科學(xué)性。

三是在附加費率方面，由于對附加費用沒有一個明確的規(guī)定，對附加利潤問題是有是無還持謹(jǐn)慎的不明確的態(tài)度，并且缺少對巨災(zāi)的風(fēng)險附加，導(dǎo)致我國的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品在附加費率厘定方面也是無從下手。

四是在費率厘定方法上，目前農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品費率采取的是經(jīng)驗費率厘定方法，缺少分類費率厘定和個體風(fēng)險費率厘定方法，造成目前一個省一個統(tǒng)一費率，不同風(fēng)險的地區(qū)、不同的保險標(biāo)的、不同風(fēng)險的農(nóng)戶都使用一個費率，保險逆選擇和道德風(fēng)險極易發(fā)生，也不能體現(xiàn)風(fēng)險的等價原則。

農(nóng)業(yè)保險未能建立科學(xué)、有效的風(fēng)險分散和管理機制

由于我國農(nóng)業(yè)保險正處于探索階段，我們面臨著一些迫切需要解決的問題比如農(nóng)業(yè)保險的理論依據(jù)在哪里、農(nóng)業(yè)保險的屬性到底是什么、農(nóng)業(yè)保險的效用結(jié)果如何、國家如何確定農(nóng)業(yè)保險的制度安排、農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式怎么確立等。這一系列宏觀和理論上的問題，不僅影響著我國農(nóng)業(yè)保險何去何從，也是目前農(nóng)業(yè)保險實踐中迫切需要解決的問題。因為在農(nóng)業(yè)保險實際經(jīng)營中，我們切切實實面臨著農(nóng)業(yè)保險的屬性、政府在農(nóng)業(yè)保險中的作用、參與的保險經(jīng)營主體角色定位等問題的困擾，而這些問題產(chǎn)生的結(jié)果就是具體經(jīng)營中如何承保、如何理賠、如何運營等實際問題。