在中等收入家庭里，保險(xiǎn)最主要的目的是體現(xiàn)高保障性，保額要根據(jù)個(gè)人對(duì)家庭收入的貢獻(xiàn)大小成正比例分配。對(duì)此，龍鴻錦建議新婚家庭可為家庭主要?jiǎng)趧?dòng)力重點(diǎn)關(guān)注定期壽險(xiǎn)和健康險(xiǎn)，為子女和次勞動(dòng)力購(gòu)買意外險(xiǎn)，以進(jìn)一步提高家庭的保障水平。

專家還建議，普通家庭除年結(jié)余的10%-20%用于儲(chǔ)蓄和保本類投資外，剩余資金可與現(xiàn)投資的金融產(chǎn)品一起進(jìn)行組合投資，補(bǔ)充選擇一些平衡型基金、債券類基金進(jìn)行定期投資，在合理控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，享受資本市場(chǎng)的長(zhǎng)期增長(zhǎng)效益。

也有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，新婚家庭的生活方式大致可分成三類：丁克型，上進(jìn)型和體驗(yàn)型。他們各自的生活方式不同，投保的側(cè)重點(diǎn)也會(huì)有所差異。

該人士表示，丁克型喜歡過(guò)“二人世界”，資金多用于旅游、聚餐等，他們的家庭流動(dòng)資金相對(duì)不足，短期內(nèi)抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，且普遍缺乏長(zhǎng)期的家庭理財(cái)規(guī)劃，所以有必要適當(dāng)?shù)赝娥B(yǎng)老險(xiǎn)。如果頻繁地旅游、聚餐，還需投一份意外傷害險(xiǎn)與醫(yī)療險(xiǎn)，用保險(xiǎn)承擔(dān)部分醫(yī)療費(fèi)用。

一般而言，上進(jìn)型家庭忙于奔波勞頓開(kāi)拓事業(yè)，身體健康尤其需要關(guān)注，因此醫(yī)療險(xiǎn)尤其是重大疾病險(xiǎn)不能漏掉。而體驗(yàn)型家庭則是一面商量著如何做一對(duì)“稱職父母”，一面又努力儲(chǔ)備資金，他們的保障計(jì)劃就應(yīng)該為長(zhǎng)期的財(cái)務(wù)安排做出規(guī)劃，在考慮孩子的教育儲(chǔ)備金的同時(shí)，為夫妻二人的養(yǎng)老作出統(tǒng)籌。

青青與男友戀愛(ài)了七年，今年1月4日終于走進(jìn)了婚禮殿堂，兩人均有單位購(gòu)買的醫(yī)保，但沒(méi)有購(gòu)買其他保險(xiǎn)，保障程度較低。對(duì)此，該業(yè)內(nèi)人士建議夫妻二人購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)增加風(fēng)險(xiǎn)保障，以降低未來(lái)的家庭風(fēng)險(xiǎn)。而根據(jù)保險(xiǎn)的“雙十原則”，即用年收入的10%購(gòu)買10倍保額的保險(xiǎn)，根據(jù)這項(xiàng)原則，他們可通過(guò)購(gòu)買保險(xiǎn)組合，如主險(xiǎn)年金險(xiǎn)，附加意外險(xiǎn)、意外重大疾病險(xiǎn)等，以滿足家庭保障需求。

而小王夫婦日常生活開(kāi)支主要是旅游、購(gòu)物、聚會(huì)等，都有社保和較好的單位福利。農(nóng)業(yè)銀行某資深理財(cái)師建議他們適當(dāng)減少生活中的非硬性開(kāi)支，并為“二人之家”制定一個(gè)強(qiáng)制性儲(chǔ)蓄或持續(xù)性投資的計(jì)劃。

“如果儲(chǔ)蓄期限在兩年以內(nèi)，建議辦理銀行的零存整取，如果儲(chǔ)蓄期限較長(zhǎng)，可以考慮辦理基金定投業(yè)務(wù)?；鸲ㄍ妒侵冈诿吭鹿潭ǖ囊惶煲怨潭ǖ慕痤~投資到指定的開(kāi)放式基金中，類似于銀行的零存整取方式。”小王夫婦由于已經(jīng)有了社保和較好的單位福利，因此主要考慮壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)。因?yàn)樾纬善诘募彝ィ?jīng)濟(jì)來(lái)源的持續(xù)性和穩(wěn)定性非常重要，一旦失去了經(jīng)濟(jì)來(lái)源，接踵而來(lái)的生活、教育等都無(wú)法維持，因此，應(yīng)考慮經(jīng)濟(jì)來(lái)源這個(gè)保險(xiǎn)備要項(xiàng)。另鑒于家庭正處于形成期，儲(chǔ)蓄少消費(fèi)需求大，建議購(gòu)買人壽保險(xiǎn)如定期壽險(xiǎn)、人身意外傷害險(xiǎn)和醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)，這些均屬于消費(fèi)型的短險(xiǎn)，一般一年繳費(fèi)幾百元，保險(xiǎn)費(fèi)低保額高，對(duì)形成期家庭不會(huì)造成經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

如小王夫婦的形成期家庭在日常生活中較為常見(jiàn)，他們有固定的收入，但一味追求高品質(zhì)生活，缺乏長(zhǎng)期的家庭理財(cái)規(guī)劃，因而強(qiáng)制性儲(chǔ)蓄與持續(xù)性投資對(duì)他們尤為重要。