案例

小高和小楊是一對(duì)“80后”的小夫妻，兩年前小兩口在雙方父母的全力支持下買(mǎi)了一套兩室一廳的婚房，所借的40萬(wàn)元公積金貸款由小兩口負(fù)責(zé)償還。小兩口每月稅后收入合計(jì)8000多元，剔除每個(gè)月月供2500多元，還剩下5500元作為日常生活開(kāi)支，其他福利以及年終獎(jiǎng)加起來(lái)也有1萬(wàn)元左右。今年年初，小兩口迎來(lái)了一名家庭新成員，女兒的出生給家庭增添了不少歡樂(lè)，但也使得夫妻倆的生活壓力陡增。平日里女兒由小楊的父母來(lái)帶，幫助小兩口減輕了一些壓力，小兩口補(bǔ)貼給小楊父母每個(gè)月1500元。

小兩口對(duì)未來(lái)感到非常焦慮，目前為止兩人連一點(diǎn)積蓄都沒(méi)有存下來(lái)，就連女兒的養(yǎng)育都要依靠父母，然而父母終有不能依靠的一天，兩人退休之后就只憑社保的那點(diǎn)養(yǎng)老金，又如何能夠安然養(yǎng)老呢？

香港注冊(cè)金融分析師/趙志敏

都說(shuō)“80后”是最辛苦的一代，作為新中國(guó)第一代獨(dú)生子女的他們，錯(cuò)過(guò)了公費(fèi)的大學(xué)教育，沒(méi)趕上大學(xué)畢業(yè)分配、更沒(méi)搭上低房?jī)r(jià)的時(shí)機(jī)，面對(duì)“8-4-2-1”的倒金字塔形家庭結(jié)構(gòu)，他們又身處在“2”的位置，夫妻兩人可能要面對(duì)8位祖父祖母一輩、4位父母一輩的贍養(yǎng)責(zé)任以及1個(gè)孩子的撫養(yǎng)壓力，此外還要面對(duì)自己退休后如何養(yǎng)老的問(wèn)題，這粗粗算來(lái)就已上百萬(wàn)的資金缺口確實(shí)是讓人不焦慮都難。

案例中，小高和小楊就是這么一對(duì)普通的“80后”夫婦，背負(fù)著房子、孩子和養(yǎng)老的三座大山。盡管單位都有繳納社保養(yǎng)老金，但社會(huì)統(tǒng)籌的養(yǎng)老金畢竟十保九不足，不能作為日后養(yǎng)老的主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源。面對(duì)腳下幾十年的未知之路，總也逃不開(kāi)一種深深的迷茫和不安全感，究竟該如何從這座迷宮中找到出路呢？

養(yǎng)老目標(biāo)規(guī)劃

首先要解決的問(wèn)題是——養(yǎng)老到底需要多少錢(qián)才夠？對(duì)此眾說(shuō)紛紜，一直沒(méi)有一個(gè)公認(rèn)的數(shù)字，有的說(shuō)是100萬(wàn)，有的說(shuō)300萬(wàn)，還有的甚至說(shuō)1000萬(wàn)都不夠養(yǎng)老的。其實(shí)這個(gè)數(shù)字每個(gè)人都不一樣，要視城市差異、生活習(xí)慣差異、個(gè)人健康狀況差異等因素而定。

如果沒(méi)有做好充分的養(yǎng)老金籌備，那么退休之后收入銳減勢(shì)必需要節(jié)衣縮食，而比較理想的養(yǎng)老生活是退休前后的生活水平相差不大，通常我們會(huì)以“養(yǎng)老金替代率”作為衡量標(biāo)準(zhǔn)。養(yǎng)老金替代率是指勞動(dòng)者退休時(shí)的養(yǎng)老金領(lǐng)取水平與退休前工資收入水平之間的比率，它是衡量勞動(dòng)者退休前后生活保障水平差異的基本指標(biāo)之一。如果養(yǎng)老金替代率能接近于100%甚至大于100%，那就是非常理想的養(yǎng)老生活了。

假如說(shuō)小高60歲退休、小楊55歲退休，以略高于平均壽命的85歲來(lái)估算，假使每人日常月均開(kāi)支3000元的話，那么小高需要至少籌備養(yǎng)老金90萬(wàn)元，小楊需要至少籌備108萬(wàn)元。但是這樣的估算是十分不準(zhǔn)確的，其原因就在于沒(méi)有考慮通貨膨脹的因素，假設(shè)通脹率每年為溫和的3%，那么實(shí)際上小高需要養(yǎng)老金約113萬(wàn)元，小楊需要養(yǎng)老金約173萬(wàn)元。退休之后身體狀況也逐年趨弱，相應(yīng)的醫(yī)療費(fèi)用也會(huì)逐漸增加，如果考慮進(jìn)這個(gè)因素的話，那么小高和小楊夫婦倆至少還需要再籌備20萬(wàn)元。這樣算下來(lái)，夫婦倆在退休前大約需要籌備300萬(wàn)元的養(yǎng)老基金。