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標(biāo)簽： 保險(xiǎn)
霧霾警示：重疾保險(xiǎn)越早買(mǎi)越好
2016-12-27 08:00:16
無(wú)憂保
“霧霾”是今年兩會(huì)期間大家最關(guān)心的問(wèn)題之一,代表委員們?cè)诃h(huán)境保護(hù)和治理方面的提案甚至超過(guò)反腐,成為2014年全國(guó)兩會(huì)的“第一議題”。相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，根治霧霾需要一個(gè)長(zhǎng)期艱苦的過(guò)程。為了應(yīng)對(duì)長(zhǎng)期霧霾給身體帶來(lái)的傷害，除減少不必要的戶外活動(dòng)，好規(guī)劃的理財(cái)師建議大家可以通過(guò)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的方式來(lái)防范疾病和意外風(fēng)險(xiǎn)。
有研究表明，連續(xù)的霧霾天氣可能會(huì)誘發(fā)人體呼吸道、心血管以及小孩生長(zhǎng)發(fā)育等方面的疾病。事實(shí)上，不僅如此，環(huán)境的惡化還會(huì)誘發(fā)更多的重疾發(fā)生，比如肺癌等。一旦患上疾病，會(huì)給患者及家庭帶來(lái)不同程度的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。目前，市面上并沒(méi)有專(zhuān)門(mén)為霧霾而設(shè)計(jì)的商業(yè)保險(xiǎn)，因霧霾等環(huán)境因素引起的疾病可以在社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)基礎(chǔ)之上，由商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)來(lái)共同保障。
重疾保險(xiǎn)越早買(mǎi)越好
重大疾病險(xiǎn)投保時(shí)要如實(shí)告訴保險(xiǎn)公司自己的身體健康狀況和以往病史，以便保險(xiǎn)公司判斷是否接受承?；蚴且允裁礂l件進(jìn)行承保（比如通過(guò)增加年保費(fèi)或者每年健康檢查等條件來(lái)接受投保），若投保人在投保時(shí)故意隱瞞了疾病事實(shí)，沒(méi)有履行如實(shí)告知義務(wù)，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司查實(shí)后可能拒賠。例如：急性心肌梗塞不但要滿足保單條款中出現(xiàn)的病理特征，還要滿足被保險(xiǎn)人沒(méi)有與急性心肌梗塞相關(guān)的慢性病史（比如在參保前就有心腦血管疾?。ｋU(xiǎn)公司才能按照大病予以理賠。
另外，重疾險(xiǎn)越早買(mǎi)越好。年齡越小，保費(fèi)支出越少；對(duì)于年長(zhǎng)者建議趁早購(gòu)買(mǎi)是因?yàn)槿说纳眢w就像機(jī)器，用的時(shí)間越久，損耗越厲害，年輕時(shí)候購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)可能某種疾病還未發(fā)生，如果在繳費(fèi)期間一旦發(fā)生重大疾病時(shí)，保險(xiǎn)公司能夠給你經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。在經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下，建議購(gòu)買(mǎi)有終身保障的重疾險(xiǎn)（重疾險(xiǎn)的繳費(fèi)期限一般為5，10,15,20年，保障期限有定期至70-80歲或者終身保障）。重疾險(xiǎn)屬于定額給付的性質(zhì)，也就是說(shuō)被保險(xiǎn)人一旦確診為保單約定的責(zé)任范圍，保險(xiǎn)公司就會(huì)賠付，并且與醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)不沖突，可以作為醫(yī)保補(bǔ)充，減輕家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。
老年人投醫(yī)療保險(xiǎn)被拒保幾率高
商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人年齡一般在兒童出生后3個(gè)月-65歲期間。因霧霾導(dǎo)致的疾病比如呼吸道疾病或者心腦血管疾病一般都在商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的賠付范圍。但是，大多數(shù)保險(xiǎn)公司的醫(yī)療保險(xiǎn)一般期限為一年，且不保證續(xù)保，這意味著一旦出現(xiàn)保險(xiǎn)責(zé)任的賠付，保險(xiǎn)公司在賠付醫(yī)療費(fèi)后，被保險(xiǎn)人在下一年交保費(fèi)時(shí)，可能需要額外增加保費(fèi)，也有可能被保險(xiǎn)公司拒保。通常老年人在參加醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)會(huì)遇到上述情況幾率比較高。
看清保險(xiǎn)條款，比如免賠天數(shù)和除外責(zé)任。一般情況下，當(dāng)投保人生病住院時(shí)，會(huì)有一般3-7天的免賠天數(shù)，比如：如果你住院3天，那么保險(xiǎn)公司是不賠付住院津貼的，投保人需要自掏腰包來(lái)支付這3天的住院費(fèi)。
意外保險(xiǎn)需要“私人定制”
此外，霧霾除了對(duì)人體直接造成傷害，也給交通安全帶來(lái)了嚴(yán)重的隱患。好規(guī)劃理財(cái)師建議出行較為頻繁的人士購(gòu)買(mǎi)人身意外險(xiǎn)為出行增添幾分保障。此險(xiǎn)種是在投保人發(fā)生意外時(shí)提供的一種保險(xiǎn)，包括殘疾、燒傷，交通身故等綜合性意外。人身意外險(xiǎn)的保障范圍很廣，但是對(duì)于投保人來(lái)說(shuō)，不一定是保險(xiǎn)金額越高越好（保險(xiǎn)保額和保費(fèi)支出成正比，即：保額越高，投保人所繳保費(fèi)越高），關(guān)鍵是要對(duì)保障范圍“私人定制”。比如經(jīng)常乘坐飛機(jī)的商務(wù)人士可以提高飛機(jī)意外的保額，經(jīng)常坐火車(chē)或開(kāi)車(chē)出行的人，可以提高火車(chē)及汽車(chē)意外的保額。另外，人身意外險(xiǎn)一般是1年期的，投保人要在意外險(xiǎn)到期日之前及時(shí)續(xù)保，避免保險(xiǎn)出現(xiàn)空檔期造成的利益損害。人身意外險(xiǎn)的保費(fèi)不區(qū)分年齡，因?yàn)楦鱾€(gè)年齡發(fā)生意外的幾率無(wú)明顯差別，一般每年200-300元就可以達(dá)到保額20萬(wàn)元，保障期限為1年。
最后，好規(guī)劃理財(cái)師特別提示您：不要忽視保單的保費(fèi)豁免功能。一般少兒重疾險(xiǎn)常具備保費(fèi)豁免功能，它意味著在被保險(xiǎn)人（兒童）在發(fā)生重大疾病時(shí)，投保人（一般是父母）可以不再繳納保費(fèi)，但是保險(xiǎn)合同依然有效。
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