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法案推動下的美國醫(yī)療保險信息化
2016-12-29 08:00:16
無憂保
2010年3月21日，美國眾議院通過了ACA（PatientProtectionandAffordableCareAct）法案，這一事件對研究醫(yī)療保險相關法律對醫(yī)療市場帶來的影響給出了很好的研究素材。
ACA法案旨在提高美國醫(yī)保的覆蓋率，主要在四個方面作出了規(guī)定，其中兩項是要求所有保險公司為所有人提供保險產(chǎn)品，而不論這個人的潛在健康風險和已經(jīng)出現(xiàn)的身體條件；要求幾乎全部在美合法居民至少獲得最小量的醫(yī)療保險覆蓋（minimumcoveragerequirement，MCR）；
該法案的推行有力的刺激了個人購買醫(yī)療保險的市場，雇主購買醫(yī)療保險的市場份額將逐步降低。許多目前由雇主提供投保的個人，或者由于雇主將停止提供醫(yī)保福利，或者由于個人認為從個人投保市場可獲得更多保障利益，也都將轉(zhuǎn)向個人投保市場。以加州為例，個人保險市場將增加65%，非醫(yī)保人口將下降38%。
在法案的推動下，醫(yī)療保險市場出現(xiàn)了一個新的趨勢，就是通過何種途徑形成個人購買醫(yī)療保險的入口的問題。原來雇員幾乎都依靠雇主提供，但市場放開后到哪里有效的獲得這些設計復雜的醫(yī)療保險，是個人消費者面臨的問題，這里面又涉及過往個人保險信息和醫(yī)療健康信息的問題。由于問題設計領域較廣，筆者畢竟所知有限，這里我僅介紹幾種思路，如何從醫(yī)療保險的角度構(gòu)建醫(yī)療平臺。
一種自然的考慮是從雇主端導入到個人端。最近安泰保險4億美元收購健康保險交易平臺公司Bswift就是這種思路的一個代表。
Bswift面向雇主和保險公司提供業(yè)務平臺，基于Bswift的云計算技術(shù)優(yōu)化雇主的購買保險流程、福利管理和人力資源管理，同時雇員依靠Bswift平臺管理自己的保險計劃，相互交流和評論。隨著雇員自我購買醫(yī)療保險的趨勢加強，Bswift沉淀的大量的雇員數(shù)據(jù)將顯得越發(fā)重要，雇員在Bswift平臺上放棄原有保險計劃購買新的保險計劃將十分自然，Bswift也將從單純的雇主和雇員保險管理平臺向個人保險交易平臺轉(zhuǎn)型。
另外一種形成客戶黏性的方法就是醫(yī)療服務價格的透明性。在ACA法案前，雇主承擔了大部分的醫(yī)療保險，價格形成的方法主要是雇主團體與保險公司或者醫(yī)療聯(lián)合體談判購買服務，醫(yī)療市場的價格透明并不充分。
Castlight即提供這種價格比較工具，供雇主和個人選擇。雖然目前有評論認為Castlight提供的比價系統(tǒng)單純的對醫(yī)療服務價格進行比較有失公允，但迅速聚集的客戶有望使Castlight向更大的保險平臺型公司發(fā)展；此外通過增加患者的參與度進而吸引保險公司提供更多優(yōu)質(zhì)的服務，也是一種同時增加保險提供方和消費者黏性的有效方法。
患者參與（PatientEngagement）是目前美國醫(yī)療信息化正在推進的階段，同時也是討論熱烈的領域之一，大量公司致力于在這個方面有所突破，例如iChip公司致力于用智能手機取代保險卡，通過五個步驟提高患者的參與度，進而提高醫(yī)療效果，降低醫(yī)療開支，所以在保險公司和醫(yī)療機構(gòu)廣受好評，近期發(fā)展的速度也很快。
與其他信息化產(chǎn)品一樣，較高的客戶體驗是迅速獲取客戶的一個有效方法，在醫(yī)療保險的應用上也不例外。
由于傳統(tǒng)的醫(yī)療保險，客戶購買時需要填寫大量的表格，程序繁瑣復雜，客戶體驗并不好，位于紐約的個人保險公司Oscar就在這個方面進行創(chuàng)新。通過Oscarapp，客戶可以得到標準化的個人保險產(chǎn)品，并通過Oscar打包獲取基于地圖的醫(yī)生服務、治療干預和普通藥品。由于提供了簡潔的獲取醫(yī)療服務的通道，Oscar在紐約和新澤西都大受歡迎，簡潔或許也是互聯(lián)網(wǎng)時代帶給客戶最大的體驗之一吧。
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