導(dǎo)讀中是一個典型的一份保單多次理賠案例，我們不難發(fā)現(xiàn)，實(shí)現(xiàn)多重保障的原因是客戶在購買主險(xiǎn)的同時還選擇了不同功能的附加險(xiǎn)。那么，是不是只要購買附加險(xiǎn)就可以實(shí)現(xiàn)多重保障呢？附加險(xiǎn)該如何正確搭配呢？怎樣選擇附加險(xiǎn)，發(fā)揮它的保障優(yōu)勢呢？中德安聯(lián)人壽保險(xiǎn)專家覃京來經(jīng)理為我們解析如何善用附加險(xiǎn)，全面充實(shí)保障計(jì)劃。

一份保單，多次理賠，這樣的情況多見嗎？

“案例中的客戶投保的是一份主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)相對獨(dú)立的險(xiǎn)種，所謂獨(dú)立即附加險(xiǎn)的賠付不影響主險(xiǎn)的效力和賠付，如果滿足條件，主險(xiǎn)可以再次賠付?！北ｋU(xiǎn)專家介紹說。

“這樣的搭配通常主險(xiǎn)是獨(dú)立的一份終身壽險(xiǎn)或者定期壽險(xiǎn)，附加險(xiǎn)則可以是意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)，包括重大疾病、住院費(fèi)用和住院補(bǔ)貼。所以客戶可以做到一份保單、兩次理賠。事實(shí)上這種保單組合不僅可以兩次理賠，甚至可以三次、四次甚至多次理賠，實(shí)際案例中多次理賠常見于客戶投保醫(yī)療附加險(xiǎn)的情況。”

值得注意的是，并不是所有的主附險(xiǎn)搭配可以實(shí)現(xiàn)多重保障，多次理賠的功能的。“一些保險(xiǎn)計(jì)劃從形態(tài)上看雖然也是主附險(xiǎn)的結(jié)構(gòu)，但是這種結(jié)構(gòu)是具有關(guān)聯(lián)的。比如有些必須附著于壽險(xiǎn)才能購買的健康醫(yī)療附加險(xiǎn)，如主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)保額一致的話，若其中一個險(xiǎn)種發(fā)生賠付，合同即告終止，這一類的主附險(xiǎn)一體的組合并不具備兩次理賠功能?！?nbsp;據(jù)了解，一些返還型的長期重大疾病保險(xiǎn)就屬于這一類型，因?yàn)樗鼘?shí)際的組合通常就是一款兩全型的壽險(xiǎn)附加重大疾病保險(xiǎn)。

附加險(xiǎn)：小身材，大作用

附加險(xiǎn)是相對于主險(xiǎn)而言的，是對主險(xiǎn)基本保障功能的一種擴(kuò)充。附加險(xiǎn)的重要性不言而喻，可以使保障更加全面，保障的范圍和項(xiàng)目更加廣泛，覆蓋到主險(xiǎn)沒有涉及的風(fēng)險(xiǎn)。目前保險(xiǎn)公司的附加險(xiǎn)產(chǎn)品保障功能可以滿足人壽、意外、醫(yī)療、重疾等各方面需求。

附加險(xiǎn)最大的優(yōu)勢是可以用較少的保險(xiǎn)費(fèi)獲得更高保額的保障。中德安聯(lián)保險(xiǎn)專家覃京來介紹，一般附加險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限為一年，客戶在每個保單周年日可以根據(jù)新的保障需求進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，比如減少或增加附加險(xiǎn)、提高附加險(xiǎn)的保額，甚至每年都可以選擇保險(xiǎn)公司最新的附加險(xiǎn)品種等等。通過這種和主險(xiǎn)的靈活組合和搭配，其實(shí)可以滿足不同客戶的保障需求。

購買附加險(xiǎn)的一些注意事項(xiàng)

1)注意續(xù)保條件：因附加險(xiǎn)通常都是以一年為期限的，到期后需要重新續(xù)保。特別像醫(yī)療附加險(xiǎn)險(xiǎn)種是一年一核保的，當(dāng)投保人身體狀況發(fā)生變化時，保險(xiǎn)公司會根據(jù)當(dāng)年的情況重新核定承保風(fēng)險(xiǎn)，并作出正常續(xù)保、加費(fèi)承保、降額承保和拒保的不同處理。所以，購買附加險(xiǎn)需特別注意續(xù)保條件。中德安聯(lián)保險(xiǎn)專家覃京來建議，希望獲得健康醫(yī)療保障的客戶，應(yīng)留意選擇帶有保證續(xù)保條款的附加健康險(xiǎn)，或單獨(dú)購買健康險(xiǎn)主險(xiǎn)。2)注意主附險(xiǎn)投保比例：一般不同的主險(xiǎn)產(chǎn)品都有對應(yīng)的附加險(xiǎn)，不能隨意搭配。同時，不同產(chǎn)品對附加險(xiǎn)的搭配額度也是有不同要求的，投保的時候需要根據(jù)自己的實(shí)際需求為導(dǎo)向。