國人超半數(shù)仍以存款應(yīng)對重疾，四成欠缺退休保障規(guī)劃

“我每個月收除了開銷以外，40%都會固定地進(jìn)行長期儲蓄，已經(jīng)成為一個習(xí)慣了。”這是匯豐人壽(601628,股吧)CEO老建榮的月收入分配比例，“目前，這40%主要分布在銀行存款、保障、投連產(chǎn)品和房產(chǎn)，房產(chǎn)指的是我目前自住房的月供?！?/p>

值得注意的是，這個儲蓄與我們平常理解的銀行存款不同，還包括進(jìn)了一般被劃分為長期投資的支出，老建榮認(rèn)為，“在現(xiàn)代的理財觀念里，我們應(yīng)該重新定義儲蓄的內(nèi)涵?！彼赋觯皞鹘y(tǒng)的儲蓄只是簡單地將現(xiàn)金存放在銀行賬戶里。在現(xiàn)代的理財觀念中，我們將儲蓄重新定義為，如何讓盈余的現(xiàn)金穩(wěn)定增值，以逐步達(dá)到個人及家庭的長期理財目標(biāo)，當(dāng)然也包括一些長期投資的行為。”

匯豐保險2009年12月在亞洲進(jìn)行的一項調(diào)查顯示，中國內(nèi)地消費者將每月收入的45%儲起，分別是銀行存款(18%)、股票基金(13%)、保險(7%)及養(yǎng)老年金(7%)。

此次調(diào)研中國內(nèi)地主要針對的城市以北京、上海、廣州三地為主，涉及受訪人數(shù)為515人；對象的月收入狀況分布較均勻。

國人持4大財務(wù)工具

該調(diào)查亦指出，中國人持有的財務(wù)工具主要是銀行存款(87%)、房產(chǎn)(69%)、股票(66%)和醫(yī)療保險(61%)。雖然中國繼續(xù)成為亞洲高儲蓄國家，69%的國人依然表示他們的儲蓄并不足夠，42%計劃在未來6個月增加儲蓄。然而，61%的國人認(rèn)為對市場欠缺信心是長期儲蓄的最大障礙。

對于這種現(xiàn)象，老建榮的觀點是：“2009年，中國率先從金融危機引發(fā)的經(jīng)濟(jì)不景氣中恢復(fù)過來，保持了8.7%的GDP增長。隨著市場逐漸轉(zhuǎn)暖，在根深蒂固的儲蓄習(xí)慣下，國民增加了銀行存款、房產(chǎn)及股票的持有量。同時，縱然國民愿意多儲蓄，由于投資工具有限，GDP增長所引發(fā)的對于CPI增長的預(yù)期，及對投資回報期望所產(chǎn)生的落差，大家仍然對長期儲蓄欠缺安全感?！?/p>

養(yǎng)老規(guī)劃早籌劃

老建榮表示，“根據(jù)這次調(diào)查，大部分國人的儲蓄是為了提升家人的生活品質(zhì)，這符合大家期望改善生活品質(zhì)的需求。然而，國人欠缺長期養(yǎng)老規(guī)劃或規(guī)劃不足，及持有長期保障產(chǎn)品的比率較低。”

“其實剛開始時，我與大多數(shù)國內(nèi)的民眾相同，有著傳統(tǒng)的儲蓄觀念，開始定期的儲備資金，以備今后的用途。當(dāng)時不太明確長期財務(wù)目標(biāo)，也沒有目標(biāo)明確地作資產(chǎn)的配置。之后的財務(wù)規(guī)劃逐漸更具體更科學(xué)?！?/p>

“我的第一份規(guī)劃目標(biāo)是結(jié)婚時需要的費用、房貸的需求，后來隨著第一個孩子的出世，就需要考慮到孩子的教育、家庭的醫(yī)療需求、贍養(yǎng)父母的責(zé)任。然后，就是養(yǎng)老保險的長期規(guī)劃；需要規(guī)劃一部分來買保險作為保障，我有買壽險，兩全，年金保險，也包括投連保險，還購買過股票基金?！?/p>

保險精算出身的老建榮認(rèn)為自己現(xiàn)在的資產(chǎn)配置策略屬于穩(wěn)健型的?！懊總€人的風(fēng)險偏好都不同。同時，和大家一樣，財務(wù)規(guī)劃都基于當(dāng)時人生階段的需求，不同階段都會有不同的資產(chǎn)配置安排?！?/p>

“90年代中期，我買了第一份投連險。10多年來，投連保險產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)沒有太大的不同。只是投連保險產(chǎn)品在投資渠道和工具上增加了創(chuàng)新和靈活性。我購買投連保險宗旨是做長期投資的，它提供了兼投資及保險的功能。我個人來說，每個月都會放錢進(jìn)去，作長線投資，資金并不會進(jìn)進(jìn)出出。當(dāng)然這要看每個人的經(jīng)濟(jì)承受能力、所處的人生階段及可以承受風(fēng)險的能力及對風(fēng)險的偏好?！?/p>

超半國人仍以存款應(yīng)對重疾

老建榮還指出，“我們看到中國與其他亞洲國家和地區(qū)相類似，對于因重疾而引發(fā)的財務(wù)壓力，進(jìn)而對整個家庭長期生活品質(zhì)的影響，尤為擔(dān)憂。而與亞洲其他國家和地區(qū)不同的是，國人更依賴銀行儲蓄應(yīng)對醫(yī)療風(fēng)險，而沒有足夠地利用保險方案來抵御風(fēng)險。”在應(yīng)對重疾風(fēng)險時，約一半的國人會動用銀行存款。

為了逐步達(dá)到個人及家庭的長期理財目標(biāo)，老建榮建議有增值潛力的月供投資連結(jié)或分紅產(chǎn)品，和月供的教育或養(yǎng)老年金計劃將會滿足市場需求。就保障而言，針對重疾準(zhǔn)備一份醫(yī)療保險不但可以使家人安心，更可避免多年來辛苦積累的儲蓄被高昂的醫(yī)療費用消耗殫盡。