2012年，保險(xiǎn)業(yè)忍受寒冬已久，尤其是壽險(xiǎn)業(yè)受困于市場(chǎng)行情不理想和銀保新政等多種因素影響，保費(fèi)收入明顯放緩了，根據(jù)2012年前10月份數(shù)據(jù)顯示，有的公司還出現(xiàn)了負(fù)增長(zhǎng)。

　　在壽險(xiǎn)承壓的情況下，商業(yè)健康險(xiǎn)的發(fā)展卻是漲勢(shì)大好，2012年前10個(gè)月，健康險(xiǎn)保費(fèi)收入732.6億元，同比增長(zhǎng)25%，遠(yuǎn)高于壽險(xiǎn)公司整體水平。

　　從2000年以來十多年的保費(fèi)收入看，商業(yè)健康險(xiǎn)保費(fèi)收入從2000年的65.48億元上升到2009年的573.98億元，年均增長(zhǎng)速度高達(dá)27.28%，高于同期保費(fèi)收入24.09%、人身險(xiǎn)保費(fèi)收入26.48%的年均增長(zhǎng)速度，也遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于同期名義GDP15.82%的增長(zhǎng)速度。

　　在這種情況下，多家險(xiǎn)企開始大力推廣健康險(xiǎn)，嘗試以健康險(xiǎn)產(chǎn)品來實(shí)現(xiàn)突圍。

　　2012年11月25日，太平洋保險(xiǎn) 與羅氏制藥、瑞士再保險(xiǎn)公司簽署三方合作協(xié)議，力圖通過優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，提供更加完備的新一代健康保障產(chǎn)品與健康服務(wù)。工銀安盛人壽也在2012年11月份推出了“全球醫(yī)療保險(xiǎn)”高端醫(yī)療保障計(jì)劃。

　　剛性需求旺盛

　　險(xiǎn)企布局商業(yè)健康險(xiǎn)背后是看中其巨大的發(fā)展空間。

　　近年來急劇增加的個(gè)人衛(wèi)生費(fèi)用支出都可以通過商業(yè)健康保險(xiǎn)形式來籌集，而且我國商業(yè)健康保險(xiǎn)的賠款給付金額占個(gè)人衛(wèi)生費(fèi)用支出的比例也呈現(xiàn)了逐年穩(wěn)步上升的良好態(tài)勢(shì)。

　　同時(shí)，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在控制賠付率方面成效顯著，2012年前10月，健康險(xiǎn)原保險(xiǎn)賠付支出239億元，同比下降23%，利潤(rùn)空間有望進(jìn)一步提升。

　　隨著我國老齡化程度的加劇，商業(yè)健康保險(xiǎn)的剛性需求越來越大，平均年增長(zhǎng)率高達(dá)32.54%。

　　與美國相比，中國商業(yè)健康保險(xiǎn)的支出占全國醫(yī)療總費(fèi)用支出比例還太小，但這說明這個(gè)市場(chǎng)的前景很大。

　
　　助力與阻力

　　2012年，國家發(fā)改委、衛(wèi)生部、財(cái)政部、人社部、民政部、保監(jiān)會(huì)等六部委于8月底聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于開展城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)工作的指導(dǎo)意見》。

　　此政策一出，市場(chǎng)普遍認(rèn)為將給商業(yè)健康保險(xiǎn)領(lǐng)域帶來發(fā)展機(jī)會(huì)。

　　新政允許商業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)入社會(huì)大病醫(yī)療保障體系，將可能成為健康保險(xiǎn)領(lǐng)域的一次重大發(fā)展機(jī)遇。商業(yè)保險(xiǎn)公司一旦參與大病醫(yī)保項(xiàng)目，將能夠幫助其自身收集到大量醫(yī)療基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，當(dāng)積累到足夠多的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)之后，其未來在健康保險(xiǎn)的產(chǎn)品定價(jià)上將會(huì)更加精準(zhǔn)。

　　瑞士再保險(xiǎn)報(bào)告稱，亞太區(qū)醫(yī)療保健費(fèi)用預(yù)計(jì)將每年增長(zhǎng)8.2%，到2020年達(dá)到2.7萬億美元，可能面臨1970億美元的醫(yī)療保健資金缺口，其中中國缺口最大。

　　這期間，新興市場(chǎng)的醫(yī)療保健費(fèi)用增長(zhǎng)將更加迅速。不過，商業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃可支持個(gè)人更好地管理未來醫(yī)療保健資金需要。

　　健康險(xiǎn)或者健康管理雖然看起來很美，但業(yè)界卻沒有一個(gè)成熟的商業(yè)模式可以借鑒，一直受困于“叫好不叫座”的尷尬處境。

　　目前，我國商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展跟國外相比還有很大差距。保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)顯示，2012年前三個(gè)季度健康險(xiǎn)產(chǎn)品的原保險(xiǎn)保費(fèi)收入為670.25億元，與超過8000億元的人身險(xiǎn)總保費(fèi)收入相比，占比僅為8%，這一比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于歐美發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體的30%。

　　近幾年來，商業(yè)健康險(xiǎn)的保費(fèi)雖一直高速增長(zhǎng)，但在整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入的占比卻并不高，似乎一直沒有超過5%。

　　目前國內(nèi)有超過100家保險(xiǎn)公司開辦健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)。但八成以上經(jīng)營健康險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司的賠付率超過80%，其中四成公司賠付率超過100%，甚至個(gè)別公司高達(dá)200%，加上代理費(fèi)和管理費(fèi)用等經(jīng)營成本，基本處于虧損狀態(tài)。

　　健康險(xiǎn)需求很大，但普遍虧損背景下，各人身險(xiǎn)公司不愿意開展此業(yè)務(wù)，包括限制健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

　　商業(yè)健康險(xiǎn)的尷尬處境主要原因就在于保險(xiǎn)公司與醫(yī)療機(jī)構(gòu)的利益對(duì)立，因此保險(xiǎn)公司興辦醫(yī)療機(jī)構(gòu)是未來商業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)展的趨勢(shì)。而且，健康服務(wù)將引領(lǐng)未來商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展，商業(yè)健康保險(xiǎn)將與健康管理、醫(yī)療服務(wù)相融合，形成產(chǎn)業(yè)鏈。

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