已經(jīng)擁有社會基本醫(yī)療保險的個人,也不能獲得全部補償,需要商業(yè)健康險來補充。

上海嬰幼兒和中小學生、退休老人、在職職工以及外來務工作等不同人群,有不同的社會基本醫(yī)療保險,對商業(yè)健康險的需求也不盡不同。那么,如何用健康險彌補社會基本醫(yī)療保險的保障不足,來尋求全面的健康醫(yī)療保障呢？

嬰幼兒和中小學生首選醫(yī)療保險

上海的嬰幼兒和中小學生已被納入社會統(tǒng)籌醫(yī)療保險保障范圍,每人每年繳費60元,住院和門急診分別由醫(yī)保支付50%,需要商業(yè)健康險來補足。

嬰幼兒只有在出生30天以后,才可以作為商業(yè)健康險的被保險人,但需要提供一些健康證明資料。一方面,嬰幼兒抵抗力較弱,容易生肺炎、支氣管炎、哮喘之類的疾病;另一方面,嬰幼兒自我保護意識較弱,容易遭受意外傷害。中小學生同樣存在自我保護意識較弱的問題,處于生長階段也使其更易遭到疾病的侵襲。因此,這類人群在選擇商業(yè)健康險時,宜首選住院醫(yī)療保險和意外傷害醫(yī)療保險。

老年人應提早投保健康險

基本醫(yī)療保險對老年人的支付比例相對較高。根據(jù)上海市基本醫(yī)療保險有關規(guī)定,60周歲以上、不滿70周歲的人員,享受住院支付60%,門急診支付50%;70周歲以上的人員,住院支付70%,門急診支付50%。

商業(yè)健康險有嚴格的年齡限制,一般65周歲的人就不能再投保健康險,具體視不同保險產(chǎn)品的條款而定。但老年人各類疾病的發(fā)生概率明顯增加,尤其是癌癥、心腦血管病、骨質(zhì)疏松等,治療往往需要大量的醫(yī)療費用。

在這種情況下,老年人最需要的是住院醫(yī)療保險、重大疾病保險。由于商業(yè)健康險費率跟投保人的年齡密切相關,年齡越大保費就越貴,因此老年人要趕上投保的末班車,往往需要付出高額的保費。

在職職工首選重疾保障

本市戶籍的在職職工有住院社會醫(yī)療支付50%,門急診年度累計超過1000元以上的部分社會醫(yī)療支付50%的醫(yī)保待遇。外來從業(yè)人員在參加綜合保險期間發(fā)生意外傷害或者患病住院的,參照本市有關規(guī)定享受醫(yī)保待遇。

在職的中青年處于人生的黃金時期,多數(shù)人是家庭經(jīng)濟來源的主要供給者,健康狀況有著格外重要的意義,因此對健康保障有很強的需求。重大疾病保險、住院醫(yī)療保險、意外傷害醫(yī)療保險都是必不可少的。

值得注意的是,醫(yī)療費用類的保險實行的是差額補償原則,即社會醫(yī)療保險已經(jīng)報銷的部分費用,保險公司不再承擔賠償責任。對于醫(yī)療費用自費部分,如果不屬于社會基本醫(yī)療保險的保障范圍,保險公司是否理賠,則要看不同的保險公司和不同的保險產(chǎn)品。如今,市場上大部分商業(yè)健康險不予給付,也有少數(shù)可以賠付,所以投保前都需要了解相關的產(chǎn)品條款。