這篇文章通過(guò)各方論述得出三個(gè)結(jié)論:交養(yǎng)老金不劃算;交得越多越不劃算;養(yǎng)老靠社保,不如靠自己。
面對(duì)諸多質(zhì)疑,4月19日,深圳市社保局出面釋疑。該局新聞發(fā)言人還從制度的設(shè)立、養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)發(fā)辦法等方面詳解養(yǎng)老保險(xiǎn)制度,認(rèn)為“養(yǎng)老保險(xiǎn)靠政府不如靠自己”的說(shuō)法,不專(zhuān)業(yè),也不負(fù)責(zé)任。
對(duì)于交養(yǎng)老金是否不劃算的問(wèn)題,該發(fā)言人舉例計(jì)算:假設(shè)一員工繳費(fèi)年限30年,按最低工資1320元繳納,繳納比例為21%,一年繳交3324元,30年繳納9萬(wàn)元,9萬(wàn)元是交的錢(qián)。所交21%的養(yǎng)老金的8%計(jì)入個(gè)人賬戶(hù),為105元×12=1267元,再乘以30年,約為3.8萬(wàn)元,60歲退休則除以139的月數(shù),為274元,個(gè)人賬戶(hù)每月計(jì)發(fā)金額為274元。基本養(yǎng)老金為上年度在崗職工月平均工資的20%為800元,274元+800元=1074元。一年下來(lái)是1.2萬(wàn)元,10年12萬(wàn)元?,F(xiàn)在深圳平均養(yǎng)老年齡為73.8歲,肯定是比30年交的9萬(wàn)元?jiǎng)澦恪?/font>
乍一看,上述詳解似乎撥開(kāi)了人們心頭的疑云,養(yǎng)老保險(xiǎn)的細(xì)節(jié)與前景一下就亮堂起來(lái)了。但是,且慢,在我看來(lái),養(yǎng)老金的賬有多種算法,深圳社保局上述算法并不靠譜。
社保養(yǎng)老確實(shí)非常復(fù)雜,涉及工資水平、繳費(fèi)年限、物價(jià)水平、投資收益、全社會(huì)養(yǎng)老規(guī)模、人均壽命等方方面面,沒(méi)有基本的知識(shí)基底,或者不用心梳理,真的會(huì)是云里霧里,要想弄個(gè)清楚明白,確實(shí)不易。
不過(guò),順著這位發(fā)言人的思路,筆者稍加變通,就可以算出不同的結(jié)果。
按照他的算法,A月薪1320元,30年只繳納了9.9萬(wàn)元;而30年后,每年拿回1.2萬(wàn)元,10年共拿回12萬(wàn)元,比繳納的總數(shù)多出2萬(wàn)元。如果A活到平均壽命水平,還會(huì)多拿回4.8萬(wàn)元。因此,我們可以得出結(jié)論:繳納養(yǎng)老金是樁劃算的買(mǎi)賣(mài)。事情果真如此嗎?
其實(shí),即使不考慮工資增長(zhǎng)以及工資增長(zhǎng)超過(guò)物價(jià)上漲的影響,僅將30年繳費(fèi)的利息考慮進(jìn)去,結(jié)果就大不一樣。具體算法如下:假設(shè)A員工23歲時(shí)開(kāi)始繳納養(yǎng)老金,按照上述標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算,第一年交3324年,30年結(jié)束時(shí),賬戶(hù)資金總數(shù)為9.9萬(wàn)元;按簡(jiǎn)單平均法計(jì)算,30年內(nèi)平均賬戶(hù)余額為5萬(wàn)元