一旦全國大部分城鄉(xiāng)居民都被納入了政府主導、商業(yè)保險機構運作的“大病保險”系統(tǒng)，那么消費者在日常投保規(guī)劃中，就可以根據(jù)實際情況適量減少商業(yè)重疾險的保額。全國開展城鄉(xiāng)居民大病保險工作正式啟動，國家發(fā)展改革委、衛(wèi)生部、財政部、人力資源和社會保障部、民政部、保監(jiān)會等六部門聯(lián)合召開電視電話會議，安排部署城鄉(xiāng)居民大病保險工作。

我國這一針對城鄉(xiāng)居民的大病保險方案，有哪些特別之處？保障程度能有多高？到底能否在將來為老百姓減輕醫(yī)療費用負擔？今后我們在為自己和家庭成員安排商業(yè)保險規(guī)劃時，策略上是否因此需要有所改變？我們不妨一起來研究下。

報銷比例在50%以上累進

《意見》指出，保障對象。大病保險保障對象為城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農(nóng)合的參保（合）人。大病保險的保障范圍要與城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農(nóng)合相銜接。城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農(nóng)合應按政策規(guī)定提供基本醫(yī)療保障。在此基礎上，大病保險主要在參保（合）人患大病發(fā)生高額醫(yī)療費用的情況下，對城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農(nóng)合補償后需個人負擔的合規(guī)醫(yī)療費用給予保障。

合規(guī)醫(yī)療費用，指實際發(fā)生的、合理的醫(yī)療費用（可規(guī)定不予支付的事項），具體由地方政府確定。各地也可以從個人負擔較重的疾病病種起步開展大病保險。高額醫(yī)療費用，可以個人年度累計負擔的合規(guī)醫(yī)療費用超過當?shù)亟y(tǒng)計部門公布的上一年度城鎮(zhèn)居民年人均可支配收入、農(nóng)村居民年人均純收入為判定標準，具體金額由地方政府確定。比如，上海市城鎮(zhèn)居民2011年度人均可支配收入為36230元，因此，如果今年開始展開大病保險，那么2012年上海地區(qū)的大病保險中的“高額費用”標準可能就是36230元。

同時，大病保險的保障水平將以力爭避免城鄉(xiāng)居民發(fā)生家庭災難性醫(yī)療支出為目標，合理確定大病保險補償政策，實際支付比例不低于50%；按醫(yī)療費用高低分段制定支付比例，原則上醫(yī)療費用越高支付比例越高。隨著籌資、管理和保障水平的不斷提高，逐步提高大病報銷比例，最大限度地減輕個人醫(yī)療費用負擔。

個人不需要繳納保費

根據(jù)《意見》，將從城鎮(zhèn)居民醫(yī)?；?、新農(nóng)合基金中劃出一定比例或額度作為大病保險資金。城鎮(zhèn)居民醫(yī)保和新農(nóng)合基金有結余的地區(qū)，利用結余籌集大病保險資金；結余不足或沒有結余的地區(qū)，在城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農(nóng)合年度提高籌資時統(tǒng)籌解決資金來源，逐步完善城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農(nóng)合多渠道籌資機制。

有關專家指出，由于基本醫(yī)保基金存有不少結余，累計結余規(guī)模較大，這種運用現(xiàn)代金融保險工具，發(fā)揮“經(jīng)濟杠桿”效用來盤活“救命錢”，應該是結余基金最佳利用的方式，使政府少花錢、老百姓少負擔，又能大幅提高應對重大疾病的保險水平。

轉向險企購買相關保險

《意見》還指出，今后城鄉(xiāng)居民的大病保險采取向商業(yè)保險機構購買大病保險的方式。地方政府衛(wèi)生、人力資源社會保障、財政、發(fā)展改革部門制定大病保險的籌資、報銷范圍、最低補償比例，以及就醫(yī)、結算管理等基本政策要求，并通過政府招標選定承辦大病保險的商業(yè)保險機構。招標主要包括具體補償比例、盈虧率、配備的承辦和管理力量等內容。符合基本準入條件的商業(yè)保險機構自愿參加投標，中標后以保險合同形式承辦大病保險，承擔經(jīng)營風險，自負盈虧。商業(yè)保險機構承辦大病保險的保費收入，按現(xiàn)行規(guī)定免征營業(yè)稅。已開展城鄉(xiāng)居民大病保障、補充保險的地區(qū)，要逐步完善機制，做好銜接。

其實，在全國城鄉(xiāng)大病保險政策實施之前，已經(jīng)有不少商業(yè)保險機構參與了一些地方的城鎮(zhèn)和新農(nóng)合中的大病保險工作。

隨著新醫(yī)改持續(xù)推進和全民醫(yī)保逐步建立，平安養(yǎng)老還積極探索參與城鎮(zhèn)居民和新農(nóng)合大病保險項目。秉承政府主導、積極參與、專業(yè)經(jīng)營、便捷服務的理念，平安養(yǎng)老逐步打造了以廈門為代表的平安范式：即政府主導和保險公司運作相結合的政企合作方式；城鎮(zhèn)職工、城鎮(zhèn)居民、新農(nóng)合三者結合的城鄉(xiāng)一體化管理方式；專業(yè)風險管控和一站式即時結算相結合的服務方式。目前，在廈門已成功實現(xiàn)城鎮(zhèn)職工、城鎮(zhèn)居民、新農(nóng)合一體化的大病保險管理和服務，有效緩解了當?shù)爻青l(xiāng)居民因病致貧、因病返貧的問題。

商業(yè)重疾險購買順序可緩后

那么，一旦全國大部分城鄉(xiāng)居民都被納入了政府主導、商業(yè)運作的“大病保險”系統(tǒng)，我們在日常生活中原本非?？粗氐慕】滇t(yī)療險部分，投保策略是否需要有所變化呢？

答案是肯定的。由于社會層面的大病保險對罹患的重大疾病限制比商業(yè)重疾險條款來得寬松，同時，社會層面的大病保險的報銷比例不低，在“高額費用”以上有50%甚至更高的報銷程度，因此理應能夠在一定程度上減輕老百姓看大病的經(jīng)濟負擔。

有鑒于此，將來如果城鄉(xiāng)居民都參加了社會層面的大病保險，那么商業(yè)重疾險的投保順序可以往后推移安排，同時商業(yè)重疾險的保額可以根據(jù)實際情況適當減少。