清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院教授、中國保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理研究中心執(zhí)行主任陳秉正公布了一份《國家福利擴(kuò)大和商業(yè)保險(xiǎn)的作用》的報(bào)告。他指出，多年來，我國社會(huì)保障體系的逐步完善在某種程度上對商業(yè)保險(xiǎn)存在著擠出效應(yīng)。對商業(yè)保險(xiǎn)來說，重要的是如何和社會(huì)保障體系實(shí)現(xiàn)互補(bǔ)式的發(fā)展。

目前，我國商業(yè)保險(xiǎn)參與社會(huì)保障體系的建設(shè)中主要做了以下幾方面事情：一是參與到企業(yè)年金管理中；二是參與到新農(nóng)合建設(shè)中；三是參與城鎮(zhèn)居民、農(nóng)民的社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的管理中；四是以團(tuán)體保險(xiǎn)單的形式提供城鎮(zhèn)、企事業(yè)單位的職工補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，即大病醫(yī)療保險(xiǎn)；五是以團(tuán)體保險(xiǎn)的形式提供城鎮(zhèn)居民保險(xiǎn)；六是以團(tuán)體保險(xiǎn)的形式提供農(nóng)民居民的大病保險(xiǎn)。

從未來的發(fā)展趨勢來看，陳秉正認(rèn)為，在中國，商業(yè)保險(xiǎn)將會(huì)更多地承擔(dān)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理職能，這也是政府和社會(huì)對商業(yè)保險(xiǎn)的希望所在。商業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)該根據(jù)自身與社會(huì)保障在保障范圍、保障水平等方面的差異，確定自身的目標(biāo)市場，為具有更高保障需求的群體提供社會(huì)保障無法提供的保障產(chǎn)品，如健康險(xiǎn)和壽險(xiǎn)方面等。

陳秉正認(rèn)為，在健康保險(xiǎn)上，保險(xiǎn)公司在重大疾病保險(xiǎn)方面仍然有很多空間發(fā)展。有些社會(huì)保險(xiǎn)不能提供的產(chǎn)品，如長期護(hù)理保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)等，商業(yè)保險(xiǎn)都可以做。在壽險(xiǎn)上，商業(yè)保險(xiǎn)可以針對一些社會(huì)保險(xiǎn)覆蓋不到的、有更高保障需求的人群，比如針對特殊需求的高端人群給他們終身壽險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)，以及兩全保險(xiǎn)等。

陳秉正表示，參與城鄉(xiāng)大病醫(yī)療保險(xiǎn)是商業(yè)保險(xiǎn)參與到社會(huì)保險(xiǎn)互補(bǔ)式發(fā)展的重要領(lǐng)域和結(jié)合點(diǎn)，對商業(yè)保險(xiǎn)來說孕育著巨大的市場機(jī)會(huì)，也面臨非常嚴(yán)重的挑戰(zhàn)。首先，是制度管理上的問題。城鎮(zhèn)居民醫(yī)保管理方是社保局，醫(yī)療衛(wèi)生管理方是衛(wèi)生部，將來保險(xiǎn)公司應(yīng)該和誰打交道？統(tǒng)籌級別是怎樣的？其次，商業(yè)保險(xiǎn)其實(shí)承擔(dān)著超額再保險(xiǎn)人的角色，但由于中國的醫(yī)院絕大部分是歸衛(wèi)生部門管理，保險(xiǎn)公司不能對醫(yī)院進(jìn)行有效的權(quán)力監(jiān)督，所以會(huì)帶來巨大的道德風(fēng)險(xiǎn)。此外，保險(xiǎn)公司自身的管理水平和服務(wù)能力的問題也值得注意。陳秉正認(rèn)為，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司應(yīng)積極介入，作為中間人好好設(shè)計(jì)。