國內(nèi)近幾年地震的發(fā)生有些頻繁，為了給可能遭受地震維護的人們提供一份保障，構(gòu)建地震保險制度很有必要。該如何構(gòu)建這一制度呢？我們認為應當從法律法規(guī)、核心機構(gòu)、風險分擔機制、條款費率設計、激勵約束機制等五個方面進行整體框架規(guī)劃。

第一，制定一部地震保險的法律、行政法規(guī)或部門規(guī)章。落實《突發(fā)事件應對法》和《防震減災法》關于國家發(fā)展有財政支持的巨災和地震災害保險的規(guī)定，抓緊制定一部有關地震保險的法律、行政法規(guī)或部門規(guī)章。從中國的現(xiàn)實情況看，由國務院出臺有關地震保險的行政法規(guī)，如《地震保險條例》應是比較可行的做法。

第二，設立一個地震保險核心機構(gòu)。地震保險核心機構(gòu)是地震保險制度的中心樞紐，建立適當?shù)暮诵臋C構(gòu)是制度良好運行的關鍵。從國際經(jīng)驗看，具體形式可以多種多樣。中國可以考慮設立類似臺灣地震保險基金的“中國自然巨災保險基金”，先從住宅地震保險做起，待條件成熟之后再考慮將洪水、臺風等其他自然巨災包括進來。

第三，設計一個政府支持的、多層次的地震保險風險分擔機制。在這個分擔機制中，具體如何分配風險需要進一步研究討論。但可以明確的是，它包括幾個重要主體：投保人、保險人、再保險人、資本市場和政府。這其中，政府的角色定位尤為重要。在中國，可以考慮建立一個類似日本地震保險制度的三層次風險分擔機制。這其中，政府需要擔當兩個重要責任：一是直接參與地震風險的分擔，如在第二層次和第三層次承擔一定的風險責任。二是為“中國自然巨災保險基金”提供財政擔保。

第四，設定一個條款費率合理的地震保險保單標準。在中國，地震保險的條款費率設計可以考慮以下幾點：首先，采用全國統(tǒng)一的地震保險條款，設有合理的保單免賠額和賠付限額，限額以上部分通過補充性的商業(yè)保險解決；其次，根據(jù)基本風險大小(如所處區(qū)域、建筑材料等)，地震保險基本費率采用級差制，同時允許根據(jù)保險標的具體狀況(如建筑年限、抗震等級等)，使用費率折扣；最后，合理劃分毛費率中的純費率和附加費率。

第五，建立一套鼓勵公眾參與的地震保險激勵約束機制。在地震保險究竟應當采取強制還是自愿方式的問題上，我們認為，由于強制保險對政府公共治理具有較高要求，在條件不成熟的時候還是應當主要考慮采取自愿或部分強制的方式，而不能采取完全強制的方式(完全強制的一個典型例子土耳其，必須購買強制地震保險才可申請住宅產(chǎn)權登記；部分強制是指，若購買住宅財產(chǎn)保險，則強制購買地震保險)。當然，與此同時，需要一套激勵約束機制來鼓勵公眾參與。從中國情況看，可行的激勵約束機制包括：對地震保險保費提供適當?shù)?a href="http://www.beihaihotel.net/shebaoxinwen/2415881/">財政補貼，對地震保險保費提供稅前扣除優(yōu)惠，對采取抗震防災的保險標的提供費率折扣，對申請國家財政信貸支持的項目可考慮要求投保地震保險，等等。