社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)并不能保證高品質(zhì)的退休生活，缺口該以哪種方式補(bǔ)足呢？商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)應(yīng)該是一個(gè)重要的選擇。

養(yǎng)老金有這樣的特點(diǎn)：必須是一筆穩(wěn)定增長(zhǎng)的現(xiàn)金；必須保證這筆錢?？?、專管、專用；應(yīng)該是持續(xù)的、取之不盡、用之不竭，與我們的生命長(zhǎng)度一樣長(zhǎng)的現(xiàn)金。

針對(duì)養(yǎng)老金的這種特點(diǎn)，該如何為自己挑選合適的養(yǎng)老保險(xiǎn)呢？

4種養(yǎng)老保險(xiǎn)供你選

目前，市場(chǎng)上可覆蓋養(yǎng)老需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品主要有以下幾種

傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)

預(yù)定利率是確定的，一般在2.0%～2.4%，從什么時(shí)間開始領(lǐng)養(yǎng)老金，領(lǐng)多少錢，都是投保時(shí)就可以明確選擇和預(yù)知的。但壽險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)訂利率市場(chǎng)化邁出第一步后，未來(lái)養(yǎng)老險(xiǎn)的利率漸漸更具吸引力。

優(yōu)勢(shì)：回報(bào)固定。在出現(xiàn)零利率或者負(fù)利率的情況下,也不會(huì)影響?zhàn)B老金的回報(bào)利率。比如在20世紀(jì)90年代末期出售的一些養(yǎng)老產(chǎn)品，按照當(dāng)時(shí)的利率設(shè)計(jì)的回報(bào)，回報(bào)率達(dá)到10%。

劣勢(shì)：很難抵御通脹的影響。因?yàn)橘?gòu)買的產(chǎn)品是固定利率的,如果通脹率比較高，從長(zhǎng)期來(lái)看，就存在貶值的風(fēng)險(xiǎn)。

適合人群：比較保守，年齡偏大的投資人。

分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)

通常有保底的預(yù)定利率，但這個(gè)利率比傳統(tǒng)養(yǎng)老險(xiǎn)稍低，一般只有1.5%～2.0%。分紅險(xiǎn)除固定生存利益之外，每年還有不確定的紅利獲得。

優(yōu)勢(shì)：收益與保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)掛鉤，理論上可以回避或者部分回避通貨膨脹對(duì)養(yǎng)老金的威脅，使養(yǎng)老金相對(duì)保值甚至增值。

劣勢(shì)：分紅具有不確定性，也有可能因該公司的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)不好而使自己受到損失。要挑選一家實(shí)力強(qiáng),信譽(yù)好的保險(xiǎn)公司來(lái)購(gòu)買該類產(chǎn)品。

適合人群：理財(cái)比較保守，不愿意承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，容易沖動(dòng)消費(fèi)，比較感性的投資人。