在我們國家，人口老齡化是一個避不開的話題。下面一組數(shù)據(jù)，足夠觸目驚心：

11月7日，民政部部長李立國表示，城鄉(xiāng)老人家庭中，空巢家庭超過50%，部分大中城市達70%。

近期全國老齡辦的《2009年度中國老齡事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計公報》一組數(shù)據(jù)顯示，截至2009年年底，中國1.67億老年人中，80歲以上的高齡老人有1899萬，其中多數(shù)人逐步進入半自理或不能自理狀態(tài)。

當(dāng)老年歲月襲來，我們該如何保障自己生活的質(zhì)量呢？

保險專家們表示，完善的養(yǎng)老保障應(yīng)該由30%的社會養(yǎng)老保險、30%的企業(yè)年金和40%的個人理財養(yǎng)老組成。社會養(yǎng)老保險作為基礎(chǔ)保障，只能滿足個人基本的生活需求，晚年生活品質(zhì)的保障很大程度依賴于個人商業(yè)養(yǎng)老保險等養(yǎng)老理財方式。

商業(yè)養(yǎng)老險

有多樣選擇

現(xiàn)在保險公司主要有4種養(yǎng)老金積累險種：傳統(tǒng)型、分紅型、投連險和萬能險。傳統(tǒng)型和分紅型養(yǎng)老回報額度較為確切，投入較少，適合一般工薪階層。投連險和萬能險由于投入較高，適合有一定風(fēng)險承受能力、投資意識強、收入高的人群。而占壽險市場比例最高的分紅險，由于具有“保本+保息+收益分紅”的特點，可以抵制通脹，在市場上最受歡迎。

保險專家提醒，投保商業(yè)養(yǎng)老險時，要根據(jù)需要選擇對的養(yǎng)老品種。有些產(chǎn)品注重養(yǎng)老功能，而保障功能低，或沒有身故保障功能。這種產(chǎn)品通常沒有保證領(lǐng)取年限，未到領(lǐng)取年限就身故可將剩余未領(lǐng)取金額給予指定受益人，而承諾了保障年限的養(yǎng)老產(chǎn)品，一般保障10到20年，保障越長吸引力相對越大。也有一些養(yǎng)老產(chǎn)品，對養(yǎng)老功能并不注重，而到期返還額較高。

選擇養(yǎng)老險，一個重要的依據(jù)就是領(lǐng)取保額的多少。投保時，客戶根據(jù)自身保障、經(jīng)濟實力和需求選擇合適產(chǎn)品。如果經(jīng)濟實力較好，注重自身保障，最好選擇保障功能強、滿期返還多的產(chǎn)品。反之，如果自身保險較全面或經(jīng)濟拮據(jù)，建議選擇年領(lǐng)取保險金額較多、養(yǎng)老功能較為明顯的產(chǎn)品。

不同繳費期限

適合不同人群

保險專家介紹，目前，保險市場上絕大多數(shù)商業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)品，都是限期繳費的年金保險，即投保人按期繳付保險費到特定年限時才開始領(lǐng)取年金，如果年金領(lǐng)取者在領(lǐng)取年齡前死亡，保險公司或者退還所繳保險費和現(xiàn)金價值中較高部分，或者按照規(guī)定的保額給付保險金。

對于繳費期限的選擇，不同人群可做不同規(guī)劃。具體來說，短期期繳方式較適合手中有一筆積蓄但工作穩(wěn)定性不夠的投保人，對他們而言，為避免將來經(jīng)濟情況變化，在短期內(nèi)交完保費是較好的選擇。而對于大多數(shù)白領(lǐng)階層而言，長期期繳(10年以上)的繳費方式更為實用，因為每年固定拿出一筆錢作為養(yǎng)老險保費，既能滿足未來的養(yǎng)老需求，又能降低年繳保費的金額，不至于背上過重的經(jīng)濟負擔(dān)。此外，如果客戶在繳費期未滿時就出險，則未交清的那部分保費可免除，并同樣可獲得保險合同中約定的賠償。

特別提醒

買商業(yè)養(yǎng)老險

留心三大原則

中國人壽廣東分公司保險專家表示，相對于意外險、重疾險等保障型險種而言，商業(yè)養(yǎng)老保險的費用較高，在購買前最好能對照三大原則，考慮自身實際情況購買。

一、保障要全面。對于沒有任何保險保障的客戶，建議優(yōu)先考慮保費相對較低的意外險、醫(yī)療險、重疾險等保障型險種，在為自己準(zhǔn)備了充足的保障且經(jīng)濟仍然寬裕的情況下才購買養(yǎng)老險產(chǎn)品。

二、保費要合理。一般來說，整個家庭用于購買保險的年繳保費應(yīng)控制在家庭年收入的15%-20%，如果比例過高，恐怕將增加家庭經(jīng)濟負擔(dān)。

三、保額要足夠。要保證退休后與退休前的生活水平基本持平，不會產(chǎn)生較大的落差，投保人可以給自己設(shè)定退休后需維持的生活標(biāo)準(zhǔn)(比如5000元/月)，再據(jù)此評估自己需要補充的商業(yè)養(yǎng)老保險的保額。

專家提醒：在對照了這投保的三大原則之后，投保養(yǎng)老保險越早越好。投保人年齡越小，購買相同保額需繳納的保費就越少。年齡越大，要付出的保費越多，甚至可能因為身體狀況和年齡問題，被保險公司拒保。同時，因為養(yǎng)老保險一般都兼具儲蓄和分紅功能，最終給付客戶的養(yǎng)老金的來源之一是保單紅利及其利息收益，越早投保距離領(lǐng)取養(yǎng)老金的時間越長，保單紅利以復(fù)利形式滾動的時間就越長。因此，對于經(jīng)濟較為寬裕的客戶，在為自己準(zhǔn)備好保障型險種之余，也應(yīng)該及早考慮購買養(yǎng)老險產(chǎn)品。