隨著醫(yī)療體制改革的不斷深化，在中國(guó)開始實(shí)行城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)改革后，職工自己至少要負(fù)擔(dān)30%左右的醫(yī)療費(fèi)，中國(guó)正在進(jìn)行的社會(huì)醫(yī)療制度改革催發(fā)了人們對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的需要。

雖然社會(huì)保險(xiǎn)統(tǒng)籌的方法是強(qiáng)制性，但保險(xiǎn)原理是一樣的，即參保的人越多，保險(xiǎn)的支付能力越穩(wěn)定。但現(xiàn)實(shí)是保險(xiǎn)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力在社保政策中由于縣區(qū)政策能力有限而大大降低，即使最發(fā)達(dá)的一些南方地區(qū)如江浙、廣東，其養(yǎng)老和醫(yī)療保險(xiǎn)依然有缺口。

由于中國(guó)開展社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)間短，資金積累有限，個(gè)人需要支付的費(fèi)用多，特別是一些大病和特殊疾病的醫(yī)療費(fèi)用遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了最高支付限額，以致于個(gè)人看病時(shí)背上沉重的負(fù)擔(dān)，而商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)能承擔(dān)個(gè)人大部分的醫(yī)療費(fèi)用。

商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展以保障人們的最基本的生活水平為條件。社會(huì)保險(xiǎn)的保障水平不可能也不允許越過滿足人們基本生活需要的界限。全國(guó)性的商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)盡管分支機(jī)構(gòu)四面開花，但商業(yè)保險(xiǎn)財(cái)務(wù)控制能力與風(fēng)險(xiǎn)分散原理（包括分保）都是全國(guó)一盤棋，只要保險(xiǎn)公司承保風(fēng)險(xiǎn)，無論在當(dāng)?shù)乇ＹM(fèi)實(shí)收多少，公司都將以合同約定金額的方式向出險(xiǎn)人合理理賠。

據(jù)調(diào)查，月收入3000元以上的家庭，是保險(xiǎn)市場(chǎng)最大的購(gòu)買群體。其中商人是最大的“投保戶”，有80％的個(gè)體經(jīng)營(yíng)者和40％的企事業(yè)單位職工購(gòu)買了商業(yè)保險(xiǎn)。

上海家庭每年用于保險(xiǎn)的費(fèi)用平均在2000元左右，占家庭年總收入的7％。此外，39.2％的投保者表示，曾在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)遇到過損害權(quán)益的情況，其中強(qiáng)調(diào)高回報(bào)率、誤導(dǎo)消費(fèi)者大額投保的占19.4％，列第一位。收費(fèi)服務(wù)、理賠時(shí)效以及收款手續(xù)等也是消費(fèi)者投訴的重點(diǎn)。

預(yù)測(cè)自己或家人將來所要面臨的醫(yī)療費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)，從而確定自己的真正需要。每個(gè)人面臨的醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)是不一樣的，其需要的保障范圍也就不同，影響風(fēng)險(xiǎn)的因素有職業(yè)、收入、地域、年齡、家庭等。選擇適合自己的險(xiǎn)種是關(guān)鍵所在。

當(dāng)然在購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)的時(shí)候也必須注意，不是保險(xiǎn)保障范圍越大、功能越多就是越好。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)的價(jià)格與保障范圍密切相關(guān)，如果保險(xiǎn)保障范圍超出需要，則意味著支付了額外的價(jià)格；也不是年輕身體好就不用買保險(xiǎn)，因?yàn)殡S著年齡的增長(zhǎng)和風(fēng)險(xiǎn)的加大，保費(fèi)和保障責(zé)任方面都會(huì)有所限制。

目前國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司成熟的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)都具有廣闊的市場(chǎng)前景。醫(yī)療、養(yǎng)老保險(xiǎn)是未來3年里我國(guó)城市居民最希望購(gòu)買的商業(yè)人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品，其預(yù)期購(gòu)買率分別達(dá)到預(yù)期消費(fèi)者總數(shù)的76％和50％。