社保與商業(yè)保險(xiǎn)的優(yōu)缺點(diǎn):
●社保低保障,覆蓋面廣,保費(fèi)相對(duì)便宜,如果有公司幫買(mǎi)時(shí),應(yīng)優(yōu)先買(mǎi)社保,再購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)做補(bǔ)充!
●社會(huì)醫(yī)保無(wú)身故賠付;而商業(yè)保險(xiǎn)的身故賠付可解決投保人家人的生活困境,猶如“雪中送炭”!
●社會(huì)醫(yī)保不能豁免保費(fèi),發(fā)生重大疾病時(shí),社會(huì)醫(yī)保還需繼續(xù)交錢(qián);而商業(yè)保險(xiǎn)有豁免功能,由保險(xiǎn)公司代交剩下的保費(fèi)!
●社會(huì)醫(yī)保不可報(bào)銷(xiāo)部分:某些藥品(新藥,進(jìn)口,貴藥等)以及一些診療項(xiàng)目,醫(yī)療服務(wù)設(shè)施和交通事故造成的醫(yī)療費(fèi)用,而商業(yè)保險(xiǎn)可以報(bào)銷(xiāo);并且還有津貼型保險(xiǎn),彌補(bǔ)生病請(qǐng)假帶來(lái)的收入損失和部分醫(yī)療費(fèi)!
●社會(huì)醫(yī)保為事后報(bào)銷(xiāo),下有門(mén)檻費(fèi),上有封頂線(xiàn);而商業(yè)保險(xiǎn)中只要確診合同中約定的重大疾病即可賠付,為被保人選擇更好的醫(yī)療設(shè)備/藥品/服務(wù)，從而贏得更佳的醫(yī)療結(jié)果,甚至是為增加存活的幾率提供了可貴的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)!
●社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)只能滿(mǎn)足最低生活水平的需求,且未來(lái)每年領(lǐng)取是不確定的,在沒(méi)有領(lǐng)取前發(fā)生身故,只能拿回個(gè)人帳戶(hù)值近2萬(wàn)元;而商業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)多少由自己決定,而且是一定領(lǐng)那么多,還有紅利抵制通貨膨脹,讓自己的老年時(shí)代過(guò)上更豐盛的生活,即使被保人身故時(shí)，不僅剩下的保費(fèi)由保險(xiǎn)公司代交,而且也可由家人繼續(xù)領(lǐng)取養(yǎng)老金!  

具體一點(diǎn)來(lái)講，就是：
最大區(qū)別就是社保是國(guó)家福利性質(zhì)的；商業(yè)保險(xiǎn)是私人性質(zhì)的！  
兩者最大的區(qū)別在于保障范圍的不同。社保較為復(fù)雜，保障程度也依具體情況差別較大，但在生命保障方面比較不足。  
生活中不幸的案例太多了，礦難、火災(zāi)、飛機(jī)失事……社保對(duì)這些身故的人是沒(méi)有補(bǔ)償?shù)?，只是把社保中個(gè)人賬戶(hù)的錢(qián)退給遺屬，這個(gè)時(shí)候，遺屬的生活該怎么辦，房貸車(chē)貸怎么辦，孩子的教育怎么辦？還有老人家的贍養(yǎng)等；其次，社保在意外保障方面也明顯不足。如果意外發(fā)生在上下班或工作時(shí)，社保中的工傷保險(xiǎn)可起保障作用。其他情況的意外如旅游途中發(fā)生車(chē)禍或其他不幸，社保是不予負(fù)責(zé)的；其三，當(dāng)發(fā)生傷殘及大病無(wú)法正常工作時(shí)收入就會(huì)減少，社保在這方面也無(wú)能為力。  
舉例來(lái)講，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)提供的是“低水平，廣覆蓋”的醫(yī)療保障，對(duì)于一些多發(fā)病、常見(jiàn)病提供的保障是很有效的；但對(duì)于慢性病及重大疾病，個(gè)人負(fù)擔(dān)仍相當(dāng)重。以癌癥為例，很多化療藥物都排除在醫(yī)保目錄之外，一些必要藥物、先進(jìn)療法(如1998年從國(guó)外引進(jìn)的基因療法)，也不在社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)之內(nèi).  
另外，醫(yī)保藥物目錄過(guò)于狹窄，許多“救命”的新藥、進(jìn)口藥被排除在醫(yī)保的大門(mén)之外。比如，中老年人易患的心血管疾病，需要放支架，材料是進(jìn)口，動(dòng)輒幾萬(wàn)元，可是進(jìn)口材料往往也在醫(yī)療保險(xiǎn)之外。對(duì)于疑難雜癥、重大疾病，新藥、新材料不斷推出，但醫(yī)保藥物目錄的更新卻嚴(yán)重滯后。除了醫(yī)藥費(fèi)無(wú)法完全解決之外，得了病住了院，休的是病假，休病假期間自然要扣除獎(jiǎng)金和各種補(bǔ)貼，只能拿基本工資，到手的薪金還不夠買(mǎi)營(yíng)養(yǎng)品，這對(duì)于病人的生活無(wú)異于雪上加霜。正因?yàn)樯绫４嬖谶@些不足，才成就了商業(yè)保險(xiǎn)的市場(chǎng).  
商業(yè)保險(xiǎn)是完全商業(yè)化的，是由你個(gè)人全部承擔(dān)的。而社保是福利性的，由企業(yè)和個(gè)人兩者共同承擔(dān)的。只要你繳納了15年，那是你退休后將終身領(lǐng)取退休金，是終身的保障。即使是個(gè)人繳納費(fèi)用，其金額和商業(yè)保險(xiǎn)比也是很少的，且只要繳納15年，退休后將終身有保障。
相對(duì)于高收入家庭，中低收入家庭更需要保險(xiǎn)保障，那么，中低收入家庭如何在有限的收入內(nèi)規(guī)劃設(shè)計(jì)家庭保障計(jì)劃？保險(xiǎn)專(zhuān)家認(rèn)為，中低收入家庭購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)應(yīng)以保障為先，投保時(shí)應(yīng)把握以下原則。  
首先，應(yīng)遵循“先大人后小孩”的投保原則。中低收入家庭購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的主要目的就是在家庭發(fā)生意外變故時(shí)，通過(guò)保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)保障，使家庭經(jīng)濟(jì)不至于遭受重創(chuàng)。因此，中低收入家庭有限的保費(fèi)預(yù)算應(yīng)先考慮為家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱投保，投保次序應(yīng)該是“先大人后小孩”。  
其次，先保障后投資。中低收入家庭應(yīng)先投保一些沒(méi)有投資功能、純消費(fèi)型的短期險(xiǎn)種和一些純保障的長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型險(xiǎn)種，經(jīng)濟(jì)上比較充裕時(shí)，再考慮分紅、萬(wàn)能、投資連接保險(xiǎn)等投資型險(xiǎn)種。在投保非投資型險(xiǎn)種時(shí)，也應(yīng)分清主次，即先投保壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)，然后投保養(yǎng)老險(xiǎn)、教育險(xiǎn)。  
最后，適當(dāng)縮短保險(xiǎn)期限。保險(xiǎn)期限的長(zhǎng)短與保險(xiǎn)費(fèi)率的高低直接相關(guān)，在壽險(xiǎn)保障方面，一年一保的意外險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)的費(fèi)率要比終身壽險(xiǎn)低；在健康保障方面，一年一保的消費(fèi)型重大疾病保險(xiǎn)、定期重大疾病保險(xiǎn)的費(fèi)率也要比終身型重大疾病保險(xiǎn)低。同樣是定期壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限也有多種差別，其對(duì)應(yīng)的保費(fèi)也有多個(gè)級(jí)別。因此，為了節(jié)省保費(fèi)，中低收入家庭應(yīng)適當(dāng)縮短保險(xiǎn)期限，在最需要保障的時(shí)候能有保險(xiǎn)保障即可。
問(wèn)題一：什么人不需要購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)？(不考慮避稅、洗錢(qián)等因素)  
每一個(gè)人都需要買(mǎi)保險(xiǎn)，除非他錢(qián)已經(jīng)多到數(shù)不清。
買(mǎi)保險(xiǎn)只是一種風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移，通過(guò)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，只需支付少額的保險(xiǎn)費(fèi)用就可以得到高額的保障，起到財(cái)務(wù)杠桿的左右，這是一種聰明的理財(cái)方法。
問(wèn)題二：什么人需要購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)呢？
保險(xiǎn)并不是一個(gè)簡(jiǎn)單的商品，通過(guò)組合和規(guī)劃能起到轉(zhuǎn)移醫(yī)療及疾病風(fēng)險(xiǎn)、準(zhǔn)備子女教育基金、準(zhǔn)備養(yǎng)老金、理財(cái)投資等作用，當(dāng)然你也可以通過(guò)別的方法來(lái)解決這些問(wèn)題，那是你的選擇，并不是保險(xiǎn)沒(méi)有用。
就好像買(mǎi)股票一樣，有點(diǎn)人賺得盆滿(mǎn)缽滿(mǎn)，有的人輸?shù)每薜澳铮皇枪善辈缓?，是你不?huì)玩，所以也不是保險(xiǎn)不好，是你不會(huì)規(guī)劃。
問(wèn)題三：如果我需要保險(xiǎn)，我需要多少？
理論上保險(xiǎn)當(dāng)然是越多越好，因?yàn)楸Ｕ显饺嬖蕉啵惨馕吨阄磥?lái)的擔(dān)憂(yōu)會(huì)減少很多，萬(wàn)一你有天886，你的家里人也能享享你的福。
最怕那些毫無(wú)責(zé)任心一點(diǎn)保險(xiǎn)都不買(mǎi)的人，連喪葬費(fèi)都不為家里人準(zhǔn)備好
買(mǎi)多少保險(xiǎn)要根據(jù)自己的收入量力而行，另外也要根據(jù)自己的實(shí)際情況進(jìn)行規(guī)劃，不要購(gòu)買(mǎi)重復(fù)的保險(xiǎn)、不要購(gòu)買(mǎi)沒(méi)用的保險(xiǎn)；一般家庭的保險(xiǎn)費(fèi)支出控制在10-20％是比較合理的。
問(wèn)題四：需要多長(zhǎng)時(shí)間的保險(xiǎn)？
人的一生都離不開(kāi)生老病死，什么時(shí)候會(huì)不需要保險(xiǎn)呢？
問(wèn)題五：購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)應(yīng)選擇公司，還是產(chǎn)品，還是代理人？
最重要的不是公司、不是產(chǎn)品，而是代理人！
很多市民在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品特別是壽險(xiǎn)時(shí)，常常是由保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員說(shuō)了算，自己很少過(guò)問(wèn)，實(shí)際上，購(gòu)買(mǎi)壽險(xiǎn)并不是保額越高越好。結(jié)合保險(xiǎn)專(zhuān)家的建議，給你提供一個(gè)比較可操作的方法，就是計(jì)算你的生命價(jià)值和家庭需求情況。

計(jì)算你的“生命價(jià)值”
多數(shù)人購(gòu)買(mǎi)壽險(xiǎn)的目的，是通過(guò)死亡保險(xiǎn)金的給付，使那些在經(jīng)濟(jì)上依賴(lài)被保險(xiǎn)人的人，在被保險(xiǎn)人死亡之后生活可以保持與以前相仿的水平。而這就成了確定壽險(xiǎn)保額的基本原則。雖然壽險(xiǎn)保額的確定涉及方方面面的問(wèn)題，不過(guò)，市民還是可用一些方法做一個(gè)簡(jiǎn)單測(cè)算。一個(gè)較通用的方法是，將生命價(jià)值法則和家庭需求法則相結(jié)合決定保額。
“生命價(jià)值法則”是以一個(gè)人的生命價(jià)值作為依據(jù)，來(lái)考慮應(yīng)購(gòu)買(mǎi)多少保額的保險(xiǎn)。該法則可分三步：估計(jì)被保險(xiǎn)人以后的年均收入；確定退休年齡；從年收入中扣除各種稅收、保費(fèi)、生活費(fèi)等支出后剩余的錢(qián)。據(jù)此計(jì)算，可得出被保險(xiǎn)人的生命價(jià)值。
比如張先生今年30歲，假設(shè)其60歲退休，退休前年平均收入是10萬(wàn)元，平均年收入一半自己花掉，一半用于家人，那么按生命價(jià)值法則，他的生命價(jià)值是：(60歲-30歲)×(10萬(wàn)元-5萬(wàn)元)=150萬(wàn)元。那么，這150萬(wàn)元即可以作為考慮現(xiàn)階段該購(gòu)買(mǎi)多少保額壽險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)之一。
保險(xiǎn)專(zhuān)家還介紹，有關(guān)生命法則，美國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)在今年3月，還提供了一個(gè)更加“科學(xué)”的計(jì)算方法，那就是根據(jù)投保人的收入情況，把每年的增長(zhǎng)幅度計(jì)算進(jìn)去，然后算出退休前的收入總值，再扣除通貨膨脹的因素，計(jì)算出一個(gè)數(shù)值，可以作為保額的參照。不過(guò)，這個(gè)計(jì)算過(guò)程相對(duì)比較復(fù)雜。

考慮家庭需求情況
在計(jì)算出生命價(jià)值之后，還要考慮家庭需求情況。這個(gè)規(guī)則是考慮到當(dāng)事故發(fā)生時(shí)，可確保至親的生活準(zhǔn)備金總額。計(jì)算方式是，將在生至親所需生活費(fèi)、教育費(fèi)、供養(yǎng)金、對(duì)外負(fù)債、喪葬費(fèi)等，扣除既有資產(chǎn)，所得缺額作為保額的粗略估算依據(jù)。需注意的是，如被保險(xiǎn)人可從已購(gòu)買(mǎi)的人壽保險(xiǎn)、企業(yè)等處獲得一定的保險(xiǎn)保障，最終確定保額時(shí)，還應(yīng)適當(dāng)扣除這些保障。
接下來(lái)，可再?gòu)募彝バ枨蟮慕嵌瓤紤]壽險(xiǎn)保額。仍以張先生為例，假設(shè)其家庭目前年平均收入14萬(wàn)元左右，每年最大支出就是大約3萬(wàn)元的房貸，加上其他開(kāi)支，總支出5.5萬(wàn)元左右。
由于現(xiàn)有資產(chǎn)有限，他在確定保額時(shí)可將資產(chǎn)暫且忽略，考慮到最大的開(kāi)支房貸要還20年，需要以保險(xiǎn)補(bǔ)償家庭未來(lái)30年的開(kāi)支，家庭需求為：5.5萬(wàn)元×20年+2.5萬(wàn)元×10年=135萬(wàn)元。
綜合兩種法則，張先生合適的壽險(xiǎn)保額在135萬(wàn)元~150萬(wàn)元左右。當(dāng)然，隨著生活條件和收入水平的改變，保額也應(yīng)隨之調(diào)整.
社保只能是保而不能是包！