一場(chǎng)雪災(zāi)對(duì)全省農(nóng)牧業(yè)造成超過(guò)20億元的損失，保險(xiǎn)賠付卻不到50萬(wàn)元

10月下旬我省舉辦的首屆特色農(nóng)博會(huì)上，帶著蝗蟲(chóng)參展的徐中發(fā)著實(shí)風(fēng)光了一把。老徐在攤位上油炸蝗蟲(chóng)時(shí)，數(shù)百人將其圍得水泄不通，爭(zhēng)相品嘗這別具特色的美味。當(dāng)時(shí)老徐盤算著，年底蝗蟲(chóng)上市，怎么也能帶來(lái)四五十萬(wàn)元收益吧。

誰(shuí)想到，農(nóng)博會(huì)閉幕僅僅半月之后，老徐的蝗蟲(chóng)遭遇滅頂之災(zāi)。11月9日深夜至次日凌晨，在太原市晉源區(qū)姚村鎮(zhèn)北邵村的養(yǎng)殖基地，老徐的4座蝗蟲(chóng)大棚被暴雪全部壓塌，同時(shí)倒塌的還有2座花卉大棚。兩項(xiàng)損失估計(jì)在100萬(wàn)元以上。

不僅是徐中發(fā)，北邵村50多戶種植養(yǎng)殖戶的大棚在暴雪中無(wú)一幸免。據(jù)省農(nóng)業(yè)部門統(tǒng)計(jì)，此次暴雪對(duì)全省農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)造成嚴(yán)重影響，超過(guò)4萬(wàn)個(gè)日光溫室和大棚、總面積達(dá)219萬(wàn)平方米的畜禽圈舍倒塌，410萬(wàn)頭(只)畜禽因?yàn)?zāi)死亡。農(nóng)、牧業(yè)兩項(xiàng)經(jīng)濟(jì)損失相加超過(guò)20億元。

遺憾的是，在巨災(zāi)面前，本應(yīng)挺身而出幫農(nóng)民抵御天災(zāi)、為政府分憂的保險(xiǎn)業(yè)，卻有力無(wú)處使，立案賠付總額不足50萬(wàn)元。鑒于此，山西保險(xiǎn)業(yè)有識(shí)之士呼吁在全省盡快建立巨災(zāi)保險(xiǎn)體系，改變目前以財(cái)政救濟(jì)為主導(dǎo)的救災(zāi)模式，從而為農(nóng)民織就一張由保險(xiǎn)業(yè)、財(cái)政及其他力量共同組成的保障之網(wǎng)。

老徐的困惑為何無(wú)險(xiǎn)可保

12月6日，暴雪已過(guò)去近一個(gè)月，徐中發(fā)仍無(wú)法忘記那慘痛的一夜。

太原市晉源區(qū)姚村鎮(zhèn)北邵村有50多戶種植養(yǎng)殖戶。在他們的大棚里，主要栽培著蔬菜、花卉。老徐是惟一一個(gè)既栽培花卉、又養(yǎng)殖蝗蟲(chóng)的專業(yè)戶。

11月9日，暴雪降臨的夜里，北邵村人一夜無(wú)眠。夜里11時(shí)多，徐中發(fā)和妻子踩著沒(méi)膝的積雪，拄著鐵鍬，心急如焚地趕往村外大棚。徐中發(fā)有6個(gè)大棚，其中2個(gè)栽培花卉，里面多是從南方拉回來(lái)的花，另外4個(gè)大棚里養(yǎng)殖的是蝗蟲(chóng)，這還是從河北引回的項(xiàng)目。據(jù)他說(shuō)，蝗蟲(chóng)是無(wú)公害的純天然綠色食品，市場(chǎng)前景非常好，就等著今年春節(jié)上市了。然而，無(wú)情的大雪摧毀了這一切。那一夜，徐中發(fā)和妻子不停地從大棚上刮雪，渾身濕透，無(wú)奈棚多、人少、雪狂，10日凌晨4時(shí)多，6個(gè)大棚終于在一陣吱吱呀呀的聲響中全部倒塌，蝗蟲(chóng)和花卉盡被凍死。

北邵村的其他種植養(yǎng)殖戶也在刮雪，一直到凌晨三四時(shí)大棚倒塌。女人們?cè)诖笱┲锌蘖苏灰?，回家后好幾天飯不吃、炕不起。之前為了籌措建設(shè)資金，他們不僅花光所有積蓄，還向親戚朋友和金融部門借款和貸款。用北邵村村長(zhǎng)的話說(shuō)，“全部家當(dāng)都押進(jìn)去了，這些大棚就是他們的命根子?！?/p>

在這場(chǎng)暴雪中，北邵村種植養(yǎng)殖戶損失最小的超過(guò)3萬(wàn)元，平均損失則超過(guò)10萬(wàn)元。

如何在最短時(shí)間內(nèi)恢復(fù)生產(chǎn)？這是包括徐中發(fā)在內(nèi)所有受災(zāi)農(nóng)戶最為揪心的事情。從全省范圍看，這也是關(guān)系到保護(hù)農(nóng)戶種養(yǎng)積極性、保證農(nóng)副產(chǎn)品市場(chǎng)供應(yīng)和避免價(jià)格出現(xiàn)波動(dòng)的大事。

面對(duì)暴雪對(duì)農(nóng)牧業(yè)造成的影響，省政府連日來(lái)多次召開(kāi)會(huì)議研究抗災(zāi)救災(zāi)工作，并決定通過(guò)民政救濟(jì)、財(cái)政補(bǔ)貼、銀行放貸等途徑，對(duì)受災(zāi)農(nóng)民群眾進(jìn)行救助。

一些受災(zāi)農(nóng)戶表示，當(dāng)前恢復(fù)生產(chǎn)最缺的是資金。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)原本是一個(gè)很好的救災(zāi)途徑，但由于覆蓋面太小，面對(duì)農(nóng)業(yè)、農(nóng)民的巨額損失，保險(xiǎn)業(yè)只能選擇旁觀。

在接受采訪時(shí)，晉源區(qū)部分受災(zāi)農(nóng)戶均表示，曾試圖加入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，但不是保險(xiǎn)公司沒(méi)有這項(xiàng)業(yè)務(wù)，就是嫌風(fēng)險(xiǎn)太高不愿意承保。問(wèn)了幾家保險(xiǎn)公司，他們只好放棄了。對(duì)此，徐中發(fā)有些困惑，“為什么搞農(nóng)業(yè)的會(huì)無(wú)險(xiǎn)可保呢？”

商業(yè)保險(xiǎn)疏遠(yuǎn)農(nóng)民又被農(nóng)民疏遠(yuǎn)

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)無(wú)險(xiǎn)可保，這是一個(gè)早已存在的事實(shí)，只不過(guò)雪災(zāi)這個(gè)“放大鏡”再次將其凸顯放大罷了。

早在上世紀(jì)80年代，我省保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)涉足農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。上世紀(jì)90年代中期以后，由于風(fēng)險(xiǎn)太大，許多保險(xiǎn)公司不愿意承保和開(kāi)發(fā)農(nóng)業(yè)險(xiǎn)，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在商業(yè)化道路上越走越窄。直到今天，除母豬保險(xiǎn)、奶牛保險(xiǎn)等政策性保險(xiǎn)以外，省內(nèi)其他農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品都在小規(guī)模、小范圍內(nèi)徘徊。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)，是造成上述現(xiàn)狀的一大原因。從1984年到2006年，全省保險(xiǎn)業(yè)共收取農(nóng)業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)7284萬(wàn)元，因暴雨、暴風(fēng)等自然災(zāi)害賠款達(dá)到7573萬(wàn)元，簡(jiǎn)單賠付率為104%。就是說(shuō)，22年里保險(xiǎn)公司的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是只賠不賺。類似的情形今年在新絳縣再次出現(xiàn)。人保財(cái)險(xiǎn)山西省分公司在該縣承保蔬菜大棚，在本次雪災(zāi)之前，由于其他災(zāi)害原因向菜農(nóng)賠付16萬(wàn)元；雪災(zāi)發(fā)生后，又要賠付13萬(wàn)元。而該公司收取的保費(fèi)才11萬(wàn)元。

另一方面，由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)高，保險(xiǎn)公司的保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)會(huì)相應(yīng)提高，這時(shí)，由于農(nóng)民的收入較低，根本負(fù)擔(dān)不起。反過(guò)來(lái)，如果把保費(fèi)降低到農(nóng)民能夠接受的標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)公司又賠不起。這種兩難處境一直困擾著我省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

從1984年發(fā)展到現(xiàn)在，商業(yè)性農(nóng)險(xiǎn)仍然是在我省個(gè)別地區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)。例如，運(yùn)城開(kāi)發(fā)的小麥收獲期火災(zāi)保險(xiǎn)、苗木保險(xiǎn)、煙葉保險(xiǎn)等產(chǎn)品。但這些保險(xiǎn)的承保面并不大。究其原因，主要是保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)的都是一些風(fēng)險(xiǎn)較小的保險(xiǎn)產(chǎn)品，承保的是雹災(zāi)、火災(zāi)這些發(fā)生概率和發(fā)生面積較小的災(zāi)害。而實(shí)際上，我省最大的農(nóng)業(yè)災(zāi)害是旱災(zāi)?！稗r(nóng)民真正需要保障的不能得到保障，保險(xiǎn)業(yè)以一種商業(yè)化的手段疏遠(yuǎn)了農(nóng)民，但因?yàn)椴荒軡M足農(nóng)民需求，同時(shí)也被農(nóng)民疏遠(yuǎn)?！笔∞r(nóng)業(yè)廳一位人士說(shuō)。

財(cái)政支持多層面化解巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)

在這場(chǎng)暴雪中，商業(yè)保險(xiǎn)面對(duì)巨災(zāi)的力不從心也引起業(yè)內(nèi)人士關(guān)注。

山西保監(jiān)局局長(zhǎng)慕福明認(rèn)為，實(shí)踐證明，傳統(tǒng)的商業(yè)保險(xiǎn)沒(méi)有能力單獨(dú)解決巨災(zāi)這一難題，農(nóng)業(yè)的特殊風(fēng)險(xiǎn)也決定了完全商業(yè)化的運(yùn)作缺乏可行性。“如果沒(méi)有一個(gè)以財(cái)政支持為主的巨災(zāi)保險(xiǎn)體系，農(nóng)民很難實(shí)現(xiàn)旱澇保收的夢(mèng)想?！?/p>

從國(guó)際統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來(lái)看，國(guó)外發(fā)生巨災(zāi)后，保險(xiǎn)賠款可承擔(dān)30%以上的損失補(bǔ)償，發(fā)達(dá)國(guó)家甚至高達(dá)60%至70%。而在我國(guó)，雖然自然災(zāi)害每年造成大量經(jīng)濟(jì)損失，救災(zāi)卻主要依靠國(guó)家財(cái)政救濟(jì)。一直以來(lái)，政府已習(xí)慣在大大小小的災(zāi)害面前扮演風(fēng)險(xiǎn)第一承擔(dān)者。比如這次雪災(zāi)發(fā)生后，我省各級(jí)政府紛紛出臺(tái)政策，對(duì)日光溫室、蔬菜大棚等受損嚴(yán)重的農(nóng)戶給予貼息貸款和資金補(bǔ)助。而在建立起巨災(zāi)保險(xiǎn)體系之后，政府應(yīng)該是風(fēng)險(xiǎn)的最后承擔(dān)者。

人保財(cái)險(xiǎn)山西分公司農(nóng)險(xiǎn)部一位負(fù)責(zé)人指出，巨災(zāi)保險(xiǎn)本身無(wú)法完全依靠商業(yè)化的方式來(lái)運(yùn)作，必須依靠政策支持。據(jù)了解，在山西保監(jiān)局和省內(nèi)有關(guān)部門的推動(dòng)下，我省正積極爭(zhēng)取國(guó)家政策性種植業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)。如果試點(diǎn)得以推行，我省農(nóng)民種植小麥、玉米等作物將得到保險(xiǎn)保障，由國(guó)家補(bǔ)貼部分保費(fèi)，一旦遇到巨災(zāi)，將獲得保險(xiǎn)公司的賠付，從而避免因?yàn)?zāi)返貧的發(fā)生。

但這僅僅是建立巨災(zāi)保險(xiǎn)體系的第一步。山西保監(jiān)局有關(guān)人士表示，面對(duì)動(dòng)輒數(shù)十億元甚至成百上千億元的巨災(zāi)損失，僅靠保險(xiǎn)公司賠付是不夠的，將來(lái)應(yīng)采取“政府補(bǔ)貼，商業(yè)運(yùn)作，賠付封頂”模式。就是說(shuō)，農(nóng)民的保費(fèi)由財(cái)政補(bǔ)貼，保險(xiǎn)公司在賠付時(shí)以一定倍數(shù)封頂。比如遇到大的旱災(zāi)，如果保險(xiǎn)公司賠付額超過(guò)了實(shí)收保險(xiǎn)費(fèi)的2倍或3倍，超出部分的巨災(zāi)損失，應(yīng)考慮由政府吸納社會(huì)力量，設(shè)立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金進(jìn)行賠償。這樣，既提高了農(nóng)民抵御巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的能力，又可以用有限的財(cái)政資金撬動(dòng)更多的社會(huì)資金來(lái)承擔(dān)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，從而形成多層次的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。