法國(guó)大罷工迫使總統(tǒng)薩科奇提出改革方案，退休年齡問題一時(shí)被推到風(fēng)口浪尖。據(jù)調(diào)查顯示，55歲以下族群中，多數(shù)人傾向修改其退休計(jì)劃，有75%受訪者希望提早離開工作崗位。法國(guó)人口老齡化嚴(yán)重，政府資金一直入不敷出，國(guó)庫空虛。當(dāng)然，對(duì)中國(guó)老百姓來說，隨著國(guó)家經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，越來越多的人擁有豐厚收入，他們有理由相信在未來數(shù)十年內(nèi)能夠保持富足的生活，因此想提早享受老年生活，但很少有人認(rèn)真考慮過如何進(jìn)行退休財(cái)務(wù)規(guī)劃。

養(yǎng)老形勢(shì)嚴(yán)峻

國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，11月CPI總水平同比上漲4.2%，創(chuàng)13個(gè)月新低。一年的通脹也許不是什么太大的事情，但是30年持續(xù)5%的通脹會(huì)對(duì)資產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值產(chǎn)生重大的影響。以年通脹5%計(jì)算，今天的100萬元10年后實(shí)際價(jià)值將變成61萬元，會(huì)白白損失近40%。30年后，100萬元變成了23萬元，近80萬元不翼而飛。第六次全國(guó)人口普查數(shù)據(jù)表明，我國(guó)60歲及以上人口占13.26%。同第五次全國(guó)人口普查相比，比重上升2.93%。國(guó)務(wù)院2011年8月17日常務(wù)會(huì)議預(yù)期，“十二五”時(shí)期，中國(guó)將出現(xiàn)第一個(gè)老年人口增長(zhǎng)高峰，60歲以上老年人比重將迅速增加到16%。

然而目前，很多人都將醫(yī)療教育問題排在更重要的位置，認(rèn)為養(yǎng)老是幾十年后的事，并沒有那么迫切，他們更急于解決眼前的問題，而沒有著手養(yǎng)老規(guī)劃。人力資源管理咨詢機(jī)構(gòu)美世咨詢公司發(fā)布的全球養(yǎng)老金指數(shù)顯示，中國(guó)的養(yǎng)老金體系存在重大缺陷，養(yǎng)老金缺口非常驚人。因?yàn)樯鐣?huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)是低水平、廣覆蓋，領(lǐng)取時(shí)是按社會(huì)平均工資而不是退休前交費(fèi)的多少，投入的資金和拿回的養(yǎng)老金不成比例。

隨著我國(guó)人均壽命延長(zhǎng)，活到80歲的人越來越多。如果活到85歲，以22歲大學(xué)畢業(yè)開始工作計(jì)算，就需用前30多年的收入在創(chuàng)業(yè)、買房、孩子教育、贍養(yǎng)父母之后，再次積累退休后30年的花銷，老年人身體會(huì)每況愈下，花費(fèi)只會(huì)更多，所以退休規(guī)劃需要理性，更需要認(rèn)真嚴(yán)肅地面對(duì)。因此，體面養(yǎng)老就要盡早準(zhǔn)備，并且持之以恒，每個(gè)月都要有專門的資金做養(yǎng)老儲(chǔ)備，把養(yǎng)老儲(chǔ)備和日常支出、子女教育、老人贍養(yǎng)等一同進(jìn)行財(cái)務(wù)規(guī)劃，將養(yǎng)老因素納入個(gè)人收入分配。

養(yǎng)老規(guī)劃應(yīng)盡早

一般說來，理財(cái)應(yīng)該具備3個(gè)要素：收益性、安全性、流動(dòng)性。從收益性角度考慮，股票、基金優(yōu)勢(shì)明顯，但風(fēng)險(xiǎn)也大，很多人還對(duì)幾年前過山車式的A股指數(shù)心有余悸。相比而言，保險(xiǎn)就是一種比較理想的工具。購買保險(xiǎn)雖然影響了資金流動(dòng)性，但保險(xiǎn)有保額，還能獲得如分紅、累積生息等各種潛在收益。對(duì)于個(gè)人而言它能強(qiáng)迫儲(chǔ)蓄，對(duì)保險(xiǎn)公司來講這筆資金是靈活的，可以投資諸如鐵路、電力、水利等一些個(gè)人不能投資的基礎(chǔ)建設(shè)，在股票市場(chǎng)景氣的時(shí)候，保險(xiǎn)公司也會(huì)有一筆資金進(jìn)入股市，追求一種相對(duì)高的安全回報(bào)。

養(yǎng)老保險(xiǎn)有3大原則，首先需要考慮預(yù)期壽命和自身養(yǎng)老費(fèi)用，因?yàn)槿绻A(yù)期壽命設(shè)計(jì)太短，一旦生存過長(zhǎng)就不能滿足養(yǎng)老需求。其次養(yǎng)老保險(xiǎn)要能保證退休以后的生活品質(zhì)，讓養(yǎng)老保險(xiǎn)能夠提供日常生活消費(fèi)，還要能夠彌補(bǔ)醫(yī)療財(cái)務(wù)上的漏洞。最后，不能太多影響到當(dāng)前的生活品質(zhì)。

本著以上三個(gè)原則，應(yīng)盡早進(jìn)行財(cái)務(wù)規(guī)劃，首先確保未來有一筆確定的資金保證自生活水平不會(huì)下降，再考慮投資其他風(fēng)險(xiǎn)性較高的理財(cái)工具。從安全性角度來看，分紅保險(xiǎn)應(yīng)該是不二選擇，它兼具保障與理財(cái)功能，可在獲得保障的同時(shí)保證資金安全，并享受保險(xiǎn)公司的投資收益。

太平人壽的分紅型保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品——金悅?cè)松且豢畹湫偷酿B(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，是市場(chǎng)上第一款領(lǐng)取比例“五級(jí)跳”的產(chǎn)品。據(jù)記者了解，自投保后到65周歲前，每2年即可領(lǐng)取1次生存金，領(lǐng)取金額從保額的5%開始，每領(lǐng)取5次，領(lǐng)取比例即提升5個(gè)百分點(diǎn)，即10%、15%，直至20%，到客戶65周歲后，無論之前領(lǐng)取比例是多少，生存金的領(lǐng)取頻率“加速”為1年1領(lǐng)，且領(lǐng)取比例“跳升”為保額的30%，一直領(lǐng)到88周歲；并采用增額分紅方式，將年度紅利以增加基本保額的方式來分配，讓年度紅利成為下一年度紅利分配的基礎(chǔ)，保證基本保額年年遞增。這種類似“利滾利”的“復(fù)利分紅”模式，通過不斷提高保額，來保證購買者收益逐年遞增，實(shí)現(xiàn)了“滾雪球”式的增值，并且期滿后還可領(lǐng)取一筆終了紅利。萬一投保人如果不幸意外身故或意外高殘，保險(xiǎn)公司將豁免其所有未交保險(xiǎn)費(fèi)，保障責(zé)任也將繼續(xù)有效。