含飴弄孫、攜手同游，是大多數(shù)人對未來退休生活的美好憧憬。

但是與歐美發(fā)達(dá)國家“先富后老”相反，我國是典型的“未富先老”型國家。一般而言，中國人都靠什么養(yǎng)老呢？

大部分中國人靠社保維持“溫飽”

在中國，大部分城鎮(zhèn)職工從開始工作后，就會(huì)被納入社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)體系內(nèi)，因?yàn)槊總€(gè)月的工資中會(huì)被扣除一塊“基本養(yǎng)老保險(xiǎn)金”，且可以稅前列支。這一塊屬于國家法定強(qiáng)制實(shí)施的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。

我國基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的養(yǎng)老金制度在細(xì)則上有一定差異。按照上海市養(yǎng)老金制度的規(guī)定，單位與個(gè)人繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)金的基數(shù)以個(gè)人上年度月平均工資性收入來確定，其中個(gè)人繳納的比例為繳納基數(shù)的8%，單位所繳納的比例為繳納基數(shù)的22%。個(gè)人繳納部分全部計(jì)入個(gè)人賬戶，單位繳納部分計(jì)入社會(huì)統(tǒng)籌。

如果一個(gè)職工的工資收入較高，超過了繳納基數(shù)上限，那么養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)也僅能按最高限額來進(jìn)行繳納；反之，如果你的工資收入較低，低于繳納下限，那么需要按照最低標(biāo)準(zhǔn)來繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)；職工實(shí)際工資收入介于上下限之間，則把實(shí)際工資收入作為繳納基數(shù)。

那么當(dāng)職工退休時(shí)，能夠領(lǐng)到多少養(yǎng)老金呢？

根據(jù)國家相關(guān)政策，我國基本養(yǎng)老金目標(biāo)替代率為58%，即通過基本養(yǎng)老保險(xiǎn)體系，職工退休后月收入應(yīng)達(dá)到退休前一年月收入的58%。

但事實(shí)上，根據(jù)我們的測算，收入不同的人群，工作30年后的養(yǎng)老金替代率差異較大。收入越高的人群，退休后能從社保渠道領(lǐng)取的退休金占退休前收入的比例越低，甚至可能不到30%。

雙軌制：機(jī)關(guān)事業(yè)單位養(yǎng)老替代率較高

另一方面，由于制度設(shè)計(jì)等歷史原因，我國的城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系形成了特殊的“雙軌制”，不同工作性質(zhì)的退休人員實(shí)行不同的養(yǎng)老金制度：從政府機(jī)關(guān)和事業(yè)單位退休的實(shí)行由財(cái)政統(tǒng)一支付的退休養(yǎng)老金制度，而企業(yè)職工則實(shí)行由企業(yè)和職工本人按一定標(biāo)準(zhǔn)繳納的“繳費(fèi)型”統(tǒng)籌制度。

現(xiàn)行機(jī)關(guān)以及多數(shù)事業(yè)單位養(yǎng)老費(fèi)基本上由政府財(cái)政或單位統(tǒng)包，實(shí)行待遇確定型養(yǎng)老金計(jì)發(fā)辦法。職工退休時(shí)按照本人退休前最后一個(gè)月基本工資的一定比例計(jì)發(fā)，退休人員養(yǎng)老金調(diào)整與在職人員工資調(diào)整同步進(jìn)行，退休金收入較高。

我國“第二支柱”還不發(fā)達(dá)

在不少國家，除了國家強(qiáng)制的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)作為養(yǎng)老的“第一支柱”外，通常還會(huì)有“第二支柱”，也就是企業(yè)年金等。

我國也有部分企業(yè)在基本養(yǎng)老保險(xiǎn)金基礎(chǔ)上，為職工繳納補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)(勞動(dòng)保障部門管理)，也有一些企業(yè)建立了企業(yè)年金制度。

但由于對企業(yè)稅收、個(gè)人稅收等政策扶持力度有限，而且即便是有經(jīng)濟(jì)實(shí)力的企業(yè)，也有方方面面的不同考量標(biāo)準(zhǔn)，比如更愿意給予職工當(dāng)期更多的工資或獎(jiǎng)金，而不愿意為職工建立長期的補(bǔ)充養(yǎng)老計(jì)劃等，因此目前我國養(yǎng)老保障體系中“第二支柱”還欠發(fā)達(dá)。

“第三支柱”：個(gè)人儲(chǔ)備

實(shí)際上，越來越多的中國人已經(jīng)意識到，靠社保僅能維持退休后生活的“溫飽”所需，想要過上富足舒適的退休生活，還要靠個(gè)人多做一些資金儲(chǔ)備?！梆B(yǎng)老金缺口”這個(gè)概念已經(jīng)被越來越多的中國人所接受。

而且，現(xiàn)在不僅僅是50歲以上的“準(zhǔn)退休族”開始意識到退休準(zhǔn)備的重要性，三四十歲的年輕人也有了一定的退休規(guī)劃意識。房產(chǎn)、基金、保險(xiǎn)等各種投資品種，已經(jīng)進(jìn)入不少人的養(yǎng)老金儲(chǔ)備計(jì)劃中，以房養(yǎng)老、建立動(dòng)態(tài)生命周期基金、靠保險(xiǎn)保證領(lǐng)取一定的退休金等觀念也開始逐步為人們所熟悉。

不少中國人都已經(jīng)意識到，必須盡早通過自己的努力，準(zhǔn)備好退休生活的“第三支柱”！