55歲的陳女士在北京某企業(yè)做了30多年會計(jì)，今年7月份退休了。忙碌了半輩子的陳女士原以為退休后可以松口氣了，但當(dāng)她第一次領(lǐng)到退休金時(shí)，心情又變得沉重起來：每月退休金不到1000元，比退休前2000多元的月收入少了一大截，這意味著今后的日子要緊緊巴巴地過。

怎么單位給上了養(yǎng)老保險(xiǎn)，退休金還這么少呢？對此，有關(guān)部門的解釋是：按照現(xiàn)行規(guī)定，參加養(yǎng)老保險(xiǎn)人員的養(yǎng)老金，主要包括基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個(gè)人賬戶養(yǎng)老金。比如，有的城市退休時(shí)的基礎(chǔ)養(yǎng)老金的月標(biāo)準(zhǔn)，為所在市上年度職工月平均工資的20％；個(gè)人賬戶的養(yǎng)老金，為賬戶資金總額分10年按月平均發(fā)放。

過去，職工退休金可以拿到原來工資的80％—90％，退休前后收入差不多。現(xiàn)在的養(yǎng)老金能達(dá)到什么水平呢？目前，按照國家對基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的總體思路，未來基本養(yǎng)老保險(xiǎn)目標(biāo)替代率為58.5％。這里的“替代率”是一個(gè)保險(xiǎn)術(shù)語，指的是養(yǎng)老金替代在職工資的比率。也就是說，參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的職工，退休后的養(yǎng)老金還不到在職工資的六成，只能夠保障基本生活。

退休前后收入差了這么一大塊，要維持先前的生活水平，單靠基本養(yǎng)老金顯然是不夠的。無奈之下，很多人只得擰緊消費(fèi)的“龍頭”，把現(xiàn)在收入的相當(dāng)一部分存入銀行用于將來養(yǎng)老。有錢不敢花在一定程度上抑制了現(xiàn)期消費(fèi)，使內(nèi)需不足成為近年來影響經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要因素之一。

擴(kuò)大消費(fèi)，不僅對拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長、提高經(jīng)濟(jì)運(yùn)行質(zhì)量具有重要作用，也是人民生活水平提高的具體體現(xiàn)。只有進(jìn)一步完善社會保障體系，才能解除人們的后顧之憂，使大家敢于消費(fèi)，形成巨大的內(nèi)需動(dòng)力。眼下，我們的養(yǎng)老保障水平和覆蓋率都很低。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2004年，全國參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的只有1.6億多人，這其中有企業(yè)年金的職工只占5％，而大多數(shù)市場經(jīng)濟(jì)國家這個(gè)比例在30％以上，差距是相當(dāng)大的。

隨著我國步入老齡化社會、老齡人口的不斷增加，解決養(yǎng)老保險(xiǎn)低水平、低覆蓋的問題已是當(dāng)務(wù)之急，需要政府、企業(yè)和個(gè)人齊心合力，共同盡責(zé)。在完善養(yǎng)老保險(xiǎn)制度方面，政府需要進(jìn)一步加大對社會保障的投入，擴(kuò)大基本養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋范圍；企業(yè)也應(yīng)積極創(chuàng)造條件，為職工設(shè)立企業(yè)年金，使他們退休后在領(lǐng)到基本養(yǎng)老金之外，還能得到一筆不小的補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)金。據(jù)專家預(yù)測，作為我國養(yǎng)老保險(xiǎn)的重要組成部分，企業(yè)年金替代率如果能夠達(dá)到20％—30％，再加上基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的58.5％，那么退休前后的收入落差將大大縮小。這樣，個(gè)人不需要太多的積蓄，就能夠擺脫退休生活的拮據(jù)，安享晚年。