近年來，隨著理財知識的逐漸普及，銀保產(chǎn)品所具有的保險＋理財?shù)莫毺毓δ芪送顿Y者的關(guān)注，購買銀保產(chǎn)品的人也越來越多。但不可避免的是，在受到人們青睞的同時，一些購買誤區(qū)依然存在，比如有的人把它等同于銀行儲蓄，有的人認為它是銀行推出的一種理財產(chǎn)品。再加上一些保險銷售人員的誤導(dǎo)，使得有些人得出銀保產(chǎn)品是騙人的結(jié)論。

為規(guī)范銀保業(yè)務(wù)，2010年11月，保監(jiān)會下發(fā)了《關(guān)于進一步加強商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)合規(guī)銷售與風(fēng)險管理的通知》，叫停銀保駐點銷售，并限定每個銀行的保險銷售網(wǎng)點只能代理不超過3家保險公司的產(chǎn)品。該通知加強了對消費者合法權(quán)益的保護，大力推動銀行代理保險業(yè)務(wù)的規(guī)范、健康、持續(xù)發(fā)展，對銀行保險產(chǎn)生了積極影響。

在日漸規(guī)范的行業(yè)背景下，伴隨著國際、國內(nèi)經(jīng)濟形勢的變化，消費者該如何選擇適合自己的銀保產(chǎn)品？光大永明人壽保險有限公司的理財規(guī)劃師給出了他們的建議。

抵御通脹是目標

國家統(tǒng)計局最新數(shù)據(jù)顯示，2011年5月CPI漲幅達到5.5%，創(chuàng)34個月以來新高。專家預(yù)言，通脹將是一個長期伴隨中國的經(jīng)濟現(xiàn)象。這意味著通脹壓力增加，投資者手中的財富若不進行妥善管理，貶值的可能性很大。雖然央行2010～2011年連續(xù)多次加息，以應(yīng)對經(jīng)濟過熱、CPI高漲的現(xiàn)狀，但從目前的情況來看，單純的銀行定期存款利率已無法抵消通脹對財富的影響。因此，需要一種更加有效的理財工具用以應(yīng)對通脹，防止財富縮水。

光大永明的理財師建議，在這樣的經(jīng)濟背景下，萬能險因其對利率變化敏感性，及隨息而動的特性和優(yōu)勢，應(yīng)成為投資者目前選擇銀保產(chǎn)品的首選。據(jù)了解，光大永明人壽推出的“金保豐”、“金保泰”、“穩(wěn)保豐”和“金保鑫”萬能產(chǎn)品自上市以來，伴隨加息趨勢，結(jié)算利率持續(xù)走高。據(jù)《證券日報》保險周刊2011年2月不完全統(tǒng)計，51家壽險公司萬能結(jié)算利率僅光大永明人壽和中融人壽的一款產(chǎn)品跑贏CPI，而光大永明人壽的“金保鑫”等萬能險產(chǎn)品位列第三。在5月16日剛剛公布的最新數(shù)據(jù)中，“金保鑫”、“金保豐”、“金保泰”等萬能產(chǎn)品以4.8%的結(jié)算利率，持續(xù)占據(jù)市場高位。

案例

張女士，30歲，高級白領(lǐng)，薪資較高，有一定存款，希望在保證資金安全的前提下，獲得風(fēng)格穩(wěn)健的保險理財服務(wù)。

推薦光大永明人壽“金保鑫”兩全保險(萬能型)，保費10萬元。

分析

張女士收入豐厚，結(jié)余較多，如何抵御通脹，獲得穩(wěn)定收入是她面臨的問題。萬能險最大的特點是擁有萬能賬戶，該賬戶一般設(shè)有保底收益，如“金保鑫”兩全保險(萬能型)(前*年)保底收益為2.5%/年，同時賬戶按照公司每月公布的賬戶結(jié)算利率復(fù)利累積，這種既能抵御通脹，又有一定穩(wěn)定收益的險種比較適合張女士購買。

產(chǎn)品特點

靈活的投資工具金保鑫的投資工具中，除較傳統(tǒng)的銀行大額協(xié)議存款外，還有相當(dāng)比例的浮息投資工具，萬能賬戶結(jié)算利率與央行存款利率關(guān)聯(lián)，享受升息收益。

低廉的前、后端費用“金保鑫”初始扣費僅為所交保費的2%，低扣費使得理財賬戶快速實現(xiàn)收益。同時僅在前3個保單年度收取遞減的部分提取或退保費用，1～3保單年度依次為4%、3%、2%，若持有保單超過3年，部分提取或退保費用為0。

充分的資金流動性在保單有效期內(nèi)，若急需資金，可向公司提出保單借款。借款的最高額度可達賬戶價值的80%，保證資金充分流動性。

額外的保險保障若不幸因意外或疾病身故，公司返還萬能賬戶價值，并再額外給付10%賬戶價值的身故保險金。理財?shù)耐瑫r，兼顧人身保障。

若張女士在第三、四、五年末急需資金，張女士不同時間退保的退保金額見下表。

表不同退保時間費用及收益率