讀者劉女士家庭基本情況：

丈夫31歲，私營企業(yè)老板，劉女士28歲，公務(wù)員，兒子5歲。家庭月總收入25000元，每月家庭開支約4000元，夫妻倆都擁有社保，目前沒有任何商業(yè)保險；擁有資產(chǎn)包括工廠約60萬固定資產(chǎn)，居住別墅市值約30萬，小汽車一輛，市值約15萬元。

財務(wù)現(xiàn)狀分析：

1、丈夫企業(yè)目前處于發(fā)展期，利潤尚可；

2、妻子工作及收入穩(wěn)定；

3、孩子處于幼兒階段，費(fèi)用開支不高。

理財建議：

一、夫妻雙方應(yīng)投保適當(dāng)終身型健康保險、高額意外傷害保險及津貼型住院附加險。

投保理由：1、終身型健康保險。社保只能滿足基本醫(yī)療需要，如果萬一有大病發(fā)生，將會對家庭產(chǎn)生巨大影響而使之處于困境；隨著我國稅法的不斷改革，遺產(chǎn)稅推出勢在必行，應(yīng)考慮借助保險使資產(chǎn)以現(xiàn)金的形式順利轉(zhuǎn)移給下一代。2、高額意外傷害險。家庭和企業(yè)正處于發(fā)展期，應(yīng)考慮將風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁到保險公司，萬一發(fā)生事故，由保險公司承擔(dān)經(jīng)濟(jì)開支，不致影響到家庭及企業(yè)財務(wù)安全。3、津貼型住院保險：當(dāng)有一般疾病或意外發(fā)生需要住院治療時，保險公司津貼賠付用來保證自己治療期間的收入不受太大影響。同時與社保中的醫(yī)療報銷形成一種互補(bǔ)。

方案設(shè)計：康恒重大疾病保險(或康寧終身)+健康吉祥卡+附加住院津貼。

二、兒子應(yīng)投保適當(dāng)?shù)慕逃捅ｋU及醫(yī)療保險。

投保理由：

1、教育型保險：隨著孩子長大，教育費(fèi)用將逐年上升。此類險種一般具有以下功能：(1)孩子高等教育時每年有現(xiàn)金返還；(2)孩子結(jié)婚或創(chuàng)業(yè)時有大額現(xiàn)金返還；(3)孩子退休時享有高額養(yǎng)老金返還，同時由保單生效年起每年享受保險公司專家理財收益(分紅)；(4)該類產(chǎn)品可作為家庭及企業(yè)正常流動資金以外的應(yīng)急現(xiàn)金儲備；(5)規(guī)劃孩子一生的同時也可以作為自己將來養(yǎng)老金的準(zhǔn)備。

2、醫(yī)療保險：近年來兒童意外傷害事故高發(fā)及重大疾病出現(xiàn)低齡化趨勢，該類型產(chǎn)品具有低收費(fèi)高保額，保障全面的優(yōu)勢。

方案設(shè)計：鴻宇兩全(分紅型)保險+學(xué)生吉祥卡

投保貼士：

夫妻雙方的健康險可選擇長期的交費(fèi)方式，這可發(fā)揮健康險的免交費(fèi)功能(即康寧終身險交費(fèi)期內(nèi)一旦發(fā)生大病可獲疾病給付金，免交余下保費(fèi)的同時身故保障依然存在)。而孩子的保險計劃可選擇短期交費(fèi)，因為孩子的保障計劃中，鴻宇兩全保險具有保險及存儲功能，短期交費(fèi)較為劃算，同時此險種具有借款功能，因此對現(xiàn)金的流動性影響不大。