近日，沈小姐盤算著為自己和家人投保商業(yè)保險，以應(yīng)對未來醫(yī)療和養(yǎng)老的需求。可是，沈小姐從來沒有商業(yè)保險投保經(jīng)驗，不知道應(yīng)該如何確定保費(fèi)比例和投保險種。于是，致電本刊咨詢投保需要注意事項。

對于沈小姐這樣初次投保的情況，業(yè)內(nèi)專家表示，應(yīng)著重解決三方面的問題：

量力而行。普遍觀點認(rèn)為，家庭年保費(fèi)支出的金額應(yīng)不超過家庭年收入的10%。但這個比例應(yīng)該因人而異。若家庭本身各類開銷，尤其是還貸壓力較大的情況下，就需要適當(dāng)下調(diào)保費(fèi)支出的比例；隨后等到經(jīng)濟(jì)狀況逐漸改善之后，再追加保費(fèi)投入。

組合投保。市民在家庭經(jīng)濟(jì)條件寬裕的情況下，可以考慮把主險、附加險保齊保足。如沈小姐可以選擇主險投保終身年金保險，并在此基礎(chǔ)上附加保額足夠的重大疾病和醫(yī)療費(fèi)用保障。

選擇服務(wù)。保險產(chǎn)品的同質(zhì)化程度較高，各家保險公司銷售的險種大同小異，唯一有區(qū)別的在于售后服務(wù)的品質(zhì)。在正式投保前，市民要多了解保險公司的基本情況。如要投保養(yǎng)老保險，就應(yīng)該選擇領(lǐng)取渠道較為便利的公司；投保醫(yī)療保險，選擇醫(yī)療服務(wù)網(wǎng)絡(luò)較全面的公司。

另外，在沒有任何商業(yè)保險情況下，市民應(yīng)首先考慮保障型的險種，并不要急于追求保險產(chǎn)品的投資理財功能。相比之下，保障責(zé)任相同的險種，在追加理財功能之后，費(fèi)率會是純保障險種的幾倍。