本想去銀行存錢，卻稀里糊涂的買了一份所謂“理財產(chǎn)品”的保險產(chǎn)品。近日，半島網(wǎng)友“avril”反映，2010年12月15日她父親去銀行存款，后來在工作人員的推薦下購買了一款高利潤理財產(chǎn)品。前幾天她卻無意中發(fā)現(xiàn)，父親購買的這款名為“金蜜桔兩全保險(分紅型)”的高利潤理財產(chǎn)品竟然是一份保險，而且一個月前存進的5000元現(xiàn)在只能取回3000多元。同時，記者通過粗略計算發(fā)現(xiàn)，這種所謂的高收益理財產(chǎn)品，十年后的收益竟不如銀行定期存款利息高。

市民：被保險，五千元轉(zhuǎn)眼只剩三千

“請求懂真相的朋友幫忙：父親于12月15號在銀行‘被’買了一份中英保險公司的金蜜桔兩全保險(分紅型)，是不是騙局？現(xiàn)在如何退保？”近日，網(wǎng)友“avril”在青島微博發(fā)了一條消息向網(wǎng)友們求助。

據(jù)網(wǎng)友“avril”稱，2010年12月15日時她父親到嶗山麗達購物中心附近的銀行存款，當時，銀行工作人員向他推薦了一款高利潤的理財產(chǎn)品。比定期存款高的利潤、前五年的固定收益、每年定期的分紅……在工作人員描繪的美好前景下，網(wǎng)友父親王先生購買了這款理財產(chǎn)品。按照合同規(guī)定，他每年存進現(xiàn)金5000元，連存5年，不但前5年每年有10%的保底收益，而且自購買起的10年內(nèi)每年還能領(lǐng)取到紅利。

但是前幾天，網(wǎng)友“avril”無意中發(fā)現(xiàn)父親購買的根本不是什么理財產(chǎn)品，而是中英人壽保險有限公司(以下簡稱“中英人壽”)的一款名為“金蜜桔兩全保險(分紅型)”的銀保產(chǎn)品。當她聯(lián)系當初銀行的工作人員希望退掉保險時，對方表示已經(jīng)過了猶豫期，現(xiàn)在退保只能取回3000元左右。

暗訪：工作人員稱，三年就能超過銀行同期存款

隨后，記者以普通市民的身份前往銀行，向一位理財經(jīng)理咨詢理財產(chǎn)品的問題。“你可以做個年投的，理財效果非常好?！边@位理財經(jīng)理表示，有一款理財產(chǎn)品是5年期，包括固定收益和紅利兩部分。她詳細介紹說，5年的固定收益率是11%，平均下來相當于年2.2%，雖然比銀行利率(2.75%)低，但是加上每年4%至5%的紅利，收益明顯就高了。當記者表示想要看一下詳細宣傳資料時，才發(fā)現(xiàn)對方推薦的是中英人壽一款名為“金利多兩全保險(分紅型)”的銀保產(chǎn)品。

當問及是否還有一款“金蜜桔兩全保險(分紅型)”產(chǎn)品時，該理財經(jīng)理表示，這個更好，只不過是十年期的。她建議記者可以年存1萬，連存5年，同樣也有固定收益保障及年終紅利。她表示，這款產(chǎn)品前5年的固定收益率為10%，第6年起雖然沒有固定收益但依舊有年終分紅?！叭ツ攴旨t是3%，而且分紅會跟著利息漲?！彼辉購娬{(diào)。

“你可以放心，銀行都是投資固定類的國家項目，基本沒什么風(fēng)險”。這位理財經(jīng)理表示，10年期滿后，這款產(chǎn)品的年化收益至少可達7%，3年差不多就能高于銀行同期存款。隨后她又補充道，若現(xiàn)在購買還能獲贈小禮品。

中英保險：要調(diào)查回訪錄音等材料

像王先生這種在不知情的情況下購買的保險能否全額退保？記者聯(lián)系到中英人壽保險有限公司山東分公司青島營銷服務(wù)部的客服人員吳先生。吳先生表示，不能單憑顧客的說辭就決定退保與否。通?？蛻艉炗啽ｋU單后，會有工作人員打電話給客戶確認購買的產(chǎn)品、責任以及注意事項等信息，自己要先調(diào)查下回訪錄音等。

工作人員一直以“理財”向市民介紹產(chǎn)品，而閉口不提保險事宜是否恰當？確如工作人員所說，這款銀保產(chǎn)品收益有如此之高嗎？對于記者的問題，這位吳先生并沒有正面回答，只是一再堅持表示，“讓客戶自己跟公司聯(lián)系”。

調(diào)查：銀監(jiān)會曾下發(fā)《通知》不準類比高收益

雖然中英保險沒有正面回答記者問題，但是通過查閱相關(guān)資料不難發(fā)現(xiàn)，2010年11月，中國銀監(jiān)會曾下發(fā)《關(guān)于進一步加強商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)合規(guī)銷售與風(fēng)險管理的通知》(以下簡稱《通知》)。

《通知》中明確指出：“各商業(yè)銀行在開展代理保險業(yè)務(wù)時，不得將保險產(chǎn)品與儲蓄存款、基金、銀行理財產(chǎn)品等產(chǎn)品混淆銷售，不得將保險產(chǎn)品收益與上述產(chǎn)品簡單類比，不得夸大保險產(chǎn)品收益；要向客戶說明保險產(chǎn)品的經(jīng)營主體是保險公司，如實提示保險產(chǎn)品的特點和風(fēng)險?！贝送猓锻ㄖ芬蔡峒?，商業(yè)銀行“不得以中獎、抽獎、回扣或者送實物、保險等方式進行誤導(dǎo)銷售”。

釋疑：銀保產(chǎn)品果真“高利潤”嗎？

每年10%的固定收益，再加上分紅，乍眼一看這樣的收益確實很吸引人。但是真如理財經(jīng)理所說，這款銀保產(chǎn)品的年化收益至少可達7%，高于銀行同期存款嗎？記者進行了簡單計算。

在中英人壽的官方網(wǎng)站上有一個《利益演示表》，保險公司計算了投保者每一年保底收益和分紅所得。按照演示表的計算，若客戶前五年每年存入10000元，每年固定收益率為10%，前五年的固定收益為5000元。至于十年間客戶每年可以領(lǐng)取的分紅，根據(jù)演示表上的假設(shè)計算，其中低等紅利為2190元，高等紅利為8760元。也就是說，到第十年結(jié)束，投保者除了可以取回50000元的本金，即便按照演示表的高等紅利算，最多才獲得13760元的收益。

將同樣的錢存入銀行，按照現(xiàn)行利率不計算復(fù)利，能得到多少收益呢？若客戶第一年拿出10000元到銀行存定期1年，第二年變成20000元存定期1年，以此類推連存5年，這5年間共能拿到4125元的利息。再將這50000元存定期5年，利息為11375元。所以10年后的利息一共將有15500元。

按照這款銀保產(chǎn)品的保單年度，其中第一年的10000元總共存儲了10年，第二年的10000元總共存儲了9年……以此類推，第五年的10000元總共存儲了6年。若按照將第一年的10000元存定期5年，取出后再存定期5年；第二年的10000元存定期5年，取出后再存定期3年，取出后再存定期1年……以此類推，到10年后的利息一共將有17400元。

業(yè)內(nèi)：銀保產(chǎn)品的保險如同“雞肋”

粗略計算，仿佛這款“高收益”的銀保產(chǎn)品收益還不如銀行定期存款。既然收益不是最高的，那是因為這款產(chǎn)品在“保險”上做文章了嗎？記者就這一問題咨詢了多年從事保險行業(yè)的一位業(yè)內(nèi)人士。

“較之一般意外保險，銀保產(chǎn)品的賠付條件更加苛刻，而且賠付率也要低很多?！边@位業(yè)內(nèi)人士指出，根據(jù)這款“金蜜桔兩全保險(分紅型)”產(chǎn)品的介紹“若保險期間內(nèi)因乘坐公共交通工具遭遇意外傷害事故導(dǎo)致身故或全殘，則可獲得等于該保單年度保險金額雙倍的保險金賠償。”也就是說，客戶若在五年后發(fā)生意外，根據(jù)最高55000元的保險金額，最高可以拿到11萬元的賠付金。

這位業(yè)內(nèi)人士介紹，普通的意外保險，每年投入100元，意外身故和高殘的保額就可以達到10萬元。若按照十年保單計算，客戶總共只需支出1100元，就能在十年內(nèi)得到11萬元的保額。