年底，只要你走進(jìn)任何一家銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，都能看見擺放在營業(yè)廳中的銀保理財(cái)產(chǎn)品宣傳單。很多原本去銀行存錢的市民，因看到其比銀行存款年收益高，很可能就沖動地進(jìn)行購買。

每年的年底，都是銀行和保險(xiǎn)等金融單位，做業(yè)務(wù)最后沖刺的階段，而這個(gè)時(shí)期，也是很多單位發(fā)年終獎最多的時(shí)期，于是買理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行最后一搏，成為很多市民的最佳選擇。但是，近日關(guān)于銀保理財(cái)產(chǎn)品讓各地市民霧里看花的報(bào)道頻頻見諸報(bào)端。于是業(yè)內(nèi)人士提醒，年底進(jìn)行理財(cái)要理智，特別是對一些收益高的銀保產(chǎn)品，更應(yīng)該明明白白消費(fèi)，以免最后落個(gè)本金損失，再回頭找銀行，也于事無補(bǔ)。

選擇適合自己的銀保產(chǎn)品

銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品是集投資理財(cái)與保障功能于一身的金融工具，一般都有保證基本收益，坐享紅利，免征稅收等特點(diǎn)，是抵御通貨膨脹和利率風(fēng)險(xiǎn)的主力險(xiǎn)種，因而受到投資者青睞。銀行柜臺上的銀保產(chǎn)品也越來越多，市民在購買時(shí)要注意鑒別，選擇最適合自己的銀保產(chǎn)品。

據(jù)了解，目前各銀行代理的保險(xiǎn)產(chǎn)品多以壽險(xiǎn)為主，投資人要充分認(rèn)識自我需求，綜合考慮經(jīng)濟(jì)條件、健康狀態(tài)、現(xiàn)有醫(yī)療福利狀況、家族健康史等因素，選擇最適合自己的產(chǎn)品?，F(xiàn)在許多公司設(shè)計(jì)的新產(chǎn)品除了注重對客戶的分紅，還著重加強(qiáng)了保障，附加了防癌保險(xiǎn)，雙倍意外保障，特定意外保障等。這些產(chǎn)品很適合25歲到50歲人士。有些公司推出的養(yǎng)老產(chǎn)品，就比較適合30歲至55歲各階段的人購買，既可以作為養(yǎng)老的保障，也可作為對社保的補(bǔ)充。

銀保產(chǎn)品與儲蓄有天壤之別

從工行、交行、建行、中行、農(nóng)行等大銀行再到華夏、廣發(fā)等中小銀行，幾乎所有的銀行都代理銀保產(chǎn)品,同樣，大部分保險(xiǎn)公司也都推出銀保產(chǎn)品以增加銷售渠道。顯然銀保市場的攤子已經(jīng)鋪得很大。

一位股份制銀行的大堂經(jīng)理告訴記者，銀保產(chǎn)品和銀行儲蓄是有非常大的區(qū)別。像銀行儲蓄可以隨存隨取，而銀保產(chǎn)品如果在合同期內(nèi)退保的話，投保人不可能拿到全部的保費(fèi)，投資的本金將有較大的損失。其次，在銀行儲蓄中，金額包括本金和利息，它是確定的；而銀保產(chǎn)品類似于長期定期儲蓄，如果中途退保，損失會很大。因此，要求資金流動性高的投保人應(yīng)避免購買此類保險(xiǎn)。

算好收益，別輕易退保

據(jù)了解，要想使自己的資金收益率最大化，首先要注意銀保產(chǎn)品的保障功能；二是要比較分紅的方式和種類，同時(shí)應(yīng)關(guān)注保險(xiǎn)公司的發(fā)展可持續(xù)性，以確保分紅的多少和較長時(shí)期內(nèi)的穩(wěn)定性；三是目前銀保產(chǎn)品有5年、10年、15年、20年、25年乃至30年等數(shù)檔期限可供選擇，對一些銀保產(chǎn)品來說，期限越長其基本保額越高，也就是計(jì)算分紅的基數(shù)越高，同時(shí)復(fù)利累計(jì)的效果越明顯。業(yè)內(nèi)人士同時(shí)提醒投資者，如果在保險(xiǎn)有效期內(nèi)退保，一般要扣除一定的手續(xù)費(fèi)用，所以退保時(shí)一定要慎重。

業(yè)內(nèi)人士還提醒投資者，保險(xiǎn)不是越多越好，也不存在貴賤之差，關(guān)鍵要看清楚產(chǎn)品條款的實(shí)際保障范圍和具體賠付條件，特別是貨比三家時(shí)，更要留意條款細(xì)節(jié)，有些銀保產(chǎn)品還有附加險(xiǎn)，與主險(xiǎn)同時(shí)投?？梢韵硎芨嗟膬?yōu)惠。

莫走入銀保產(chǎn)品三大誤區(qū)

據(jù)了解，現(xiàn)在大多數(shù)市民到銀行購買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，一般會存在以下三方面的誤區(qū)。一是認(rèn)為在銀行購買的產(chǎn)品，自然就是銀行的理財(cái)產(chǎn)品了。當(dāng)業(yè)務(wù)員介紹說某產(chǎn)品比銀行的定期儲蓄利率還要高時(shí)，很多人就稀里糊涂地買了，事后才發(fā)現(xiàn)是保險(xiǎn)產(chǎn)品，于是又要退保，結(jié)果還可能損失本金。第二個(gè)誤區(qū)是認(rèn)為保底收益+紅利總是大于銀行同期利率，很多人購買銀保產(chǎn)品時(shí)都是抱著這樣的心態(tài)。然而實(shí)際上分紅是不確定的，其結(jié)果往往不像投保者購買時(shí)想象的那樣“高額”。第三個(gè)誤區(qū)是忽視保障功能。現(xiàn)在不少市民都有先為小孩買保險(xiǎn)的誤區(qū)，正確的應(yīng)是先保障父母，再保障孩子。