實踐中，被保險人離婚后也不希望原配偶繼續(xù)為其人身保險合同的受益人。我國《保險法》第41條賦予了被保險人變更受益人的權(quán)利，被保險人變更受益人的無需投保人同意。但投保人出錢繳納保費，對保單也享有相應(yīng)的權(quán)益，我國《保險法》在此問題上缺乏對投保人相應(yīng)權(quán)益的保護性規(guī)定。

在美國實行共有財產(chǎn)制的州內(nèi)，如果夫妻中一方為投保人，另一方為受益人，而且投保人用共有資金繳納保費，則未經(jīng)受益人同意，投保人不能變更受益人。在其他一些判例中，法院認(rèn)為投保人可以變更受益人，但作為受益人的配偶一方有資格獲得部分保險金。以上美國部分州的規(guī)定是值得借鑒的，保單如屬于夫妻共同財產(chǎn)，則依據(jù)《婚姻法》投保人享有保單項下一半保費的權(quán)利，被保險人要變更受益人則需向投保人支付一半保費作為補償。

保單是投保人個人財產(chǎn)時，被保險人須向投保人支付全部保費。但投保人在投保時或離婚協(xié)議中明確表示對被保險人的贈與，則被保險人無需向投保人支付任何費用?；谒椒ㄗ灾危蓱?yīng)允許當(dāng)事人就該問題在離婚協(xié)議中另行約定。

遺忘保單怎么辦

人身保險的保險期限較長，經(jīng)過一段時間后投保人可能忘記在婚姻關(guān)系存續(xù)期間購買的以原配偶為受益人的保險從而離婚后未變更受益人。保險事故發(fā)生后，保險公司向投保人原配偶支付保險金可能違背被保險人的真實意愿，更會引起投保人現(xiàn)任配偶不滿。盡管投保人對保單理應(yīng)負(fù)有合理注意義務(wù)，忘記變更受益人的責(zé)任應(yīng)由投保人自己承擔(dān)，但客觀而言要求投保人時刻記住保單也太過苛求。

為了解決上述沖突，美國部分州法律規(guī)定離婚將自動終止投保人的妻子或丈夫作為受益人的權(quán)利。如前所述，保險合同的保費若由夫妻共同財產(chǎn)所支付，而法律不應(yīng)無根據(jù)強行剝奪了投保人原配偶對夫妻共同財產(chǎn)的共有權(quán)。

因此保險公司應(yīng)負(fù)有主動提供定期向被保險人確認(rèn)受益人的義務(wù)，被保險人接到提示通知后仍未在合理期限內(nèi)變更受益人，即可認(rèn)定受益人不變。同時法律應(yīng)允許原配偶雙方在購買保險時約定如果離婚，受益人條款自動失效或變更受益人為第三人。實務(wù)中為確保夫妻雙方利益，保險公司應(yīng)要求投保人提供上述條款是夫妻雙方一致的意思表示的書面證明或由投保人配偶作為受益人在該約定條款上簽字。