持續(xù)繳費可降低費用

萬能險繳費分為期繳保費和追加保費，除期繳保費有一定次數(shù)限制外，追加保費可以隨時按約定繳納。在一定年限后，消費者可在賬戶價值范圍內(nèi)隨時進(jìn)行領(lǐng)取，有的產(chǎn)品領(lǐng)取需要繳納一定手續(xù)費。

"繳費靈活、領(lǐng)取方便是萬能險的一大特色，但往往被消費者所誤讀。其實，萬能險更是一個長期投資理財產(chǎn)品。"中國人壽有關(guān)人士向記者透露，為此，保險公司采取了一些持續(xù)繳費的獎勵措施。

記者了解到，目前市場上的萬能險一般是在第三年后按照每年2%的比例獎勵，還有一些產(chǎn)品在第五個年度就有10%的獎金比例，相當(dāng)于從第一年開始就每年享受2%的持續(xù)繳費獎勵。而且，一些產(chǎn)品在第六年起每筆保費無論期繳或追加都有獎勵。

對此，業(yè)內(nèi)人士分析指出，如此頻繁的獎勵方式大大降低了總的費用，也意味著進(jìn)入消費者賬戶享受增值的資金更多，最終獲得的結(jié)算利息也更高。

萬能險是盈利空間最小的產(chǎn)品

"萬能險是保險公司盈利空間最小的產(chǎn)品，換言之，就是對消費者最有利的產(chǎn)品。"一位保險產(chǎn)品開發(fā)人員如是向記者介紹。那么，是否萬能險真的對保險公司而言無利可圖？為什么這款薄利的產(chǎn)品成為多家壽險公司的"寵兒"？

對此，保險業(yè)一位資深精算師告訴記者，保險產(chǎn)品的盈利性主要與保險公司的現(xiàn)金流量有關(guān)。一些公司認(rèn)為萬能險的盈利性比較差，是因為采取了"隨便取，隨便存"的模式。該精算師進(jìn)一步指出，收益性與流動性是相互矛盾的，一些公司在過分追求萬能險繳費靈活的同時，自然損失了部分收益。因此，管理好現(xiàn)金流量對于保險公司產(chǎn)品盈利至關(guān)重要。

此外，作為一款服務(wù)功能比較強的產(chǎn)品，萬能險在客戶選擇上也應(yīng)該比較謹(jǐn)慎。該精算師認(rèn)為，如果萬能險保費比較低，保險公司要么減少保單的服務(wù)功能，要么減少降低自身盈利。

值得一提的是，與其他傳統(tǒng)險不同，萬能險采用透明扣費方式，保單的初始扣費、年度扣費全部向客戶公開。同時，由于萬能險后期費用極少，從整個投資期間看，萬能險是扣費比例最低的金融理財產(chǎn)品之一。