買(mǎi)保險(xiǎn)的五個(gè)重要的原則

【提要】如今給自己或家人買(mǎi)份保險(xiǎn)，已經(jīng)是家庭最普通的投資之一。保險(xiǎn)作為家庭理財(cái)?shù)闹匾M成部分，保險(xiǎn)已經(jīng)越來(lái)越被每個(gè)家庭重視，可究竟應(yīng)該怎樣給家庭上保險(xiǎn)，就遵循以下幾個(gè)原則：

先給大人買(mǎi)保險(xiǎn)；先給家庭經(jīng)濟(jì)支柱買(mǎi)保險(xiǎn)；先買(mǎi)意外健康險(xiǎn)；先買(mǎi)保險(xiǎn)再買(mǎi)房和年輕也要買(mǎi)保險(xiǎn)就五個(gè)重要的原則，為什么這樣做呢？以下將用我們身邊的風(fēng)險(xiǎn)故事來(lái)告訴你…

1、先給大人買(mǎi)保險(xiǎn)

與此相對(duì)的一個(gè)觀點(diǎn)就是“先給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)”，有這種想法并且這樣去做的人大有人在，根據(jù)我在重慶的一個(gè)小區(qū)的調(diào)查，約有80-90%的家庭給孩子都買(mǎi)了保險(xiǎn)，但是這些家庭中孩子的父母沒(méi)有買(mǎi)保險(xiǎn)的占大多數(shù)。

父母往往這樣想，孩子沒(méi)有保護(hù)力，大人可以保護(hù)自己，所以給孩子上個(gè)保險(xiǎn)；還有很多父母很感性，他們很愛(ài)自己的孩子，以致于有什么好東西就先給孩子，當(dāng)聽(tīng)說(shuō)保險(xiǎn)好時(shí)，也先給孩子買(mǎi)，認(rèn)為這也像是好吃的、好喝的、好玩的，先給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)，真是大錯(cuò)特錯(cuò)!

這些父母愛(ài)孩子的心可以理解，卻忽略了最重要的一點(diǎn)：父母是孩子的保護(hù)傘！

當(dāng)大人在時(shí)，你怎么給孩子呵護(hù)愛(ài)惜都不為過(guò)，可是孩子最大的風(fēng)險(xiǎn)就是父母出了意外，一旦真有這種情況，你想過(guò)你的孩子怎么辦嗎？有多少孩子因?yàn)楦改傅耐蝗浑x去而過(guò)著凄慘的童年……

案例故事：

一：張某是北京的一個(gè)生意人，有一個(gè)當(dāng)公務(wù)員的妻子和一個(gè)6歲的女兒，張某的生意做得很順，家庭條件很優(yōu)越，這是一個(gè)非常幸福的家庭。2001年，在一位保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員多次的拜訪下，他終于答應(yīng)從這位業(yè)務(wù)員這里買(mǎi)保險(xiǎn)，他給自己的女兒買(mǎi)了一份教育險(xiǎn)和一份分紅型的養(yǎng)老險(xiǎn)，盡管這個(gè)業(yè)務(wù)員一再對(duì)他說(shuō)要先給他自己買(mǎi)一份保險(xiǎn),可他總是說(shuō),給孩子買(mǎi)了就行了。這樣，他自己整天在外面卻沒(méi)有任何保險(xiǎn)。

2002年的夏天，張某和妻子開(kāi)車(chē)在高速公路上行駛時(shí)被一輛車(chē)從后面超車(chē)時(shí)撞上了，造成幾車(chē)連撞兩人當(dāng)場(chǎng)死亡，留下了一個(gè)年僅7歲的女兒……

除了孩子的媽媽是公務(wù)員有800元的喪葬費(fèi)，夫妻倆沒(méi)有任何帶身故責(zé)任的壽險(xiǎn)。而成了孤兒的女兒這時(shí)的保費(fèi)也沒(méi)有來(lái)源了，不僅沒(méi)有了父母，她的教育險(xiǎn)和養(yǎng)老險(xiǎn)也中斷了，再?zèng)]人給交了，她的親人也就剩下?tīng)敔斈棠塘恕?/span>

二：相信很多朋友都聽(tīng)過(guò)韓紅的歌曲＜天亮了＞，動(dòng)人的歌聲背后，隱藏著一個(gè)催人淚下的故事：1999年10月3日，在貴州麻嶺風(fēng)景區(qū)，正在運(yùn)行的纜車(chē)突然墜毀，36名乘客中有14位不幸遇難。而就在悲劇發(fā)生時(shí)，一對(duì)年輕的夫婦，用雙手托起了自己兩歲半的兒子。結(jié)果，兒子得救了，這一對(duì)父母卻失去了生命。在生和死的瞬間，父母想到的并不是自己，他們用雙手把生的希望留給了孩子，這就是父母之愛(ài)。這個(gè)生命的故事，深深打動(dòng)了歌手韓紅，經(jīng)過(guò)多方聯(lián)系，她領(lǐng)養(yǎng)了這個(gè)大難不死的小孩。小子灝是不幸的，也是萬(wàn)幸的．看看我們的身邊有多少像小子灝這樣的事情？
編后：當(dāng)孩子突然之間失去了父母，她失去了所有的保障，因?yàn)樵谌魏螘r(shí)候父母就是她的保障，作為孩子的父母，應(yīng)該想到在兩人在的時(shí)候你能照顧好你的孩子，而當(dāng)父母都不在的時(shí)候呢？所以給大人先上充足的壽險(xiǎn)，是給家庭，給孩子的一份堅(jiān)實(shí)的保障。

給家庭買(mǎi)保險(xiǎn)原則之一：一定要先給大人買(mǎi)保險(xiǎn)（壽險(xiǎn)），因?yàn)榇笕耸呛⒆颖Ｗo(hù)傘！

2、先給家庭經(jīng)濟(jì)支柱買(mǎi)保險(xiǎn)

在與保險(xiǎn)代理人打交道時(shí)經(jīng)常有人這樣說(shuō)：“我不需要保險(xiǎn)，我的妻子孩子最需要保險(xiǎn)”。

這是很多男人們的想法，當(dāng)代理人跟他們談起保險(xiǎn)時(shí)，他們手一揮說(shuō)：“我不需要保險(xiǎn)，我有錢(qián)，就是買(mǎi)保險(xiǎn)的話也是給我老婆、孩子買(mǎi)?！?/span>

這也是一個(gè)很普遍的群體，他們一般是家庭經(jīng)濟(jì)收入的主要來(lái)源者，是家庭生活的維持者，很多人有著不錯(cuò)的工作或事業(yè)上小有成就，在他們看來(lái)，他們是一家之主，能掙錢(qián)，是家庭的強(qiáng)者，而老婆、孩子相對(duì)來(lái)說(shuō)是家庭的弱者，是最需要保護(hù)的，所以買(mǎi)保險(xiǎn)理所當(dāng)然地要先給老婆孩子買(mǎi)。甚至當(dāng)說(shuō)起具體的保險(xiǎn)種類諸如醫(yī)療健康險(xiǎn)時(shí)他們也說(shuō)：“我公司里有醫(yī)療保險(xiǎn)，老婆孩子們沒(méi)多少保險(xiǎn)，他們最需要保險(xiǎn)。”

其實(shí)他們是把家庭的兩個(gè)強(qiáng)弱關(guān)系混淆了。從收入上來(lái)他們是“強(qiáng)者”，但是從家庭的角度來(lái)說(shuō)他們卻是家庭風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)軟肋。道理很明顯，既然是家庭收入的主要來(lái)源者，是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)對(duì)家庭的打擊最大，所以作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱其實(shí)是最需要保護(hù)的當(dāng)這個(gè)經(jīng)濟(jì)支柱發(fā)生意外或者重大疾病的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，家庭的主要收入來(lái)源就會(huì)中斷，就會(huì)降低生活品質(zhì)甚至導(dǎo)致家庭經(jīng)濟(jì)崩潰。

案例故事：

王先生在上海做著建材的生意，年收入在50萬(wàn)元以上，妻子原在一中學(xué)教書(shū)，有一個(gè)10歲的兒子，一家人過(guò)著其樂(lè)融融的日子。后來(lái)妻子因?yàn)楹⒆拥募医炭偛惶缫饩透纱噢o職在家做了個(gè)全職太太，自己抓起了兒子的家教。

在與保險(xiǎn)代理人接觸了多次后，王先生決定給家庭買(mǎi)幾份保險(xiǎn)。但是他把代理人給他自己的設(shè)計(jì)的一份200萬(wàn)的壽險(xiǎn)計(jì)劃放到了一邊，說(shuō)：“我現(xiàn)在有保障，我老婆孩子現(xiàn)在最需要保障，你給我老婆孩子設(shè)計(jì)一份方案吧?！?/span>

就這樣，王先生最終給妻子上了一份重大疾病險(xiǎn)和一份養(yǎng)老險(xiǎn)，給孩子上了一份教育險(xiǎn)，年交保費(fèi)三萬(wàn)多元。而自己沒(méi)有分文的商業(yè)保險(xiǎn)。

一年后的一天，王先生開(kāi)車(chē)經(jīng)過(guò)一個(gè)工地時(shí)被鐵架上意外飛下來(lái)的一個(gè)磚頭砸中了車(chē)，汽車(chē)方向失靈撞向了墻當(dāng)場(chǎng)死亡，在得知噩耗后，妻子哭得昏死了過(guò)去……

除了得到工地有限的賠償，王先生身后沒(méi)有得到任何的賠償。王先生的突然離去，給家庭造成了沉重的打擊，王先生做生意有著很多的生意伙伴，可是在他離去后欠他錢(qián)的全見(jiàn)不著人影了，他的債主卻全上門(mén)來(lái)了，家里現(xiàn)金很快就沒(méi)了，妻子只得變賣(mài)房子還賬。王太太一下子從衣食無(wú)憂變成流離失所，生活的困苦更不用說(shuō)了，而一年多以前丈夫給自己和孩子買(mǎi)的10年交的保險(xiǎn)，已經(jīng)成了一個(gè)巨大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，她不得不將其退掉…

編后：

對(duì)于一個(gè)家庭來(lái)說(shuō)，保一家之經(jīng)濟(jì)支柱就是在保一個(gè)家庭，這個(gè)案例給我們的教訓(xùn)太深刻了！因?yàn)榻?jīng)濟(jì)支柱對(duì)一個(gè)家庭的意義太重要，所以在做保險(xiǎn)規(guī)劃時(shí)要切記誰(shuí)最該保？誰(shuí)最先保？那就是給家庭帶來(lái)主要收入來(lái)源的那個(gè)人。而對(duì)于經(jīng)濟(jì)支柱本身來(lái)說(shuō)，你所承擔(dān)的責(zé)任就在于，你要給你的家人作好充分的準(zhǔn)備，尤其是當(dāng)你不能掙錢(qián)了的時(shí)候怎么辦，而壽險(xiǎn)就是給家人最好的一道生活安全屏障。如果把這個(gè)順序搞反了，你給所謂“最需要保的人”所上的那些保險(xiǎn)，在支柱出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后不僅沒(méi)有任何作用，還會(huì)成為家人沉重的負(fù)擔(dān)。

給家庭買(mǎi)保險(xiǎn)原則之二：先給一家之經(jīng)濟(jì)支柱買(mǎi)保險(xiǎn)，保支柱就是保家庭！

3、先買(mǎi)意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)

很多人在碰到代理人說(shuō)起保險(xiǎn)時(shí)問(wèn)：“你那里有什么好保險(xiǎn)？”通常他們所說(shuō)的這種“好保險(xiǎn)”指投資型的保險(xiǎn)，而所說(shuō)的那種“好”是指投資收益好的。這些人一般都有過(guò)投資的經(jīng)歷，包括用股票、基金、債券、期貨等等種種投資方式，特別是當(dāng)聽(tīng)說(shuō)有些投資型保險(xiǎn)有穩(wěn)定的收益時(shí)，飽受風(fēng)險(xiǎn)之苦的他們似乎對(duì)這種“新”的投資理財(cái)方式寄予了極大的希望。

這正是分紅險(xiǎn)在中國(guó)剛出現(xiàn)時(shí)就大受歡迎的原因。當(dāng)很多人聽(tīng)說(shuō)保險(xiǎn)也可以作為一種投資時(shí)，頓時(shí)亮了眼睛，而把保險(xiǎn)最原始的那種保障功能拋到九宵云外去了。直到現(xiàn)在，還有很多人對(duì)分紅險(xiǎn)、投連險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)情有獨(dú)鐘，再往下就是帶點(diǎn)儲(chǔ)蓄功能的教育險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)，而對(duì)健康型保險(xiǎn)和壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)卻很少關(guān)注。

人生三大風(fēng)險(xiǎn)：意外、疾病和養(yǎng)老，最難預(yù)知和控制的就是意外和疾病，而保險(xiǎn)的保障意義，在很大程度上就體現(xiàn)在這兩類保險(xiǎn)上。但是很多人感覺(jué)這兩種保險(xiǎn)的保費(fèi)很多時(shí)候是一去不返，或者回來(lái)得很少，算不上是投資，或者說(shuō)“很不劃算”，所以最具保障意義的保險(xiǎn)一直以來(lái)沒(méi)有受到足夠的重視。

于是當(dāng)真正的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨時(shí)，很多保險(xiǎn)卻“不管用”，導(dǎo)致一些人對(duì)于保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)越來(lái)越陷入誤區(qū)，其實(shí)是對(duì)保險(xiǎn)理解的誤區(qū)，科學(xué)的保險(xiǎn)規(guī)劃，應(yīng)該先從意外、健康險(xiǎn)做起，有了這些最基本的保障，再去考慮其它的險(xiǎn)種，也就是說(shuō)如?