經(jīng)常有朋友問(wèn)，我單位都上了社保了，有必要再買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)嗎？
很多朋友都知道單位給上了保險(xiǎn)，但社保是怎么回事，社保都能提供哪些保障，卻說(shuō)不清楚。如果是這樣，那么就讓我們花上幾分鐘時(shí)間來(lái)了解一下社保究竟提供了哪些保障。

社會(huì)保險(xiǎn)，簡(jiǎn)稱(chēng)社保，包括基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、基本醫(yī)療保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)和新推出的生育保險(xiǎn)5個(gè)險(xiǎn)種，是國(guó)家強(qiáng)制性要求用人單位必須給員工上的保險(xiǎn)，繳費(fèi)方有雇主、雇員，受益方為雇員。其中又以養(yǎng)老和醫(yī)療為重中之重。其特征為：強(qiáng)制性、廣覆蓋、低保障、保而不包，解決的都是最基本的問(wèn)題。簡(jiǎn)單理解就是：目前收入越高，社保能為你解決的問(wèn)題就相對(duì)越少（為什么這么說(shuō)，看完全文你就明白了）。

首先來(lái)了解，養(yǎng)老險(xiǎn)我們繳了多少錢(qián)？因?yàn)閲?guó)家按照參加工作時(shí)間的長(zhǎng)短，把養(yǎng)老針對(duì)人群分了幾部分，這里僅對(duì)1997年以后參加工作的人作說(shuō)明。

養(yǎng)老保險(xiǎn)：養(yǎng)老保險(xiǎn)含社會(huì)統(tǒng)籌和個(gè)人兩個(gè)帳戶(hù)，單位交費(fèi)為稅前工資20％歸入社會(huì)統(tǒng)籌帳戶(hù)里被均貧富，個(gè)人交8％歸入個(gè)人賬戶(hù)。

要注意的是：繳費(fèi)有上限，不是想多存錢(qián)就讓存。上限就是上年本市月平均工資的3倍。比如，2005年北京月均工資是2734，也就是說(shuō)如果你的工資超過(guò)了8202元，即使是月薪10萬(wàn)，也只能按8202為基數(shù)交，到時(shí)候和月薪8000多的人拿的當(dāng)然也一樣多。

知道了交多少，那么退休后每月領(lǐng)多少呢？
領(lǐng)的是：當(dāng)時(shí)社會(huì)平均工資的20%+個(gè)人賬戶(hù)的1/120。

聽(tīng)起來(lái)好象很復(fù)雜，那么我們就來(lái)算一個(gè)案例。

A先生，月收入2000元
B先生，月收入8000元
C先生，月收入3萬(wàn)元

假定他們都工作并連續(xù)繳費(fèi)了20年，假定當(dāng)時(shí)的社會(huì)平均工資是2700元，那么我們看看他們退休后都能拿多少錢(qián)？
A先生，每月公司繳費(fèi)2000*20%=400元，這部分進(jìn)入社會(huì)大盤(pán)，被均貧富，個(gè)人賬戶(hù)每月存入160元
B先生，每月公司繳費(fèi)8000*20%=1600元，這部分進(jìn)入社會(huì)大盤(pán)，被均貧富，個(gè)人賬戶(hù)每月存入8200*8%=650元
C先生，每月公司繳費(fèi)8202*20%=1640元，這部分進(jìn)入社會(huì)大盤(pán)，被均貧富，個(gè)人賬戶(hù)每月存入8202*8%=656元

那么退休后：
A先生賬戶(hù)存入了160*12*20=38400，退休后領(lǐng)到的錢(qián)是540＋8400/120＝860
B先生賬戶(hù)存入了640*12*20=153600，退休后領(lǐng)到的錢(qián)是540＋153600/120＝1820

C先生賬戶(hù)存入了656*12*20=157400，退休后領(lǐng)到的錢(qián)是540＋157400/120＝1859

到這里，相信大家都看到了，A先生退休后的生活費(fèi)是退休前的43%，B先生則是退休前的23%，而C先生僅為退休前的6.2%。

很明顯，光依靠退休金養(yǎng)老肯定是不夠的，而且越是收入高的人，生活水平下降幅度越大。所以，我們對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)的最佳定義應(yīng)該是：對(duì)基本生活保障的必要補(bǔ)充。社會(huì)保險(xiǎn)就好象是木門(mén)，現(xiàn)代家庭仍需要加裝更堅(jiān)固可靠的鐵門(mén)---商業(yè)保險(xiǎn)，才能高枕無(wú)憂(yōu)。

社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的比較
比較項(xiàng)目 社會(huì)保險(xiǎn) 商業(yè)保險(xiǎn) 
保障對(duì)象 全體公民或勞動(dòng)者 自愿參加的社會(huì)成員
目的 保障社會(huì)利益，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定 保險(xiǎn)公司的主要目的獲取利潤(rùn)
保險(xiǎn)性質(zhì) 以實(shí)施國(guó)家的社會(huì)政策或勞動(dòng)政策為宗旨、依法強(qiáng)制實(shí)施的政府行為，體現(xiàn)社會(huì)的互濟(jì)性、補(bǔ)償性。 自愿參加，依保險(xiǎn)合同實(shí)施的合同行為
保險(xiǎn)費(fèi)支付 由個(gè)人、企業(yè)、政府三方面合理負(fù)擔(dān) 個(gè)人負(fù)擔(dān)
保險(xiǎn)金給付原則及標(biāo)準(zhǔn) 強(qiáng)調(diào)"社會(huì)公平"原則，即權(quán)利義務(wù)不對(duì)等，不強(qiáng)調(diào)交費(fèi)相等，但強(qiáng)調(diào)給付相同給付標(biāo)準(zhǔn)原則上是統(tǒng)一的。 強(qiáng)調(diào)"個(gè)人公平"原則，即權(quán)利義務(wù)完全對(duì)等。給付標(biāo)準(zhǔn)以投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)來(lái)確定，交費(fèi)多收益高，交費(fèi)少收益低。
保險(xiǎn)功能  滿(mǎn)足社會(huì)成員生、老、病、死方面較低層次的需要，即生存需要 滿(mǎn)足人們生活消費(fèi)的各個(gè)層次的需要，與社保配合可使保障水平相對(duì)較高。
經(jīng)辦機(jī)構(gòu)和經(jīng)營(yíng)體制 經(jīng)辦機(jī)構(gòu)為勞動(dòng)部門(mén)，由國(guó)家專(zhuān)門(mén)設(shè)立，各級(jí)社會(huì)保險(xiǎn)局統(tǒng)一管理，對(duì)資金的運(yùn)營(yíng)不征稅。 經(jīng)辦機(jī)構(gòu)為商業(yè)保險(xiǎn)公司，由商業(yè)保險(xiǎn)公司按企業(yè)原則經(jīng)營(yíng)管理，國(guó)家對(duì)其經(jīng)濟(jì)活動(dòng)征收有關(guān)稅費(fèi)。
采取手段和方法  是一種社會(huì)行為，國(guó)家強(qiáng)制執(zhí)行。 是一種商業(yè)行為，自愿參加。
法律基礎(chǔ)  屬于勞動(dòng)立法范疇，受《中華人民共和國(guó)勞動(dòng)法》和其他有關(guān)法律約束。  屬于經(jīng)濟(jì)立法范疇，受《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》約束。

朱镕基總理說(shuō):“社會(huì)統(tǒng)籌養(yǎng)老只是最低養(yǎng)老生活保障，是保而不是包，事實(shí)上我們也是包不起的；商業(yè)保險(xiǎn)是社會(huì)統(tǒng)籌養(yǎng)老有力的補(bǔ)充”