用住房公積金養(yǎng)老是一個(gè)新話題。住房公積金是指國(guó)家依法建立的，參保人依法履行繳費(fèi)義務(wù)和使用基金購(gòu)房，由政府確保支付的住房資助計(jì)劃。

公積金計(jì)劃享有個(gè)稅減免待遇，由單位和職工共同繳費(fèi)，雙方繳費(fèi)全部計(jì)入個(gè)人賬戶，歸職工個(gè)人所有，可以攜帶和繼承。就繳費(fèi)來(lái)看，單位與職工繳費(fèi)基數(shù)均為職工個(gè)人上一年度月平均工資，費(fèi)率上限為12%，下限為5%。

依據(jù)當(dāng)前相關(guān)規(guī)定，個(gè)人賬戶中當(dāng)年繳存的資金按活期利率計(jì)算利息，上年結(jié)轉(zhuǎn)部分以年利率1.8%進(jìn)行積累。在住房公積金的使用范圍中，除了職工購(gòu)買（大修）自住住房、償還購(gòu)房貸款本息、租房、出境定居、完全喪失勞動(dòng)能力并與單位終止勞動(dòng)關(guān)系后一次性提取外，離休、退休也可領(lǐng)取這一部分資金。這就意味著職工可以利用公積金進(jìn)行養(yǎng)老。

金融理財(cái)規(guī)劃師解釋，這部分資金用來(lái)養(yǎng)老分為消極策略和積極策略，前者如將個(gè)人賬戶資金一直保留到退休，然后一次性領(lǐng)取用于退休支出；后者利用住房公積金貸款買房，在退休的時(shí)候利用已購(gòu)住房按照“以房養(yǎng)老”的方式獲得現(xiàn)金用于退休養(yǎng)老。

利用上述兩種方式養(yǎng)老退休后能領(lǐng)多少錢，孰優(yōu)孰劣？該金融理財(cái)規(guī)劃師舉例說(shuō)明，李先生今年30歲，年初開(kāi)始參加住房公積金計(jì)劃，每年繳納住房公積金為1.5萬(wàn)元，企業(yè)對(duì)等繳費(fèi)，由于未來(lái)工資不斷增加，可假設(shè)未來(lái)30年單位與個(gè)人月平均繳費(fèi)3300元，每年共繳約4萬(wàn)元，按照1.8%的回報(bào)率儲(chǔ)存30年，李先生退休時(shí)可一次性領(lǐng)取約157萬(wàn)元；如果李先生申請(qǐng)住房公積金貸款買房，以每年約4萬(wàn)元繳費(fèi)作為還貸額購(gòu)買現(xiàn)值為61.49萬(wàn)元的房子，依據(jù)相關(guān)公式計(jì)算，不考慮通脹等因素，如果房子價(jià)值的年均增長(zhǎng)率達(dá)到3.18%，住房公積金貸款利率約5%，30年后房子的價(jià)值與上述退休后領(lǐng)取公積金數(shù)額大體相當(dāng)。

“從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，考慮通脹因素，房地產(chǎn)市場(chǎng)前景利好，30年內(nèi)房子價(jià)值年均增長(zhǎng)率很可能超過(guò)3.18%，因此‘以房養(yǎng)老’較為劃算?！鄙鲜鲆?guī)劃師補(bǔ)充。

點(diǎn)評(píng)：目前，國(guó)家正在加強(qiáng)房地產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)控，但絕大多數(shù)城市并沒(méi)有對(duì)公積金貸款購(gòu)買做出調(diào)整，因此參加公積金計(jì)劃的職工可以采取上述積極策略購(gòu)買改善性住房進(jìn)行“以房養(yǎng)老”。不過(guò)，這一養(yǎng)老計(jì)劃的主要風(fēng)險(xiǎn)在于未來(lái)房市疲軟，如果住房?jī)r(jià)值年均增長(zhǎng)率低于3.18%就不劃算了。