它是近十年來國(guó)家社會(huì)保障體制改革后，所有用人企業(yè)都強(qiáng)制性必須給職工上的保險(xiǎn)之一，如發(fā)現(xiàn)用人企業(yè)沒有給職工上此保險(xiǎn)的，市勞動(dòng)社會(huì)保障局勞動(dòng)監(jiān)察部門將處罰用人企業(yè)，勞動(dòng)者也可以向勞動(dòng)社會(huì)保障局勞動(dòng)監(jiān)察部門投訴。因?yàn)檫@是勞動(dòng)者應(yīng)有的福利保障，所以建議職工要關(guān)注、要爭(zhēng)取，不要放棄。

前幾天我就遇到這樣的事情：我家隔壁的李大姐這樣問我：“我在家樂福超市上班，聽說醫(yī)保每年可以報(bào)17萬元，可是有的同事生病花了11萬元，結(jié)果只報(bào)了6萬元，這是什么原因呢？”這個(gè)問題其實(shí)就關(guān)系到社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)健康醫(yī)療險(xiǎn)之間的區(qū)別。這兩者之間是互補(bǔ)關(guān)系，沒有取舍，只有搭配。

李大姐所在的超市是商業(yè)企業(yè)都要求給員工上齊以上保險(xiǎn)的。但是，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)遵循的是“廣覆蓋、低保障”原則，在職職工門診2000元以上才可以報(bào)銷50%，住院1300元以上才可以報(bào)銷70%—80%左右，每年累計(jì)不得超過17萬元。關(guān)鍵是很多自費(fèi)藥、進(jìn)口藥、自費(fèi)項(xiàng)目不能報(bào)銷。而這些自費(fèi)藥、進(jìn)口藥、自費(fèi)項(xiàng)目都是很多疾病的特效藥、必用藥，因此，很多百姓生病住院后，發(fā)現(xiàn)自己要負(fù)擔(dān)的部分太多，特別是重大疾病，往往讓家庭不堪重負(fù)。剛才李大姐講的花了11萬元只報(bào)了6萬元，就是因?yàn)橛昧撕芏嘧再M(fèi)藥和有自費(fèi)項(xiàng)目。但是，對(duì)病人來說，自費(fèi)藥和自費(fèi)項(xiàng)目的負(fù)擔(dān)又非常普遍，排除少數(shù)醫(yī)生為回扣，故意開自費(fèi)藥等因素，還有很多疾病是要用自費(fèi)藥和自費(fèi)項(xiàng)目才有最佳治療效果，病人不得不咬牙接受。相對(duì)于這些支出，在一般家庭的是很難負(fù)擔(dān)的。

所以，對(duì)于有條件的家庭，可以拿出一部分錢給家人規(guī)劃一些商業(yè)健康醫(yī)療險(xiǎn)就顯得非常必要，也是對(duì)家人責(zé)任與愛的體現(xiàn)。

可能大多數(shù)百姓會(huì)認(rèn)為，有了單位的醫(yī)保就不需要再投保商業(yè)保險(xiǎn)了，其實(shí)這是走入了社保與商保的誤區(qū)。商業(yè)保險(xiǎn)與各類國(guó)家強(qiáng)制的社會(huì)保險(xiǎn)功能是不一樣的，商業(yè)保險(xiǎn)可以作為國(guó)家社保的一種補(bǔ)充保障，兩者之間不存在互相替代的作用。

商業(yè)保險(xiǎn)的保障范圍由投保人、被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)公司協(xié)商確定。不同的保險(xiǎn)合同項(xiàng)下，不同的險(xiǎn)種，被保險(xiǎn)人所受的保障范圍和水平是不同的；而社會(huì)保險(xiǎn)的保障范圍一般由國(guó)家事先規(guī)定，風(fēng)險(xiǎn)保障范圍比較窄，保障的水平也比較低。這是由它的社會(huì)保障性質(zhì)所決定的。通過二者之間的比較可以發(fā)現(xiàn)，社保通常是保障一個(gè)人的最低生活水平和醫(yī)療保障要求；而不同種類的商業(yè)保險(xiǎn)可以保證一個(gè)人在遭遇不同的困境時(shí)，都可以得到相應(yīng)的、額度較高的賠償。比如商業(yè)的重大疾病保險(xiǎn)，就可以彌補(bǔ)基本社保中大病醫(yī)療保障方面對(duì)于用藥、額度等保障力度的不足。投保商業(yè)保險(xiǎn)量力而行

人保壽險(xiǎn)北京分公司部經(jīng)理；北京分公司榮譽(yù)之星組織會(huì)員；榮獲北京分公司2007年卓越營(yíng)業(yè)部大獎(jiǎng)；曾育成部經(jīng)理4位，團(tuán)隊(duì)年保費(fèi)過600萬元。

趙杰

客戶觀點(diǎn)：?jiǎn)挝唤o我上了社保，在這情況下，我該怎么選擇商業(yè)保險(xiǎn)？在規(guī)劃中有哪些注意事項(xiàng)呢？

(北京王女士)

首先，投保商業(yè)健康醫(yī)療保險(xiǎn)要量力而行，太多或者重復(fù)購(gòu)買沒有意義，太少又起不到應(yīng)有功效，一般建議年保費(fèi)負(fù)擔(dān)為家庭收入10%—15%為宜，當(dāng)然如果家庭存量資產(chǎn)較多，可以適當(dāng)提高負(fù)擔(dān)比例。比如我的一個(gè)客戶王小姐，年薪8萬元，沒有任何其他的負(fù)擔(dān)，我就建議她每年拿出12000元用于投保商業(yè)保險(xiǎn)。

商業(yè)健康醫(yī)療保險(xiǎn)又分企業(yè)職工補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)和個(gè)人健康醫(yī)療保險(xiǎn)。企業(yè)職工補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)可以報(bào)銷社會(huì)醫(yī)保未曾報(bào)銷的門診及住院費(fèi)用，但僅限醫(yī)保用藥目錄和診療項(xiàng)目，自費(fèi)部分還是自己解決；個(gè)人健康醫(yī)療保險(xiǎn)又分三類：疾病賠付類、住院津貼類、住院報(bào)銷類(各家公司暫時(shí)沒有門診報(bào)銷類)。

規(guī)劃住院報(bào)銷類保險(xiǎn)時(shí)要考慮單位保險(xiǎn)情況，如果單位既上了社會(huì)基本醫(yī)保，又上了企業(yè)職工補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，則報(bào)銷比例已經(jīng)較高，可以不上商業(yè)住院報(bào)銷類保險(xiǎn)或少上(比如上每年5000元左右報(bào)銷額度即可)；如果單位只上了社會(huì)基本醫(yī)保，則自己每年再上1萬元到2萬元左右報(bào)銷額度的住院報(bào)銷類保險(xiǎn)為宜；如所在單位是國(guó)家機(jī)關(guān)或事業(yè)單位，保障情況與既上了社會(huì)基本醫(yī)保，又上了企業(yè)職工補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的企業(yè)類似，可以參照著規(guī)劃。

疾病賠付類和住院津貼類，因?yàn)槔碣r時(shí)不需要原始報(bào)銷憑證，不管實(shí)際醫(yī)療花費(fèi)金額，只按合同保額賠付，因此不與單位保險(xiǎn)沖突，百姓做規(guī)劃時(shí)，只需考慮自己承受能力就可以。同時(shí)，單位的所有保險(xiǎn)都屬于報(bào)銷型保險(xiǎn)，都解決不了自費(fèi)藥和自費(fèi)項(xiàng)目問題，更解決不了疾病致殘失業(yè)等問題，所以無論在何種性質(zhì)單位工作，都有必要上疾病賠付類和住院津貼類商業(yè)保險(xiǎn)。一般重大疾病類保險(xiǎn)建議風(fēng)險(xiǎn)保額在10萬元-60萬元之間，住院津貼類保額每日100元-500元之間。

舉個(gè)例子來說明：我的一位客戶林先生，家有年邁的父母，孩子上中學(xué)，他和愛人的月收入合計(jì)才3600元，家庭負(fù)擔(dān)很重。當(dāng)時(shí)林先生身體很健康，但是同事中時(shí)常有生病住院、因病至貧者，他就咨詢我相關(guān)的問題。我根據(jù)他的狀況，給他設(shè)計(jì)了每年3000多元、保額為5萬元的重大疾病儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)和2萬元的住院報(bào)銷保險(xiǎn)。后來，林先生不幸發(fā)生心梗，總共花了12萬元，單位社保報(bào)銷7萬元，商業(yè)住院險(xiǎn)報(bào)銷2萬元，大病險(xiǎn)賠付5萬元。這樣，林先生家不僅沒因生病至貧，還有2萬元結(jié)余，可以說是不幸中的萬幸。他對(duì)我感激不盡，同時(shí)還給愛人和女兒也上了保險(xiǎn)。

最后，我還是建議，家庭保障應(yīng)先大人后小孩，因?yàn)榇笕耸琼斄褐?。如有條件，小孩早投比晚投好，而且是越小投保越便宜。