養(yǎng)老保險(xiǎn)選擇之道

——收入和資金狀況決定保險(xiǎn)水平

隨著國家發(fā)布新的養(yǎng)老金政策，將個人養(yǎng)老金帳戶的繳費(fèi)比例由個人工資的11%調(diào)整為8%，越來越多的人發(fā)現(xiàn)單純依靠社會養(yǎng)老保險(xiǎn)無法滿足退休后的生活保障需求。人們開始把目光轉(zhuǎn)移到了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)上來。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)具有很大的靈活性，人們可以根據(jù)自己的需求自主選擇購買。那么該如何選購合適的養(yǎng)老保險(xiǎn)呢？

選擇合適的養(yǎng)老險(xiǎn)種

養(yǎng)老險(xiǎn)是投保人按期繳付保險(xiǎn)費(fèi)，到特定年限時(shí)按照約定的領(lǐng)取方式、領(lǐng)取年限開始領(lǐng)取養(yǎng)老金。如果養(yǎng)老金受領(lǐng)者在領(lǐng)取年齡前死亡，保險(xiǎn)公司或者退還所繳保險(xiǎn)費(fèi)和現(xiàn)金價(jià)值中較高者，或者按照規(guī)定的保額給付保險(xiǎn)金。養(yǎng)老險(xiǎn)適合理財(cái)風(fēng)格保守的人群。

確定養(yǎng)老保險(xiǎn)金額

消費(fèi)者可以根據(jù)自己的養(yǎng)老規(guī)劃來確定養(yǎng)老險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額。

首先，確定實(shí)際需求的養(yǎng)老金額，這取決于三個因素：壽命長短、現(xiàn)在的生活水平、通貨膨脹的預(yù)測。假如你預(yù)計(jì)60歲退休，預(yù)期壽命為80歲，每月的支出為1000元，您將來需要的養(yǎng)老金額為：1000×12×24=24萬。如果考慮通貨膨脹因素的話，就還會多一些。

其次，確定老年資金需求缺口。老年的資金需求可以從社保養(yǎng)老金、企業(yè)年金、養(yǎng)老金、固定投資收益、股息分紅等渠道獲得。消費(fèi)者可以根據(jù)商業(yè)養(yǎng)老金在實(shí)際所需要的養(yǎng)老金額中所占比例來確定老年資金缺口。

最后，確定實(shí)際的養(yǎng)老險(xiǎn)保額。收入水平和資金狀況決定了消費(fèi)者所能承擔(dān)的養(yǎng)老保險(xiǎn)水平。

確定繳費(fèi)方式和繳費(fèi)期限

養(yǎng)老險(xiǎn)的繳費(fèi)方式有躉繳和期繳兩種方式。期繳的養(yǎng)老險(xiǎn)相對來說具有約束消費(fèi)者儲蓄的功能，消費(fèi)者一般選擇期繳方式。

在相同的保額水平下，繳費(fèi)年限越短，總的支付金額越少。在經(jīng)濟(jì)能力允許的情況下，消費(fèi)者可以盡量選擇較短的繳費(fèi)年限。