健康發(fā)生了問(wèn)題，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)夠用不夠用？商業(yè)健康保險(xiǎn)在健康保障規(guī)劃中擔(dān)當(dāng)著怎樣的角色？

社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn) + 商業(yè)健康保險(xiǎn) = 完善的健康保障
社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)+商業(yè)健康險(xiǎn)，“兩手”都要硬

按照我國(guó)的國(guó)情，基本醫(yī)療保障很難有較高的保障水平，“保”而不是“包”，“保”即有一個(gè)基本的保障，超出的部分主要是通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)解決。在全民醫(yī)保即將實(shí)現(xiàn)的今天，商業(yè)健康險(xiǎn)仍是構(gòu)筑周全醫(yī)療保障體系必要的組成部分，社保、商保缺一不可。

數(shù)字說(shuō)話
——從數(shù)字看新醫(yī)改后的保障水平

8500億　　　　 今后3年內(nèi)為新醫(yī)改累計(jì)投入8500億。
90%　　　　　　三年內(nèi)，基本醫(yī)療保障制度將覆蓋城鄉(xiāng)全體居民，參保率提高到90%以上。
120元　　　　　2010年，各級(jí)財(cái)政對(duì)城鎮(zhèn)居民醫(yī)保和新農(nóng)合的補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)提高到每人每年120元。
6倍　　　　　 城鎮(zhèn)職工或居民醫(yī)保最高支付限額分別逐步提高到當(dāng)?shù)芈毠つ昶骄べY和居民可支配收入的6倍左右，
新農(nóng)合最高支付限額逐步提高到當(dāng)?shù)剞r(nóng)民人均純收入的6倍以上。
15元20元　　　從2009年人均基本公共衛(wèi)生服務(wù)經(jīng)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不低于15元，2011年不低于20元。
75%60%50%　　三年內(nèi)職工醫(yī)保、居民醫(yī)保和新農(nóng)合政策范圍內(nèi)住院醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷比例60%逐步提高到75%、60%和50%左右。

新醫(yī)改方案歷經(jīng)3年醞釀、爭(zhēng)論，終于在2009年4月6日正式公布?；貧w公益、推行醫(yī)保……社保原則是“廣覆蓋，?；尽?，新醫(yī)改提高了基本醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)償率，降低了城鄉(xiāng)居民的就醫(yī)負(fù)擔(dān)，凸顯出不少新變化，但這些變化仍有其局限所在：

局限1

通常情況下，原基本醫(yī)療保險(xiǎn)的實(shí)際報(bào)銷費(fèi)用,占到個(gè)人醫(yī)療費(fèi)用支出的40%至60%；個(gè)人自付部分,主要包括非基本藥品費(fèi)用、特殊檢查或治療費(fèi)用、首次住院時(shí)扣除的10%、屬報(bào)銷范圍內(nèi)診療項(xiàng)目的個(gè)人分擔(dān)部分、“封頂線”以上部分等；此次提高大病報(bào)銷“封頂線”的做法,僅限于后兩個(gè)部分,大部分原來(lái)不予報(bào)銷的部分,仍然由個(gè)人來(lái)負(fù)擔(dān)。

局限2

大多數(shù)人群自行負(fù)擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)用額度，如今大病報(bào)銷的‘封頂線’提至居民收入的6倍，對(duì)大多數(shù)人群和絕大部分個(gè)人自付的醫(yī)療費(fèi)用而言，醫(yī)療負(fù)擔(dān)減輕的幅度仍然有限。

局限3

就大病保障而言，國(guó)務(wù)院在下發(fā)的《國(guó)務(wù)院關(guān)于開(kāi)展城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》中強(qiáng)調(diào)，要“根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和各方面承受能力，合理確定籌資水平和保障標(biāo)準(zhǔn)”；事實(shí)上，我國(guó)大部分地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展能力還不足以承擔(dān)起重大疾病的全部經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)；而重疾的花費(fèi)往往是一個(gè)“無(wú)底洞”。

局限4

社保解決的是基本面，注重的是醫(yī)療費(fèi)用的報(bào)銷，但是，一個(gè)人患病會(huì)有三方面的費(fèi)用，一是治療費(fèi)；二是不能工作失去收入來(lái)源的費(fèi)用；三是發(fā)生重疾后的后期治療費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、護(hù)理費(fèi)等，也是一筆很大的費(fèi)用。

結(jié)論：社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)“保而不包”的現(xiàn)狀并未改變，并且仍存在較大的個(gè)人自負(fù)醫(yī)療費(fèi)用部分；大病仍是家庭難以承受之重，同時(shí)，也難以充分滿足大病患者的多樣化就醫(yī)需求。 商業(yè)健康險(xiǎn)的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)
·社保無(wú)身故賠付，而許多商業(yè)健康保險(xiǎn)是有的

·社保是事后給錢，而商保中的重疾險(xiǎn)是確診后就給錢。商業(yè)健康險(xiǎn)可提供罹患重疾所需要的高額治療費(fèi)用，更可選擇更好的醫(yī)療設(shè)備、藥品。

·社保醫(yī)療的享受前提是按規(guī)定連續(xù)不斷地繳費(fèi)，而如果商業(yè)重疾險(xiǎn)含有豁免條款，被保險(xiǎn)人一旦發(fā)生合同約定事故即無(wú)需繳納后續(xù)保費(fèi)，但保障繼續(xù)有效。

·可補(bǔ)償醫(yī)病期間的額外支出。如疾病后非醫(yī)療支出、個(gè)人收入損失、家人看護(hù)支出、護(hù)理費(fèi)用………這些額外支出往往可達(dá)到醫(yī)療費(fèi)用支出的3倍