繼社保養(yǎng)老、企業(yè)年金之后，商業(yè)保險成為完善養(yǎng)老保障的第三大支柱。目前越來越多的人熱衷于以商業(yè)險養(yǎng)老。與前兩者相比，商業(yè)險究竟有哪些優(yōu)勢呢？個人如何購買商業(yè)險來獲得養(yǎng)老保障？

保險專家介紹，只要投保人所買保險具有到期后給付生存金功能，就或多或少可視為養(yǎng)老規(guī)劃的理財工具。

在具有養(yǎng)老功能的商業(yè)險中，返還型重疾險是其中一類，在某一時期內(nèi)客戶沒有患重疾，就可返還保費或相當于保險金額的現(xiàn)金；生死兩全保險也具有這一功能，客戶在保險期限內(nèi)身故或保險期滿仍健在，保險公司都會給付保險金，既有身故保障也有生存保障；不過，真正體現(xiàn)養(yǎng)老性質(zhì)的保險則為年金保險，即以生存為給付保險金條件，按約定按月或按年分期以現(xiàn)金方式給付，客戶可依據(jù)經(jīng)濟條件分期繳費也可以一次性繳清。不過，目前最為流行的商業(yè)養(yǎng)老險是分紅型年金保險，客戶既可分享保險公司的投資經(jīng)營成果（可分配盈余的70%以上），又可在一定年齡后領(lǐng)取養(yǎng)老金。

以恒安標準人壽推出的“幸福到老”分紅型年金保險為例，該產(chǎn)品是專為滿足客戶補充養(yǎng)老需求的一款分紅型年金產(chǎn)品，具有收益穩(wěn)定、保證領(lǐng)取、繳領(lǐng)靈活和應(yīng)對通脹等方面的特點?？蛻敉侗＿@一產(chǎn)品，可以一次性繳費，也可以分5年、10年、15年、20年、30年繳，領(lǐng)取生存金年齡可選擇50歲、55歲、60歲、65歲，并且領(lǐng)取期最長可達99周歲，壽命越長，領(lǐng)取越多，體現(xiàn)其養(yǎng)老價值越大。在保險期間，這一產(chǎn)品還以年度紅利和終了紅利的形式進行盈余分配，使保單的保險金額逐年累積，以應(yīng)對通貨膨脹。如果客戶在領(lǐng)取返還金期內(nèi)不幸身故，這一產(chǎn)品還將給受益人發(fā)放一筆身故保險金，實現(xiàn)一張保單兩代人受益。