從明年1月1日起，企業(yè)退休人員基本養(yǎng)老金將得以調(diào)整，調(diào)整的幅度只是當?shù)亟衲?a href="http://www.beihaihotel.net/yanglaobaoxian/1245230/">企業(yè)退休人員月人均基本養(yǎng)老金的10%左右。據(jù)測算，提高只有100元左右，同時“4—2—1”式的家庭結構使養(yǎng)兒防老已經(jīng)不太現(xiàn)實。專家介紹，養(yǎng)老商業(yè)保險將是未來養(yǎng)老的主要方式。

商業(yè)養(yǎng)老保險作為一種長期性的理財手段，旨在保障投保人晚年能享有較高質(zhì)量的生活。理財專家指出，通常情況下，年齡越小，繳納的養(yǎng)老保費會越少、越劃算。

投保商業(yè)養(yǎng)老保險要從定額、定型、定式三個方面去規(guī)劃。

一要“定額”，即明確需要購買多少。通常情況下，商業(yè)養(yǎng)老保險提供的養(yǎng)老金額度應占全部養(yǎng)老保障需求的25%-40%。

二要“定型”，即選擇適合自己的。目前市場上有養(yǎng)老功能的保險產(chǎn)品主要有傳統(tǒng)型、兩全型、投連型和萬能型等幾種。

傳統(tǒng)型保險的預定利率固定，且以年金產(chǎn)品居多。兩全型保險具有保障和儲蓄功能，同時還有分紅功能，具有應對通貨膨脹的功能。投連型保險，不設保底收益，但保險公司要收取賬戶管理費等費用，盈虧由投保人自己負責。萬能型保險一般有保底收益，保險公司要收取保單管理費、初始費用等。

傳統(tǒng)型和兩全型保險回報額度明確，且投入較少，比較適合工薪階層的養(yǎng)老需求，而投連型和萬能型保險由于投入較高、風險較大，應該長期投資，比較適合風險承受能力較強的高收入人群。

三是“定式”，即確定養(yǎng)老金的領取年齡、領取方式以及領取年限。專家表示，領取年齡在投保時可與保險公司約定，領取方式則分一次性領、年領和月領等三種。各保險公司規(guī)定的領取方式并不統(tǒng)一，有的規(guī)定20年，有的規(guī)定可領到100歲，有的則領至身故。

專家提醒，養(yǎng)老不能一“險”孤行，需要在具有意外和重疾等保障的基礎上進行規(guī)劃。