4、通脹風險不可不防

　　養(yǎng)老保險是一種年金保險，即投保人在年輕時定期繳納保險費，等到合同約定的年齡就可以開始持續(xù)、定期地領取一定的養(yǎng)老金。一般來說，從購買養(yǎng)老保險到領取養(yǎng)老金，這中間可能相隔10年、20年乃至更長的時間，因此，在購買養(yǎng)老保險時必須充分考慮到期間通貨膨脹的因素。

　　通貨膨脹通俗說來就是“錢不值錢”，由于這個原因，導致我們今天在購買養(yǎng)老保險時，不能確定將來領取養(yǎng)老金時，其真正的價格相當于今天的多少錢。舉個例子，假如我們今天領取的800元養(yǎng)老金能夠大體上滿足基本生活的需要。而自己購買的養(yǎng)老保險規(guī)定20年后能領取的養(yǎng)老金為2000元。20年后，這2000元是否相當于今天的800元，能夠大體上滿足基本生活的需要嗎？這當然不得而知，還要看20年的通貨膨脹的走勢。所以說，在購買養(yǎng)老保險時必須考慮通貨膨脹所帶來的影響。

　　由于養(yǎng)老險繳費期限長，受通貨膨脹的影響，領取養(yǎng)老金時，所獲年金的實際購買力可能會大打折扣。專家提醒，為規(guī)避通貨膨脹的影響，風險承受能力較強的市民，在選擇養(yǎng)老保險時，可優(yōu)先考慮分紅型養(yǎng)老保險，且要注意待選產(chǎn)品保障側重點的不同。有消費者認為，當前人民幣正處于加息周期，現(xiàn)在買傳統(tǒng)養(yǎng)老保險就好比選在股票最高點時入市一樣劃不來，而分紅型壽險和健康險受利率影響較小。

　　對此，保險業(yè)有關專家和精算人士指出，把保險與股票放在一起比較不妥，這實際上忽視了保險產(chǎn)品的本質功能和附加功能。此外，不同保險產(chǎn)品身故處理也有差異。專家建議，消費者在選擇養(yǎng)老險時，還應適當?shù)仃P注身故后受益人所能獲得的保險利益。養(yǎng)老險產(chǎn)品對“領取養(yǎng)老金前被保險人身故”的處理略有不同。目前，市面上多數(shù)養(yǎng)老險產(chǎn)品所采用的做法是退還所繳保費。但也有部分產(chǎn)品約定，將退還所繳保費及保費的增加值，增加值有的按照所繳保費3％的年增長率單利增值，有的則按所繳保費10％的年增長率單利增值。

　　另外，有的產(chǎn)品還會按照保額的一定倍數(shù)給付。與此同時，消費者還應留意保險產(chǎn)品是否約定了保證領取期限。據(jù)了解，目前大多數(shù)養(yǎng)老險產(chǎn)品都約定了10年的保證領取期限。若領取年金不滿10年被保險人就不幸身故，保險公司會繼續(xù)向受益人支付年金直至滿10年。