假如你是office中的白領(lǐng)麗人，過(guò)慣了月入近萬(wàn)、月出幾千的享受型高消費(fèi)生活。轉(zhuǎn)眼退了休歸隱田園開始靠領(lǐng)基本養(yǎng)老金過(guò)活，所謂“由奢入儉難”，你會(huì)甘心下半輩子老了后生活質(zhì)量的下降嗎？

　　如果你是厭惡約束的自由職業(yè)一族，年輕時(shí)四處奔走無(wú)拘無(wú)束，可是到了一把年紀(jì)，你愿意數(shù)著戶頭上一天天變小的數(shù)字而為生計(jì)發(fā)愁嗎？

　　筆者調(diào)查時(shí)發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在的一些年輕人有種“今朝有酒今朝醉”的及時(shí)行樂(lè)心理，缺乏對(duì)未來(lái)的預(yù)期規(guī)劃以及對(duì)人生風(fēng)險(xiǎn)的防范。

　　誤區(qū)一 要期貨不要現(xiàn)貨

　　在合資企業(yè)做行政的麗麗，算上車貼、房貼等月收入總共可達(dá)5000多塊錢?？墒枪驹诤硕ㄆ淅U納養(yǎng)老保險(xiǎn)的基數(shù)時(shí)，卻僅將其收入計(jì)為3400元。麗麗自己也不覺(jué)得有什么不妥，公司核算的少了，自己交費(fèi)的部分也就少了，手頭上可以花的現(xiàn)錢就多了！

　　可事實(shí)上，養(yǎng)老保險(xiǎn)基數(shù)不但會(huì)直接影響勞動(dòng)者退休后的養(yǎng)老金水平，而且其還是作為繳納其他基本社會(huì)保險(xiǎn)的基數(shù)，將直接影響到工傷、生育、醫(yī)療、失業(yè)等各項(xiàng)社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)的繳納和相應(yīng)待遇的享受。但是目前不少單位為降低繳費(fèi)數(shù)，在申報(bào)結(jié)算時(shí)，少報(bào)、漏報(bào)，甚至任意改變職工工資收入，這是對(duì)職工法定權(quán)益的一種侵犯。

　　不過(guò)有許多人還是默許了企業(yè)的違規(guī)操作，究竟是只顧眼前小利地拿現(xiàn)鈔，還是多為長(zhǎng)遠(yuǎn)的養(yǎng)老做打算，甚至為可能發(fā)生的醫(yī)療、工傷等等待遇早做準(zhǔn)備，您還得琢磨琢磨！

　　誤區(qū)二 養(yǎng)老離年輕人很遙遠(yuǎn)

　　現(xiàn)在，許多年輕人對(duì)養(yǎng)老問(wèn)題很不屑，“離我還早著呢”。前不久曾接到一個(gè)咨詢電話，陳女士的寶貝女兒剛剛大學(xué)畢業(yè)，小姑娘決定與幾個(gè)同學(xué)一起去創(chuàng)業(yè)。女兒在那邊躊躇滿志，張羅得不亦樂(lè)乎，可這邊陳女士卻憂心忡忡，女兒以后的養(yǎng)老問(wèn)題怎么解決？

　　陳女士的顧慮并非多余，人們的生活水平正快速提高，在未來(lái)，職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)將回歸到其本來(lái)的功能———保障市民基本生活，而未來(lái)的一代又是在消費(fèi)社會(huì)下成長(zhǎng)起來(lái)的，區(qū)區(qū)一筆社保金已遠(yuǎn)不能滿足人們的退休支出需求。

　　理財(cái)專家則認(rèn)為，商業(yè)保險(xiǎn)是對(duì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的重要補(bǔ)充，建議大家最好能在理財(cái)顧問(wèn)的指導(dǎo)下，做份個(gè)人養(yǎng)老計(jì)劃，并隔一段時(shí)間依情況作調(diào)整；另一方面，如果所在企業(yè)條件允許，最好能擁有一份企業(yè)年金福利保障。同時(shí)專家還提醒，年紀(jì)越輕，商業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)率就越低，所以越早為養(yǎng)老作積累準(zhǔn)備，就會(huì)越多地得到實(shí)惠。

　　養(yǎng)老保險(xiǎn)ABC

　　小貼士

　　問(wèn)：20年后，從養(yǎng)老保險(xiǎn)拿到的定期退休養(yǎng)老金，會(huì)不會(huì)貶值？

　　答：目前保險(xiǎn)公司開發(fā)的養(yǎng)老保險(xiǎn)通常是2.5％的固定利率，高于同期的銀行存款利率。不過(guò)，現(xiàn)在消費(fèi)者普遍比較擔(dān)心短期內(nèi)出現(xiàn)的通貨膨脹。

　　實(shí)際上，從經(jīng)濟(jì)發(fā)展角度來(lái)看，一個(gè)國(guó)家或地區(qū)一般不會(huì)出現(xiàn)長(zhǎng)期的通貨膨脹，而保險(xiǎn)公司根據(jù)保監(jiān)會(huì)規(guī)定的利率水平在設(shè)計(jì)開發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)已考慮了通貨膨脹的因素。因此從長(zhǎng)期來(lái)看，養(yǎng)老保險(xiǎn)的有效給付能力較其他金融產(chǎn)品而言是比較穩(wěn)定的。而且保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)理念也是保持長(zhǎng)期穩(wěn)健的投資收益水平。

　　問(wèn)：按工資比例繳納社保，會(huì)不會(huì)影響?zhàn)B老。

　　答：社保也是交得越多，拿得越多。應(yīng)該說(shuō)，按照實(shí)際的所有收入為基數(shù)，來(lái)計(jì)算社保繳納比例才是比較合理的。一些市民可能意識(shí)不強(qiáng)，覺(jué)得與其把錢存入社保，還不如多拿點(diǎn)現(xiàn)金在手。

　　這對(duì)養(yǎng)老金的影響要到退休的時(shí)候才會(huì)顯現(xiàn)出來(lái)，但社保養(yǎng)老的繳納基數(shù)同時(shí)也是社保醫(yī)療的繳納基數(shù)，定得少了，社保醫(yī)療帳戶里頭能使用的錢也相應(yīng)少。一旦生病就會(huì)遇到問(wèn)題，個(gè)中利弊大家不妨權(quán)衡一番。

　　問(wèn)：剛開始工作不久，是否應(yīng)該馬上購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)？

　　答：專家建議，依據(jù)個(gè)人的未來(lái)預(yù)期和資金實(shí)力來(lái)決定何時(shí)購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)。按年齡段大概來(lái)說(shuō)：

　　年輕人———主要偏重風(fēng)險(xiǎn)保障和大病保障。在有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的條件下，可以考慮拿出一部分資金購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)，作為長(zhǎng)期的財(cái)務(wù)安排，這在西方國(guó)家也常見。

　　中年人———壽險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)。作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱，在償還貸款、撫育子女的這段時(shí)期，既要考慮足夠的壽險(xiǎn)保障，又須及早安排未來(lái)的養(yǎng)老保障，否則年紀(jì)越大繳費(fèi)越高，反而不劃算。

　　老年人———老年人特別容易因?yàn)橐馔?、健康?wèn)題受到傷害。為了預(yù)防大筆的治療費(fèi)用造成巨大經(jīng)濟(jì)壓力，可以考慮購(gòu)買一些老年意外保險(xiǎn)或老年護(hù)理保險(xiǎn)。

　　40歲左右、擁有資金實(shí)力的人士尤為適合考慮購(gòu)買一定的養(yǎng)老保險(xiǎn)。

　　問(wèn)：挑選養(yǎng)老保險(xiǎn)有沒(méi)有可依據(jù)的法則？

　　答：市民在作資產(chǎn)組合分配時(shí)，可以根據(jù)自己的需求具體決定購(gòu)買什么險(xiǎn)種。

　　簡(jiǎn)單地說(shuō)，如果已購(gòu)買了較高保額的壽險(xiǎn)產(chǎn)品或只要解決一般的養(yǎng)老保障問(wèn)題，可以再購(gòu)買年金型養(yǎng)老保險(xiǎn)。如果未購(gòu)買任何人壽保險(xiǎn)且同時(shí)想解決人身保障和養(yǎng)老需求，可以考慮購(gòu)買兼顧這兩項(xiàng)功能的綜合類保險(xiǎn)或兩全保險(xiǎn)。

　　如果感到現(xiàn)階段保單的固定回報(bào)率不能滿足自己預(yù)期的話，可以考慮購(gòu)買投資型產(chǎn)品，或者購(gòu)買一些短期的如10年、20年的儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品，之后再視需要做出調(diào)整。

　　問(wèn)：目前市場(chǎng)上有哪些養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品可以選購(gòu)呢？

　　答:國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司已推出了多種養(yǎng)老保險(xiǎn)，例如最常見的個(gè)人年金保險(xiǎn)。純粹的年金險(xiǎn)一般保證在退休后由保險(xiǎn)公司定期（如按年、月）支付一筆養(yǎng)老金，并保證一定的領(lǐng)取時(shí)間，但通常沒(méi)有身故保額保障（一般在領(lǐng)取前返還保費(fèi)）。不過(guò)，目前國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司也在陸續(xù)推出具有一定身故保額的年金保險(xiǎn)。

　　除了養(yǎng)老年金保險(xiǎn)以外，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司還紛紛開發(fā)了一些兼具保障和養(yǎng)老的兩全保險(xiǎn)。一方面客戶在約定期間內(nèi)可以擁有高額的人身保障，另一方面客戶生存至期滿可一次性領(lǐng)取一筆生存保險(xiǎn)金，以解決養(yǎng)老之用，當(dāng)然也可作為其他用途。