3、按“原則”投保

　　養(yǎng)老保險(xiǎn)種類不少，如何投保也是有技巧的。為此，理財(cái)師給消費(fèi)者提供了一些投保原則，以供參考。

　　從一定意義上來講，養(yǎng)老并不能算是一種風(fēng)險(xiǎn)，因此購買養(yǎng)老險(xiǎn)時(shí)一定要搭配一些意外、大病保險(xiǎn)，才能真正抵御風(fēng)險(xiǎn)。另外，購買養(yǎng)老險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)遵循滾動(dòng)投保原則。養(yǎng)老保險(xiǎn)主要包括傳統(tǒng)養(yǎng)老險(xiǎn)和兩全險(xiǎn)。購買后者，無論被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間身故，還是保險(xiǎn)期滿依然健在，保險(xiǎn)公司均要返還一筆保險(xiǎn)金。

　　傳統(tǒng)養(yǎng)老險(xiǎn)與兩全險(xiǎn)最大的不同是，傳統(tǒng)養(yǎng)老險(xiǎn)基本都是每年領(lǐng)取養(yǎng)老金，而兩全險(xiǎn)一般是隔年領(lǐng)取，因此，要把握好間隔連續(xù)投保兩全險(xiǎn)。比如，每隔5年領(lǐng)取保險(xiǎn)金的兩全險(xiǎn)，可每隔一年躉繳投保一份，連續(xù)投保4份，到第5年時(shí)，投保的第一份保險(xiǎn)已經(jīng)可以領(lǐng)取生存給付金，第6年時(shí)又可以領(lǐng)取第二份保險(xiǎn)到期的給付金，以此類推。另外，消費(fèi)者也應(yīng)該記住下代投保原則，即給下一代投保一份兩全險(xiǎn)是父母養(yǎng)老的最佳選擇。兩全保險(xiǎn)具有生存給付功能，父母不僅可以用生存給付金養(yǎng)老，而且由于子女年齡小，所繳保費(fèi)也便宜得多，這樣，可以用省下的錢為自己購買一份意外及大病保險(xiǎn)，以抵御突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。

　　養(yǎng)老保險(xiǎn)都是長期合同，一旦購買，就要跟隨你一輩子。能否購買到稱心如意的險(xiǎn)種，關(guān)系到家庭在未來十幾年甚至幾十年能否得到所需保障的大事，千萬馬虎不得。如果不考慮清楚就匆忙投保，到時(shí)候一旦后悔起來又去退保，就可能帶來不必要的損失。因此，選購養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)，一定要從自身的特定需要出發(fā)，確定合理的保險(xiǎn)金額。通常，我們在為自己選擇保險(xiǎn)保障金額時(shí)，主要根據(jù)對保險(xiǎn)保障需求的大小以及自身對保險(xiǎn)費(fèi)的負(fù)擔(dān)能力大小這兩個(gè)因素來決定。

　　在考慮養(yǎng)老保險(xiǎn)保障的需求大小時(shí)，首先應(yīng)大致估算出自己的財(cái)務(wù)總需求，例如退休生活費(fèi)用，自己收入突然中斷時(shí)撫養(yǎng)子女、供養(yǎng)配偶所需的費(fèi)用等，再減去目前自己可能承擔(dān)的額度（如儲(chǔ)蓄、投資所得、社會(huì)保險(xiǎn)等），即得出應(yīng)該由商業(yè)保險(xiǎn)來補(bǔ)充的額度，可參考下面公式：商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)需求＝財(cái)務(wù)總需求－自己可能承擔(dān)的額度。

　　同一個(gè)險(xiǎn)種，往往有多種繳費(fèi)方法，如一次繳清全部保費(fèi)的躉繳方式，按年、半年、季、月繳納的分期繳費(fèi)方式等。從根本上說，并不存在“哪一種更優(yōu)惠”的問題，應(yīng)該看哪一種繳費(fèi)方式對自己更合適。事實(shí)上，老年人投保一般盡量不要選擇期繳方式，可選擇躉繳期領(lǐng)，即一次性繳清保費(fèi)，若干年后按合同約定分期（按年或按月）領(lǐng)取養(yǎng)老費(fèi)。理財(cái)師建議，老年人面臨的不僅是衣食住行開支，醫(yī)療開支也是很大的一塊，不妨附加一些合適的健康險(xiǎn)，以解決大病手術(shù)及住院費(fèi)用報(bào)銷或補(bǔ)貼。

　　需要提醒是，不論在何時(shí)投保養(yǎng)老險(xiǎn)，都不存在是否劃算的問題，最根本的是對自己的收入有個(gè)合理的規(guī)劃，即如何將自己的收入合理地分配到未來沒有收入的那些歲月，以保證即使以后沒有收入，也不會(huì)使生活質(zhì)量受太大影響。