養(yǎng)老保險是年金保險的一種特殊形式，即從年輕時開始定期繳納保險費(fèi)，從合同約定年齡開始持續(xù)、定期地領(lǐng)取養(yǎng)老金的人壽保險。在年老退休之后，即使喪失了收入來源，也可以借助養(yǎng)老金的幫助，滿足自己晚年生活的多種需要

　　據(jù)權(quán)威機(jī)構(gòu)預(yù)測，2030年，我國老齡人口將占同期全國總?cè)丝诘?4.6%。2040年，我國老齡人口將占同期世界總老齡人口的27%。如今正值壯年的我們將紛紛邁入這27%的行列。同時，有來自北京、上海、廣州、重慶四個城市的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，家庭贍養(yǎng)老人每年所需的花費(fèi)以5001—10000元這一檔次的居多，所占比例達(dá)37.3%。而49%的家庭需要贍養(yǎng)2—3位老人。

　　一連串的數(shù)字提醒我們，如今子女多是獨(dú)苗，完全靠“養(yǎng)兒防老”已不現(xiàn)實。如何能夠老有所養(yǎng)，而又不成為子女沉重的負(fù)擔(dān)呢？

　　靠社會養(yǎng)老保險吧，社會養(yǎng)老保險的特點(diǎn)是“高覆蓋、低保障”，只能滿足年老后的基本生活需要。于是，商業(yè)養(yǎng)老保險越來越多地被納入人們的考慮范圍。養(yǎng)老保險是年金保險的一種特殊形式，即從年輕時開始定期繳納保險費(fèi)，從合同約定年齡開始持續(xù)、定期地領(lǐng)取養(yǎng)老金的人壽保險。也就是說，在我們有穩(wěn)定收入的階段就提早規(guī)劃老年生活費(fèi)用的來源。在年老退休之后，即使喪失了收入來源，也可以借助養(yǎng)老金的幫助，滿足自己晚年生活的多種需要。

　　現(xiàn)在為大家介紹兩款保障側(cè)重點(diǎn)不同的養(yǎng)老保險。A產(chǎn)品側(cè)重點(diǎn)在身故保障和養(yǎng)老金之間的平衡點(diǎn)，B產(chǎn)品則側(cè)重生存領(lǐng)取。關(guān)注的是客戶在退休后體力下降、收入驟減的情況下是否還能生活得安逸富足。

　　以30歲的男性，60歲開始領(lǐng)取年金，20年繳費(fèi)為例。從養(yǎng)老年金的角度來分析，雖然B產(chǎn)品的保險費(fèi)是A產(chǎn)品的2.32倍，但養(yǎng)老年金領(lǐng)取的比例是A產(chǎn)品的4倍。同時，B產(chǎn)品所領(lǐng)取的養(yǎng)老金金額是以基本保額加復(fù)利累計分紅保額為基數(shù)進(jìn)行計算的。相對于A產(chǎn)品按固定保額為養(yǎng)老金的計算基數(shù)而言，B產(chǎn)品不論是在計算基數(shù)還是領(lǐng)取比例方面都有優(yōu)勢。不過，從身故給付的角度來看，A產(chǎn)品的身故給付在領(lǐng)取養(yǎng)老金前要高于B產(chǎn)品，在領(lǐng)取養(yǎng)老金后，A、B產(chǎn)品的身故給付哪個更優(yōu)厚則要視B產(chǎn)品的紅利積累狀況而定。另外，B產(chǎn)品投保年齡范圍廣，少兒也可以投保，而且是目前國內(nèi)惟一一款保額分紅型年金保險。

　　壽險顧問建議，在購買養(yǎng)老險時，可以搭配一些意外、大病保險，這種組合基本上可以抵御各種風(fēng)險，一旦出險還可用保險公司的賠付補(bǔ)償養(yǎng)老保險的保費(fèi)，避免因保障不足導(dǎo)致養(yǎng)老保險失效。另外，因為保費(fèi)與投保年齡是成正比的，如條件允許，應(yīng)該盡早購買。