現(xiàn)如今，依靠社會養(yǎng)老保險根本無法實現(xiàn)高品質(zhì)的養(yǎng)老生活目標(biāo)。而商業(yè)保險以其金額確定、收益穩(wěn)健等特點，可以在社保的基礎(chǔ)上幫助參保人員提高未來的養(yǎng)老金替代率，使其頤 養(yǎng)天年。養(yǎng)老金替代率是指勞動者退休時的養(yǎng)老金領(lǐng)取水平與退休前工資收入水平之間的比率。個人養(yǎng)老金替代率= 退休后的退休金/ 退休前的工資。它是衡量勞動者退休前后生活保障水平差異的基本指標(biāo)之一。替代率越高，越能保證老年生活的品質(zhì)，反之，則會影響?zhàn)B老生活。針對不同的人群， 友邦保險專家給出了如下獲取未來生活幸福感的建議。

　　高替代率人群：需抵御意外及重疾風(fēng)險

　 　高替代率人群主要指國家公務(wù)員和事業(yè)單位就職員工，這部分人群社會養(yǎng)老保障金較為充足，相對而言他們更關(guān)注自身健康，以保證自己能有健康的身體安享晚年 生活，應(yīng)考慮選擇購買重大疾病保險、高額意外險等商業(yè)保險作為補充。友邦推薦《友邦全佑一生“五合一”疾病保險》，該款產(chǎn)品是集重大疾病保障、疾病終末期 階段保險金、老年長期護(hù)理保險金、全殘保險金及身故保險金于一體的綜合性疾病保險，投保年齡為18至55周歲，可以終身提供保障。如果再附加“友邦附加添 益意外傷害及醫(yī)療綜合保險計劃”就可以基本涵蓋意外以及健康類的保障。

　　低替代率人群：意外重疾保障與提升養(yǎng)老替代率“兩手抓”

　 　低替代率人群主要指企業(yè)職工，包括白領(lǐng)、金領(lǐng)等，這部分人群的家庭收入主要以工資為主，少有其他穩(wěn)定來源。此外，目前的收入越高，未來養(yǎng)老金替代率越 低，越難維持退休前的收入和生活水平。而且，這部分人群同樣需要關(guān)注意外和重大疾病帶來的風(fēng)險，因此需要及時通過商業(yè)保險進(jìn)行補充。友邦建議，除了《友邦 全佑一生“五合一”疾病保險》作為健康保障之外，可以選擇投?！坝寻罱鸶Ｏ盗小钡哪杲鸨ｋU彌補養(yǎng)老金替代率缺口。

　　總體而言，通常保障額度需為年收入的10倍才能真正對未來起到防范風(fēng)險的作用，只有及早規(guī)劃保險保障，才能讓未來的生活過得有保障，有質(zhì)量。